Definición de Rider

Qué es un Rider?

Una cláusula adicional es una disposición de la póliza de seguro que añade beneficios o modifica las condiciones de una póliza de seguro básica. Las cláusulas adicionales proporcionan a los asegurados opciones de cobertura adicionales, o incluso pueden restringir o limitar la cobertura. Existe un coste adicional si se decide contratar una cláusula adicional. La mayoría son de bajo coste porque implican una suscripción mínima. Una cláusula adicional también se denomina endoso de seguro. Puede añadirse a las pólizas que cubren la vida, las viviendas, los automóviles y las unidades de alquiler.

Puntos clave

  • Una cláusula adicional es una disposición de la póliza de seguro que añade beneficios o modifica los términos de una póliza de seguro básica para proporcionar una cobertura adicional.
  • Los corredores adaptan la cobertura del seguro para satisfacer las necesidades del asegurado.
  • Las cláusulas tienen un coste adicional, además de las primas que paga el asegurado.
  • Las cláusulas adicionales se presentan en varias formas, como la atención a largo plazo, la conversión de plazos, la exención de primas y las cláusulas adicionales de exclusión.
  • En algunos casos, el asegurado no puede añadir una cláusula adicional una vez iniciada la póliza.

Cómo entender una cláusula adicional

Algunos asegurados tienen necesidades específicas que no están cubiertas por las pólizas de seguro estándar, por lo que las cláusulas adicionales les ayudan a crear productos de seguro que satisfagan esas necesidades. Las compañías de seguros ofrecen cláusulas de seguro complementario para personalizar las pólizas añadiendo distintos tipos de cobertura adicional. Las ventajas de las cláusulas adicionales del seguro incluyen un mayor ahorro al no tener que comprar una póliza por separado y la opción de comprar una cobertura diferente en una fecha posterior.

Supongamos que un asegurado padece una enfermedad terminal y añade una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada en una póliza de seguro de vida. Esta cláusula adicional proporcionaría al asegurado una prestación en metálico mientras vive. El asegurado puede utilizar estos fondos como desee, quizás para mejorar su calidad de vida o para pagar los gastos médicos y finales. Cuando el asegurado fallece, sus beneficiarios designados reciben una prestación por fallecimiento reducida: el valor nominal menos la parte utilizada en la cláusula adicional de prestación por fallecimiento acelerada.

La compra de una cláusula adicional depende del asegurado, que debe sopesar el coste con sus necesidades individuales. Aunque las cláusulas adicionales pueden parecer atractivas, tienen un coste, además de las primas de la propia póliza. Algunas pólizas de seguro de hogar incluyen cláusulas adicionales para terremotos, pero alguien que no viva cerca de una falla probablemente no necesite esta cobertura adicional. Otra cosa a tener en cuenta: una cláusula adicional puede duplicar la cobertura, por lo que es importante revisar el contrato de seguro básico.

Antes de añadir una cláusula adicional a una póliza de seguro, el titular debe sopesar el coste de la cláusula adicional y decidir si realmente la necesita. También es conveniente comprobar que la cláusula adicional no duplica la cobertura ya incluida en la póliza básica.

Tipos de cláusulas adicionales

Las cláusulas vienen en varias formas, incluyendo la atención a largo plazo, la conversión a plazo, la renuncia a las primas y la exclusión.

Cláusula adicional de cuidados de larga duración

La cobertura de cuidados de larga duración (LTC) suele estar disponible como una cláusula adicional a un producto de seguro de valor en efectivo como el seguro de vida universal, entero o variable. Una cláusula adicional puede abordar cuestiones específicas de los cuidados de larga duración. Los fondos reducen la prestación por fallecimiento de la póliza cuando se utilizan. Los beneficiarios designados reciben la prestación por fallecimiento menos el importe pagado en virtud de la cláusula adicional de cuidados de larga duración.

En algunos casos, las necesidades del asegurado pueden superar la prestación total del seguro de vida. Por ello, puede ser más ventajoso adquirir una póliza independiente de LTC. Si la cláusula adicional de LTC no se utiliza, el asegurado ahorra en costes en comparación con la compra de una póliza de LTC independiente.

Cláusula de conversión de plazo

El seguro de vida a plazo proporciona cobertura durante un tiempo limitado, normalmente de 10 a 30 años. Una vez que la póliza expira, el asegurado no tiene garantizada una nueva cobertura en las mismas condiciones. El estado de salud del asegurado puede dificultar o imposibilitar la obtención de otra póliza.

Una cláusula adicional de conversión de plazo permite al titular de la póliza convertir un seguro de vida de plazo existente en un seguro de vida permanente sin un examen médico. Esto suele ser favorable para los padres jóvenes que desean asegurar la cobertura para proteger a sus familias en el futuro.

