Definición de saldo medio pendiente

Qué es el saldo medio pendiente?

El saldo medio pendiente es el saldo impagado que devenga intereses de un préstamo o cartera de préstamos promediado a lo largo de un periodo de tiempo, normalmente un mes. El saldo pendiente medio puede referirse a cualquier deuda a plazo, a plazos, renovable o de tarjeta de crédito por la que se cobren intereses. También puede ser una medida promedio de los saldos pendientes totales de un prestatario durante un período de tiempo.

El saldo medio pendiente puede contrastarse con el saldo medio cobrado, que es la parte del préstamo que se ha reembolsado durante el mismo periodo.

Puntos clave

  • El saldo medio pendiente se refiere a la parte impagada de cualquier deuda a plazo, a plazos, rotatoria o de tarjeta de crédito sobre la que se cobran intereses durante algún periodo de tiempo.
  • Los intereses de los préstamos renovables pueden calcularse según el método del saldo medio.
  • Las compañías de tarjetas de crédito informan de los saldos pendientes a las agencias de crédito al consumo cada mes para que se utilicen en la puntuación de crédito y en la suscripción de créditos.
  • Los saldos medios pendientes pueden calcularse sobre la base de un período de tiempo diario, mensual o de otro tipo.
  • Los saldos pendientes grandes pueden ser un indicador de problemas financieros tanto para los prestamistas como para los prestatarios.

Cómo entender el saldo pendiente medio

Los saldos pendientes medios pueden ser importantes por varias razones. Los prestamistas suelen tener una cartera de muchos préstamos, que deben ser evaluados en conjunto en términos de riesgo y rentabilidad. Los bancos utilizan el saldo medio pendiente para determinar la cantidad de intereses que pagan cada mes a los titulares de sus cuentas o que cobran a sus prestatarios. Si un banco tiene un gran saldo pendiente en su cartera de préstamos, podría indicar que está teniendo problemas para cobrar sus préstamos y puede ser una señal de futuras tensiones financieras.

Muchas compañías de tarjetas de crédito también utilizan un método de saldo pendiente medio diario para calcular los intereses aplicados a un préstamo de crédito renovable, en particular a las tarjetas de crédito. Los usuarios de tarjetas de crédito acumulan los saldos pendientes a medida que realizan compras a lo largo del mes. El método del saldo medio diario permite a una empresa de tarjetas de crédito cobrar un interés ligeramente superior que tiene en cuenta los saldos del titular de la tarjeta a lo largo de los últimos días de un periodo y no sólo en la fecha de cierre.

Para los prestatarios, las agencias de calificación crediticia revisarán los saldos pendientes de un consumidor en sus tarjetas de crédito como parte de la determinación de una puntuación de crédito FICO. Los prestatarios deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. El agotamiento de las tarjetas de crédito, los retrasos en los pagos y la solicitud de nuevos créditos aumentan los saldos pendientes y pueden reducir la puntuación FICO.

Intereses sobre el saldo medio pendiente 

En el cálculo del saldo pendiente medio diario, el acreedor puede tomar una media de los saldos de los últimos 30 días y calcular los intereses diariamente. Por lo general, el interés del saldo diario medio es un producto de los saldos diarios medios durante un ciclo de extractos, con intereses calculados sobre una base diaria acumulativa al final del período.

En cualquier caso, el tipo periódico diario es la tasa anual equivalente (TAE) dividida por 365. Si los intereses se calculan de forma acumulada al final de un ciclo, sólo se calcularán en función del número de días de ese ciclo.

También existen otras metodologías de promedio. Por ejemplo, se puede utilizar un promedio simple entre una fecha inicial y una final dividiendo el saldo inicial más el saldo final entre dos y luego calculando los intereses sobre la base de un tipo mensual.

Las tarjetas de crédito indican el método de cálculo de los intereses en el contrato del titular. Algunas empresas pueden proporcionar detalles sobre el cálculo de los intereses y los saldos medios en sus extractos mensuales.

Dado que el saldo pendiente es una media, el periodo de tiempo sobre el que se calcula la media afectará al importe del saldo.

