Qué es un riesgo no asegurable?
Los riesgos no asegurables son eventos para los que no hay cobertura de seguro o para los que es poco probable que las aseguradoras suscriban pólizas.
Un riesgo no asegurable es un acontecimiento que tiene un alto riesgo de ocurrir, lo que significa que la probabilidad de un pago es alta y esperada. Los peligros que las aseguradoras no están dispuestas a cubrir suelen ser de naturaleza catastrófica.
Puntos clave
- Los peligros no asegurables son eventos para los que no hay cobertura de seguro o para los que es poco probable que las aseguradoras suscriban pólizas.
- Un peligro no asegurable suele ser un evento con un alto riesgo de ocurrencia.
- Los peligros que las aseguradoras no están dispuestas a cubrir suelen ser de naturaleza catastrófica, para los que la probabilidad de pago es alta y esperada.
- Las principales áreas para las que no se puede contratar un seguro son el riesgo de reputación, el riesgo normativo, el riesgo de secretos comerciales, el riesgo político y el riesgo de pandemia.
Comprender los riesgos no asegurables
El riesgo de peligro no asegurable está relativamente extendido en la experiencia humana. Un ejemplo de riesgo no asegurable podría ser si un individuo construye una casa en una zona conocida de inundación.
Dado que la zona tiene un historial de ese peligro concreto, es poco probable que una compañía de seguros quiera ampliar la cobertura por inundación debido a la dificultad de gestionar el riesgo potencial. Este tipo de dificultad para gestionar el riesgo es la razón principal por la que el seguro de inundación existe como un programa gubernamental gestionado por la Agencia Federal de Gestión de Emergencias (FEMA) en lugar de como un subconjunto de seguros privados.
Tipos de riesgos no asegurables
Aunque no se trata de una lista completa, los principales ámbitos en los que no se puede contratar un seguro son el riesgo de reputación, el riesgo normativo, el riesgo de secreto comercial, el riesgo político y el riesgo de pandemia.
Riesgo de reputación
El riesgo de reputación se produce cuando una empresa hace algo, o le ocurre algo, que daña su imagen pública hasta el punto de poner en peligro su negocio. Por ejemplo, un director general se ve involucrado en un escándalo de acoso sexual, o alguien pone veneno al azar en botellas de un producto de la empresa.
Puede haber cierta cobertura (para los gastos de retirada de productos, por ejemplo). Pero, por lo general, estas situaciones no se pueden asegurar porque la aseguradora no puede determinar cuál es el riesgo y cuál es su valor.
Riesgo reglamentario
El riesgo normativo es la posibilidad de que una agencia gubernamental haga algo, o un gobierno apruebe una ley, que perjudique gravemente a una empresa. Por ejemplo, forzar el cierre de generadores eléctricos de carbón.
Cada año se publican miles de nuevas normas y leyes a nivel estatal, local y federal. Es imposible que una aseguradora pueda anticiparse a ellas o redactar una póliza para mitigar los daños que se derivan para una empresa.
Secretos comerciales
Los secretos comerciales son esenciales para muchas empresas, pero si son expuestos o robados, el daño es difícil de calcular. Un hacker puede robar un código informático clave. Un empleado descontento puede irse con fórmulas o procesos secretos.
Predecir la probabilidad de que esto ocurra o la cuantía de los daños está más allá de la capacidad y el alcance de la mayoría de las aseguradoras.
Riesgo político
Los riesgos políticos, como la expropiación de un activo por parte del gobierno, la guerra o la violencia política, el impago de créditos comerciales o el bloqueo de la transferencia de divisas y activos por parte de gobiernos extranjeros, son difíciles de asegurar porque son imprevisibles.
Riesgo de pandemia
También se esperan niveles extremos de imprevisibilidad con las pandemias. Los efectos de las enfermedades masivas pueden variar mucho. La gripe H1N1, de nivel pandémico, perturbó algunas empresas, pero la infección vírica COVID-19 perturbó profundamente la economía mundial. Debido a la imprevisibilidad, la escala y el coste de las situaciones pandémicas, los seguros privados no pueden ayudar a la mayoría de las personas o empresas.
Nuestro equipo exige a los redactores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestra
política editorial.