¿Qué significa estar en mora??
El término „vencido” se refiere a un pago que no se ha efectuado en la fecha límite de su vencimiento. Un prestatario que esté en mora se enfrentará normalmente a algunas penalizaciones y puede estar sujeto a cargos por demora. No devolver un préstamo a tiempo suele tener implicaciones negativas para la situación crediticia del prestatario y puede hacer que las condiciones del préstamo se ajusten permanentemente.
Puntos clave
- El término „vencido” se refiere a los pagos que no se han realizado a la hora de corte en la fecha de vencimiento.
- Cualquier tipo de acuerdo de pago contractual puede tener disposiciones para los pagos atrasados.
- El crédito es uno de los ámbitos en los que las sanciones por impago son importantes y perjudiciales.
Comprensión de la morosidad
El estado de morosidad puede darse en cualquier tipo de pago que no haya sido abonado antes de la hora límite en su fecha de vencimiento especificada. Los pagos atrasados suelen ser penalizados en base a las disposiciones de un acuerdo contractual. Los contratos de crédito son una de las situaciones más comunes en las que pueden producirse pagos atrasados.
Un individuo o una empresa que pide un préstamo u obtiene cualquier tipo de crédito de una institución crediticia debe devolver el préstamo de acuerdo con los términos del contrato de préstamo. Los productos de préstamo y los acuerdos de préstamo pueden variar drásticamente según el tipo de producto de crédito que se ofrezca. Algunos préstamos, como los „bullet loans”, requieren el pago de una suma global con intereses después de un período de tiempo determinado. La mayoría de los productos de préstamo tienen un plan de cuotas mensuales que requiere que el prestatario pague parte del capital y los intereses en cada pago. Las entidades de crédito se basan en el flujo de caja previsto en los contratos de préstamo y adoptan medidas de penalización cuando los pagos no se efectúan a tiempo.
Tipos de préstamos
Los préstamos se clasifican generalmente en categorías revolventes o no revolventes. El crédito no renovable ofrece un pago único al prestatario. Sin embargo, las condiciones de pago pueden ser diversas y los prestatarios deben pagar sólo los intereses mensuales o los intereses y el capital después de un período de tiempo. La mayoría de los préstamos de crédito no revolvente tienen un plan de reembolso regular, conocido como plan de amortización, que incluye pagos mensuales de capital e intereses.
El crédito renovable suele tener siempre un calendario de pagos mensuales. El prestatario está obligado a realizar un pago cada mes en una fecha establecida. Sin embargo, el crédito renovable no siempre tiene un calendario de reembolso regular. Esto significa que los pagos pueden variar cada mes en función del saldo pendiente. Esto se debe a que el crédito renovable es un acuerdo abierto en el que el prestatario tiene un límite de crédito específico al que puede acceder si lo desea. Esto hace que el proceso de préstamo sea continuo y que el saldo dependa de la cantidad o la frecuencia con la que el prestatario solicite el crédito. Las líneas de crédito y las cuentas de tarjetas de crédito se consideran créditos renovables. El prestatario puede utilizar el saldo de crédito disponible en estas cuentas en cualquier momento, pero se le exige que realice un pago mínimo específico cada mes en una fecha determinada. En este caso, el préstamo y el reembolso son continuos y constantes.
Multas y recargos por demora
Independientemente del tipo de contrato de préstamo que haya suscrito el prestatario, éste tiene la obligación de realizar los pagos requeridos en la fecha de vencimiento requerida. Un prestatario que no realiza un pago requerido en la fecha de vencimiento recibirá algún tipo de penalización. Tenga en cuenta que muchos prestamistas tienen límites de tiempo en la fecha de vencimiento que el prestatario debe tener en cuenta al realizar los pagos. Por ejemplo, algunos prestamistas pueden requerir que el pago se reciba antes de las 8:00 PM hora del este, mientras que otros pueden permitir el pago hasta la medianoche en la zona horaria del prestatario. Si el pago de un préstamo vence el día 10 del mes y no se paga dentro de los plazos especificados, el pago se considerará vencido.
Los recargos por demora son una de las penalizaciones más costosas que pueden producirse por una factura vencida.
