Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un tipo de hipoteca subordinada que se realiza mientras la hipoteca original sigue vigente. En caso de impago, la hipoteca original recibiría todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se pague todo.
Dado que la segunda hipoteca sólo se reembolsará cuando se haya pagado la primera, el tipo de interés aplicado a la segunda hipoteca suele ser más alto y la cantidad prestada será inferior a la de la primera hipoteca.
Utilizar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para presupuestar estos costes.
Puntos clave
- Una segunda hipoteca es un préstamo que se hace además de la hipoteca principal del propietario.
- Las HELOC suelen utilizarse como segundas hipotecas.
- Los propietarios pueden utilizar una segunda hipoteca para financiar grandes compras, como la universidad o un nuevo vehículo, o incluso como pago inicial de una segunda vivienda.
- Las segundas hipotecas suelen tener tipos de interés ligeramente más altos que las primeras, pero más bajos que un préstamo bancario personal o el pago de una tarjeta de crédito.
- Puede resultar caro pedir una segunda hipoteca, ya que hay que pagar por adelantado los gastos de cierre, de forma similar a una primera hipoteca.
- Se necesita una cantidad decente de capital en la vivienda para obtener un préstamo de segunda hipoteca significativo.
Cómo funciona una segunda hipoteca
¿Qué significa pedir una segunda hipoteca?? Cuando la mayoría de las personas compran una casa o una propiedad, piden un préstamo hipotecario a una institución de crédito que utiliza la propiedad como garantía. Este préstamo hipotecario se denomina hipoteca, o más concretamente, primera hipoteca. El prestatario debe devolver el préstamo en cuotas mensuales compuestas por una parte del importe principal y el pago de intereses. Con el tiempo, a medida que el propietario cumple con sus pagos mensuales, el valor de la vivienda también se aprecia económicamente.
La diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y los pagos restantes de la hipoteca se denomina capital inmobiliario. Un propietario puede decidir pedir un préstamo sobre el capital de su vivienda para financiar otros proyectos o gastos. El préstamo que se contrata con el capital de la vivienda es una segunda hipoteca, ya que se tiene una primera hipoteca pendiente. La segunda hipoteca es un pago único que se hace al prestatario al principio del préstamo.
Al igual que las primeras hipotecas, las segundas deben devolverse a lo largo de un plazo determinado y a un tipo de interés fijo o variable, según el contrato de préstamo firmado con el prestamista. El préstamo debe pagarse primero antes de que el prestatario pueda obtener otra hipoteca contra el valor de su vivienda.
Las segundas hipotecas suelen ser más arriesgadas porque la hipoteca principal tiene prioridad y se paga primero en caso de impago.
Utilizar una HELOC como segunda hipoteca
Algunos prestatarios utilizan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) como segunda hipoteca. Una HELOC es una línea de crédito renovable que está garantizada por el patrimonio de la vivienda. La cuenta HELOC está estructurada como una cuenta de tarjeta de crédito, en el sentido de que sólo puede pedir prestado hasta una cantidad predeterminada y hacer pagos mensuales en la cuenta, dependiendo de la cantidad que deba actualmente en el préstamo.
A medida que aumente el saldo del préstamo, también lo harán los pagos. Sin embargo, los tipos de interés de las HELOC y las segundas hipotecas son, en general, más bajos que los de las tarjetas de crédito y las deudas no garantizadas. Dado que la primera hipoteca o hipoteca de compra se utiliza como préstamo para comprar la propiedad, muchas personas utilizan las segundas hipotecas como préstamos para grandes gastos que pueden ser muy difíciles de financiar. Por ejemplo, se puede pedir una segunda hipoteca para financiar la educación universitaria de un hijo o para comprar un vehículo nuevo.
Requisitos para una segunda hipoteca
Para poder optar a una segunda hipoteca, tendrá que cumplir algunos requisitos financieros. Necesitará al menos una puntuación de crédito de 620, una relación deuda-ingresos del 43% y deberá tener una cantidad decente de capital en su primera vivienda. Dado que está utilizando el capital de su vivienda para la segunda hipoteca, tendrá que tener lo suficiente no sólo para obtener el segundo préstamo, sino para poder mantener aproximadamente el 20% del capital de su vivienda en la primera hipoteca.
Consideraciones especiales
Límites de préstamo
Puede ser posible pedir prestada una gran cantidad de dinero con una segunda hipoteca. Los préstamos de segunda hipoteca utilizan su casa (presumiblemente un activo importante) como garantía, por lo que cuanto más capital tenga en la vivienda, mejor. La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado al menos hasta el 80% del valor de su casa, y algunos prestamistas le permitirán pedir más. Hay que pedir prestado suficiente dinero para cubrir la primera y la segunda hipoteca.
Tiempo de aprobación
Como todas las hipotecas, hay un proceso para obtener un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, y los plazos pueden variar. Tendrá que solicitar una tasación de su vivienda y, por lo general, el suscriptor del prestamista tarda unas semanas en revisar su solicitud. Pueden ser cuatro semanas o más, dependiendo de las circunstancias.
