Definición de seguro a plazo decreciente

Qué es el seguro de duración decreciente?

El seguro a plazo decreciente es un seguro de vida a plazo renovable cuya cobertura disminuye a lo largo de la vida de la póliza a un ritmo predeterminado. Las primas suelen ser constantes a lo largo del contrato, y las reducciones de la cobertura suelen ser mensuales o anuales. Los plazos oscilan entre 1 año y 30 años, pero depende de la compañía de seguros y del plan que ofrezca.

Comprensión del seguro de duración decreciente 

La teoría en la que se basa el seguro a plazo decreciente sostiene que, con la edad, disminuyen ciertas responsabilidades y la correspondiente necesidad de altos niveles de seguro. Numerosas pólizas de seguro a plazo decreciente en vigor adoptan la forma de un seguro de vida hipotecario, que fija su prestación a la hipoteca restante de la vivienda del asegurado.

La estructura de pagos es la principal diferencia entre este tipo de seguro y el de vida a término. El importe de la prestación por fallecimiento disminuye, a diferencia de otras formas de seguro de vida.

Por sí solo, el seguro temporal decreciente puede no ser suficiente para las necesidades de seguro de vida de un individuo, especialmente si tiene una familia con personas a su cargo. Las pólizas de seguro de vida estándar asequibles ofrecen la seguridad de una prestación por fallecimiento durante toda la vida del contrato.

Puntos clave

  • El seguro temporal decreciente suele adquirirse para proteger el patrimonio personal.
  • El seguro de vida a plazo decreciente es menos costoso que las pólizas de vida a plazo o de vida entera.
  • Una póliza de vida a plazo decreciente es muy similar y puede reflejar el calendario de amortización de una hipoteca. 

Protección económica del seguro de vida

El seguro a plazo decreciente es una opción más asequible que el seguro de vida entera o el seguro de vida universal. La prestación por fallecimiento está diseñada para reflejar el calendario de amortización de una hipoteca u otra deuda personal que no se pueda cubrir fácilmente con activos o ingresos personales, como los préstamos personales o los préstamos empresariales.

El seguro a plazo decreciente permite una prestación por fallecimiento pura sin acumulación de efectivo, a diferencia, por ejemplo, de un seguro de vida entera. Como tal, esta opción de seguro tiene primas modestas para importes de prestaciones comparables a los de un seguro de vida permanente o temporal.

Ejemplo de póliza de duración decreciente

Por ejemplo, un hombre de 30 años que no fuma podría pagar una prima de 25 dólares al mes durante la vida de una póliza de vida decreciente de 200.000 dólares a 15 años, adaptada para que sea paralela al plan de amortización de una hipoteca. El coste mensual del plan de seguro a plazo decreciente con prima nivelada no varía. A medida que el asegurado envejece, el riesgo de la compañía aumenta. Este aumento del riesgo justifica la disminución de la prestación por fallecimiento.

Una póliza permanente con el mismo importe nominal de 200.000 dólares podría requerir el pago de primas mensuales de 100 dólares o más al mes. Mientras que algunas pólizas de vida universal o entera permiten reducciones de los importes nominales cuando el asegurado utiliza la póliza para préstamos u otros anticipos, las pólizas suelen tener prestaciones fijas por fallecimiento.

Ventajas del seguro de vida a plazo decreciente

El uso predominante del seguro a plazo decreciente es la protección de los bienes personales. Las asociaciones de pequeñas empresas también utilizan una póliza de vida a plazo decreciente para proteger el endeudamiento contra los costes de puesta en marcha y los gastos operativos.

En el caso de las pequeñas empresas, si uno de los socios fallece, el producto de la prestación por fallecimiento de la póliza a plazo decreciente puede ayudar a financiar la continuación de las operaciones o a retirar el porcentaje de la deuda restante de la que es responsable el socio fallecido. La seguridad permite a la empresa garantizar los importes de los préstamos comerciales de forma asequible.

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