Qué es el seguro adicional pagado?
El seguro adicional pagado es una cobertura adicional de seguro de vida entera que el asegurado adquiere utilizando los dividendos de la póliza en lugar de las primas. El seguro adicional pagado está disponible como una cláusula adicional en una póliza de vida entera. Permiten a los asegurados aumentar la prestación por fallecimiento y la prestación en vida al incrementar el valor en efectivo de la póliza.
Los seguros adicionales pagados por sí mismos generan dividendos, y su valor sigue acumulándose indefinidamente a lo largo del tiempo. El titular de la póliza también puede rescatar las adiciones pagadas por su valor en efectivo o pedir un préstamo sobre ellas.
Puntos clave
- El seguro adicional pagado es la cobertura adicional del seguro de vida entera que el asegurado adquiere utilizando los dividendos de la póliza en lugar de las primas.
- Las adiciones pagadas por sí mismas generan dividendos, y el valor sigue acumulándose indefinidamente a lo largo del tiempo.
- El tomador del seguro también puede rescatar las adiciones pagadas por su valor en efectivo o tomar un préstamo contra ellas como opción de no caducidad.
Comprender los seguros adicionales pagados
El valor en efectivo de los seguros adicionales pagados puede aumentar con el tiempo, y estos aumentos se difieren fiscalmente. Otra ventaja es que el tomador puede utilizarlos para aumentar la cobertura sin pasar por la suscripción médica. No sólo es conveniente, sino también un valor adicional para un asegurado cuyo estado de salud ha empeorado desde que se emitió la póliza originalmente y que no puede aumentar la cobertura del seguro por otros medios.
Incluso sin suscripción médica, el seguro adicional pagado puede tener una prima más alta que la póliza base, ya que el precio depende de la edad del asegurado en el momento de adquirir el seguro adicional. Algunas pólizas, como las emitidas por la Administración de Veteranos, no tienen primas para las adiciones pagadas.
Si toma dos pólizas de seguro de vida entera, por lo demás idénticas, con la misma prima anual, pero una de ellas tiene una cláusula adicional pagada y la otra no, la que tiene la cláusula tendrá un valor neto garantizado en efectivo más alto antes que la que no la tiene. Sin embargo, una póliza que permite adiciones pagadas puede tener inicialmente un valor en efectivo más bajo y una prestación por fallecimiento mucho menor. Se necesitarán muchos años, posiblemente décadas, para que las dos pólizas tengan prestaciones por fallecimiento similares.
Una cláusula adicional de seguro pagada debe estructurarse en la póliza cuando se adquiere. Algunas compañías pueden permitirle añadirlo más tarde, pero la salud, la edad y otros factores podrían dificultarlo. Las pólizas del seguro adicional retribuido pueden variar entre las distintas compañías de seguros. Para algunos, la cláusula adicional pagada permite aportar tanto o tan poco como se desee de año en año. Otras empresas estipulan que las aportaciones se mantengan en niveles constantes, o se corre el riesgo de perder la cláusula adicional y verse obligado a volver a solicitarla en el futuro.
El seguro adicional pagado puede ser una de las opciones de dividendos de una póliza de vida permanente; otras incluyen la opción de acumulación, que se suma al valor en efectivo de la póliza.
Consideraciones especiales
Dividendos
Sólo las mutuas de seguros propiedad de sus socios emiten dividendos. Los dividendos no están garantizados, pero generalmente se emiten anualmente cuando la empresa va bien económicamente. Algunas compañías de seguros tienen un historial tan largo de pagos de dividendos anuales que los dividendos están prácticamente garantizados. Si los asegurados no quieren utilizar sus dividendos para comprar un seguro adicional pagado, podrían utilizarlos en su lugar para reducir la prima.
Seguro de pago reducido
El seguro con adiciones pagadas reducidas es una opción de no caducidad que permite al propietario de la póliza recibir una cantidad menor de seguro de vida entera totalmente pagada, excluyendo las comisiones y los gastos. La edad alcanzada por el asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, la prestación por fallecimiento es menor que la de la póliza caducada.
Pago de primas con valor en efectivo
El asegurado puede optar por convertir el valor en efectivo de su póliza de vida entera en un seguro de pago. En este caso, la póliza no está necesariamente pagada en la definición estricta del término, pero es capaz de realizar sus propios pagos de primas. Dependiendo del tipo de póliza y de su rendimiento, el tomador puede tener que reanudar el pago de primas en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas durante el resto de la vida de la póliza.
Ejemplo de seguro adicional pagado
Consideremos un hombre de 45 años que adquiere una póliza de vida entera con una prima base anual de 2.000 dólares para una prestación por fallecimiento de 100.000 dólares. En el primer año de vigencia de la póliza, decide aportar 3.000 dólares adicionales a una cláusula adicional pagada. Las adiciones pagadas le proporcionarán un valor en efectivo inmediato de 3.000 dólares y añadirán 15.000 dólares a su prestación por fallecimiento. Si sigue comprando seguros adicionales pagados, seguirá aumentando su valor en efectivo y la prestación por fallecimiento a medida que pase el tiempo.
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