Costes de la segunda hipoteca
Al igual que la hipoteca de compra, hay costes asociados a la contratación de una segunda hipoteca. Estos costes incluyen las tasas de tasación, los costes de la comprobación del crédito y las tasas de apertura.
Aunque la mayoría de los prestamistas de segundas hipotecas declaran que no cobran gastos de cierre, el prestatario debe pagar los gastos de cierre de alguna manera, ya que el coste está incluido en el precio total de la contratación de un segundo préstamo sobre una vivienda.
Dado que un prestamista en segunda posición asume más riesgo que uno en primera posición, no todos los prestamistas ofrecen una segunda hipoteca. Los que los ofrecen toman grandes medidas para asegurarse de que el prestatario está en condiciones de hacer los pagos del préstamo. Al considerar la solicitud de un prestatario para un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista comprobará si la propiedad tiene un patrimonio significativo en la primera hipoteca, una alta puntuación de crédito, un historial de empleo estable y una baja relación entre la deuda y los ingresos.
Ventajas y desventajas de una segunda hipoteca
Pedir una segunda hipoteca significa que puede acceder a una gran cantidad de dinero utilizando su casa como garantía. A menudo, estos préstamos tienen tipos de interés bajos, además de una ventaja fiscal. Puede utilizar una segunda hipoteca para financiar mejoras en la vivienda, pagar gastos de educación superior o consolidar deudas. Sin embargo, los riesgos de pedir una segunda hipoteca no son insustanciales, ni baratos. Durante el proceso hay que pagar los costes de cierre, las tasas de tasación y las comprobaciones de crédito, y se corre el riesgo de perder la casa si no se pueden hacer los pagos.
Pros
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Las segundas hipotecas le permiten acceder al capital no utilizado de su casa para obtener dinero en efectivo.
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Los HELOC y los préstamos sobre el capital de la vivienda pueden ayudar a pagar gastos importantes como la universidad o renovaciones importantes.
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Los tipos de interés de las segundas hipotecas son más bajos que los de los préstamos privados o las tarjetas de crédito.
Contras
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Si no puede pagar una segunda hipoteca, corre el riesgo de perder su casa.
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El cierre de una segunda hipoteca cuesta dinero.
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Si la tasación de su casa no es lo suficientemente alta y no tiene suficiente capital en ella, es posible que no cumpla los requisitos para obtener un préstamo de segunda hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre la segunda hipoteca
¿Se puede obtener una segunda hipoteca para comprar otra casa??
Sí. Puede utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo con garantía hipotecaria para comprar una segunda vivienda.
¿Puede obtener una segunda hipoteca si tiene mal crédito??
Probablemente no. La mayoría de los préstamos hipotecarios exigen al menos una puntuación de crédito de 620.
Qué ocurre con una segunda hipoteca tras la ejecución de la primera?
Cuando la primera hipoteca se ejecuta, los demás gravámenes (incluida la segunda hipoteca) se eliminan de la primera hipoteca. La segunda hipoteca se convierte en una entidad propia que hay que devolver.
Qué puede hacer para detener la ejecución de una segunda hipoteca?
Asegúrese de pagar su préstamo a tiempo, y si le resulta difícil hacer los pagos, póngase en contacto con su prestamista de inmediato.
Cómo se refinancia una segunda hipoteca?
Sí. Puede refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC siguiendo básicamente los mismos pasos que seguiría para refinanciar la primera hipoteca.
Qué es una segunda hipoteca silenciosa?
Una segunda hipoteca silenciosa es simplemente una segunda hipoteca tomada en una casa para el dinero de pago inicial, pero no se revela al prestamista original en la primera hipoteca de la casa.
El resultado final
Si reúne los requisitos para ello, las segundas hipotecas pueden ayudarle a pagar las mejoras de la vivienda y las renovaciones importantes, el pago inicial de una segunda vivienda o para ayudar a pagar la universidad de sus hijos. También pueden ser un método para consolidar la deuda utilizando el dinero de la segunda hipoteca para pagar otras fuentes de deuda pendiente, que pueden tener tipos de interés aún más altos.
Como la segunda hipoteca también utiliza la misma propiedad como garantía que la primera hipoteca, la hipoteca original tiene prioridad sobre la garantía en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos. Si el préstamo entra en mora, el prestamista de la primera hipoteca cobra primero antes que el de la segunda. Esto significa que las segundas hipotecas son más arriesgadas para los prestamistas, que piden un tipo de interés más alto para estas hipotecas que para la hipoteca original.
No tiene que pedir necesariamente una segunda hipoteca a su primer prestamista hipotecario. A la hora de buscar una segunda hipoteca, es aconsejable obtener presupuestos de diversas fuentes, como bancos, cooperativas de crédito y corredores en línea.
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