Los prestamistas pueden cobrar entre 20 y 50 dólares por un pago tardío.
Esto se convierte en una buena fuente de ingresos para el prestamista y también en un cargo que ayuda a cubrir algunos riesgos de morosidad. Algunos prestamistas no cobran ninguna comisión por retraso. Esta puede ser una buena característica a tener en cuenta al solicitar un nuevo crédito. Cuando se cobran comisiones por demora, éstas pueden ser considerables y, si se acumulan, pueden ser difíciles de pagar.
Puntuación de crédito
Si un prestamista no cobra comisiones de demora, el prestatario seguirá siendo penalizado por los informes de crédito, lo que puede afectar a su puntuación crediticia. La actividad de pago suele representar la mayor parte de la metodología de puntuación crediticia, en torno al 35%. La mayoría de los prestatarios no informan de los impagos hasta pasados 60 días, pero si un pago no se realiza en cualquier momento, el prestamista puede informar de ello. Los impagos permanecen en un informe de crédito durante siete años. Esta es otra razón por la que pueden ser perjudiciales. No hay nada que un prestatario pueda hacer para borrar la morosidad, a diferencia del pago de la utilización del crédito, que es el segundo factor más importante de la puntuación de crédito.
Otras consideraciones
Dependiendo de la política del prestamista, el prestatario recibirá inmediatamente una comisión por demora y/o será declarado moroso después de no haber efectuado un pago. Algunos prestamistas pueden ofrecer períodos de gracia. Los periodos de gracia pueden ser otra característica a tener en cuenta cuando se solicita un crédito o se revisan las condiciones del mismo. Si, por ejemplo, hay un periodo de gracia de 10 días, al prestatario no se le cobrará una comisión por demora hasta 10 días después de la fecha de vencimiento. Si el pago sigue sin realizarse al final del periodo de gracia, pueden aplicarse cargos por demora o intereses adicionales. Los periodos de gracia también pueden ser modificados si el prestatario se aprovecha del beneficio. Si existe un patrón de retraso en los pagos, el periodo de gracia puede acortarse o eliminarse.
Cuando un prestatario que se haya retrasado en sus pagos reciba su próximo extracto de cuenta, el saldo adeudado será el saldo actual más su saldo atrasado, más los cargos por demora y los intereses. Para que la cuenta vuelva a estar al día, el prestatario debe realizar los pagos mínimos requeridos, incluidos los recargos por demora, o puede ser penalizado aún más. El prestamista también puede aumentar el tipo de interés de la cuenta como penalización, lo que incrementa la cantidad adeudada. Los prestamistas a menudo pueden reducir o aumentar los tipos de interés en función del historial de pagos.
Una persona o empresa que se retrase 30 días en el pago de un préstamo puede ser declarada morosa en las agencias de crédito. Después de 180 días de no realizar los pagos de una cuenta vencida, el deudor puede dejar de tener la opción de pagar a plazos. Por lo general, en este momento, el prestamista habrá cancelado el préstamo y lo habrá vendido a una agencia de cobro de deudas. En una cancelación, el prestamista cancela el importe del préstamo como una pérdida, que depende del valor de rescate que pueda obtenerse de la venta. Las deudas no cobradas se seguirán buscando incluso después de una cancelación. Las agencias de cobro a menudo pueden ser más agresivas y proactivas que el departamento de cobros de un prestamista, además de seguir reportando información perjudicial que afecta a la puntuación de crédito.
Los préstamos no son el único tipo de acuerdo sujeto a penalizaciones por mora. Otros acuerdos que pueden implicar retrasos en los pagos son las obligaciones fiscales, los contratos de telefonía móvil y los acuerdos de arrendamiento. Cada contrato tendrá sus propias disposiciones para el caso de pagos atrasados. Además, todos los tipos de impagos pueden ser comunicados a las agencias de crédito a efectos de información crediticia.
Puede haber muchas opciones para resolver todo tipo de deudas impagadas, como la quiebra, la liquidación y las ofertas de préstamos de consolidación de deudas. En última instancia, lo mejor es tomar medidas proactivas para asegurarse de que la deuda se paga a tiempo, a fin de evitar costosas sanciones y estrategias de salida.