Crédito al consumo

Los saldos pendientes son comunicados por los proveedores de crédito a las agencias de información crediticia cada mes. Los emisores de crédito suelen informar del saldo total pendiente de un prestatario en el momento en que se facilita el informe. Algunos emisores de crédito pueden informar de los saldos pendientes en el momento en que se emite un extracto, mientras que otros optan por informar de los datos en un día concreto de cada mes. Los saldos se declaran en todos los tipos de deuda renovable y no renovable. Con los saldos pendientes, los emisores de crédito también informan de los pagos en mora a partir de los 60 días de retraso.

La puntualidad de los pagos y los saldos pendientes son los principales factores que afectan a la puntuación crediticia de un prestatario. Los expertos dicen que los prestatarios deben esforzarse por mantener sus saldos pendientes totales por debajo del 30%. Los prestatarios que utilicen más del 30% del total de la deuda pendiente disponible pueden mejorar fácilmente su puntuación de crédito de un mes a otro realizando mayores pagos que reduzcan su saldo pendiente total.

Cuando el saldo pendiente total disminuye, la puntuación crediticia de un prestatario mejora. La puntualidad, sin embargo, no es tan fácil de mejorar, ya que los pagos atrasados son un factor que puede permanecer en un informe de crédito durante siete años.

Los saldos medios no siempre forman parte de las metodologías de puntuación del crédito. Sin embargo, si los saldos de un prestatario cambian drásticamente en un corto período de tiempo debido a la amortización de la deuda o a la acumulación de la misma, normalmente habrá un retraso en la notificación del saldo pendiente total a la oficina de crédito que puede dificultar el seguimiento y la evaluación de los saldos pendientes en tiempo real.

Cálculo del saldo pendiente medio

Los prestamistas suelen calcular los intereses de los créditos renovables, como las tarjetas de crédito o las líneas de crédito, utilizando una media de los saldos diarios pendientes. El banco suma todos los saldos pendientes diarios del periodo (normalmente un mes) y divide esta suma entre el número de días del periodo. El resultado es el saldo pendiente medio del periodo.

En el caso de los préstamos que se pagan mensualmente, como las hipotecas, el prestamista puede tomar la media aritmética del saldo inicial y final de un ciclo de facturación. Por ejemplo, digamos que un prestatario de vivienda tiene un saldo hipotecario de 100.000 dólares a principios de mes y realiza un pago el día 30 del mismo mes, reduciendo el importe principal pendiente a 99.000 dólares. El saldo pendiente medio del préstamo durante ese periodo sería (100.000-99.000 dólares)/2 = 99.500 dólares.

Preguntas frecuentes

Qué es un saldo vivo?

Un saldo pendiente es la cantidad total que aún se debe en un préstamo.

¿Qué es un saldo de capital pendiente??

Es el importe del principal de un préstamo (i.e. el importe en dólares prestado inicialmente) que aún se debe, y no tiene en cuenta los intereses ni las comisiones que se deben por el préstamo.

¿Dónde puedo encontrar mi saldo pendiente??

Los prestatarios pueden encontrar esta información en sus extractos bancarios o de préstamos habituales. También suelen poder consultarse en el sitio web del prestamista en cualquier momento.

¿Cuál es la diferencia entre el saldo pendiente y el saldo restante?

El saldo pendiente se refiere a la cantidad que aún se debe en un préstamo desde la perspectiva de un prestatario o prestamista. El saldo restante, en cambio, se refiere a la cantidad de dinero que queda en una cuenta después de un gasto o una retirada, desde la perspectiva de un ahorrador o una caja de ahorros.

¿Qué porcentaje de un saldo pendiente es un pago mínimo??

Algunos prestamistas cobran un porcentaje fijo, como el 2.5%. Otros cobran una tarifa plana más un porcentaje fijo, como $20 + 1.El 75% del saldo pendiente como pago mínimo debido. A este cálculo se añaden normalmente las comisiones por demora, así como los importes vencidos. Esto aumentaría significativamente el pago mínimo.

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