Cláusulas de exención de prima

Esta cláusula adicional suele estar disponible sólo al inicio de la póliza y puede no estarlo en todos los estados. Con la cláusula adicional de exención de prima, el asegurado queda exento del pago de la prima si el titular del seguro enferma gravemente, queda incapacitado o sufre una lesión grave. Puede haber ciertos requisitos para añadir esta cláusula adicional, como límites de edad y ciertos requisitos de salud.

Cláusulas de exclusión

Las cláusulas adicionales de exclusión restringen la cobertura de la póliza para un evento o condición específica. Las cláusulas adicionales de exclusión se encuentran principalmente en las pólizas de seguro médico individual. Por ejemplo, se puede restringir la cobertura por una enfermedad preexistente detallada en las cláusulas de la póliza.

A partir de septiembre de 2010, la Ley de Asistencia Asequible (ACA) prohibió que las cláusulas adicionales de exclusión se aplicaran a los niños. Las cláusulas de exclusión no están permitidas en ningún seguro de asistencia sanitaria desde 2014.

Ejemplo de cláusula adicional

Una póliza de seguro de hogar típica incluye cobertura de daños estructurales, daños o pérdidas de bienes personales y cobertura de responsabilidad civil. Sin embargo, cada protección estándar también está sujeta a límites o restricciones de cobertura. Una cláusula adicional amplía la cobertura estándar.

Por ejemplo, una joya cara puede protegerse ampliando la cobertura de los bienes personales mediante una cláusula adicional programada de bienes personales. Una póliza de hogar puede tener un límite de cobertura de 50.000 dólares para los bienes personales, pero también puede tener un sublímite de 1.500 dólares para las joyas. Si una joya valiosa es robada o dañada por un incendio, el asegurado sólo recibiría un reembolso de hasta 1.500 dólares para ayudar a reemplazarla. Una cláusula adicional ampliaría el importe de reembolso de ciertos objetos de valor.

Una póliza de seguro independiente suele ofrecer más cobertura que una cláusula adicional. Por lo tanto, consulte con un experto en seguros si debe invertir en una póliza completamente nueva en lugar de depender de una cláusula adicional para la cobertura. 

Preguntas frecuentes sobre el seguro complementario

¿Qué es una cláusula adicional en un seguro??

Una cláusula adicional de seguro es un ajuste o un añadido a una póliza de seguro básica. Las cláusulas adicionales están diseñadas para proporcionar beneficios adicionales a la cobertura establecida en la póliza básica. Una cláusula adicional es útil para adaptar una póliza de seguro a las necesidades precisas de la entidad asegurada.

¿Cuesta más dinero una cláusula adicional??

Se añade una cláusula adicional a una póliza existente a cambio de una cuota a pagar a la aseguradora.

¿Cuáles son las ventajas de una cláusula adicional??

Las cláusulas adicionales permiten que las pólizas de seguro se adapten a las necesidades del asegurado. Por ejemplo, un propietario puede necesitar un seguro adicional de bienes personales si tiene ciertos objetos de valor, o puede necesitar un seguro estructural adicional si vive en una región donde las inclemencias del tiempo son una amenaza para su casa. Las cláusulas adicionales del seguro de vida permiten a los asegurados contratar más seguros a medida que envejecen. Hacerlo podría ser más barato que pasar por el típico proceso de suscripción requerido para una nueva póliza. Además, algunas pólizas de seguro permiten acumular el valor en efectivo de la póliza con impuestos diferidos.

Qué son las cláusulas del seguro de hogar?

Las cláusulas adicionales para propietarios de viviendas incluyen lo siguiente:

Cobertura de bienes personales programada. Esta cláusula adicional amplía la cobertura de los objetos de valor, como joyas y antigüedades, y los protege contra riesgos adicionales que una póliza de hogar estándar no cubre, por ejemplo, la pérdida o el extravío.

Cobertura contra el robo de agua. La póliza de un propietario puede no cubrir los daños causados por la obstrucción de un desagüe o una bomba de sumidero. Este tipo de cláusula adicional cubriría el coste de los desagües atascados y los daños causados por el agua.

Cobertura del código de construcción. Si una vivienda no cumple las normas de construcción cuando se producen los daños, el propietario puede tener que pagar de su bolsillo para adaptar la estructura a las normas. Este tipo de cláusula pagará el coste adicional de la adecuación de la vivienda tras un siniestro cubierto.

Cobertura de los bienes de la empresa. Si tiene un negocio en su casa, es posible que necesite una cobertura adicional para proteger los equipos o productos almacenados en su casa.

Identifica la cobertura de restauración de robos. El robo de identidad puede acarrear gastos como los de los abogados. Este tipo de cláusula adicional garantiza el reembolso de los gastos del asegurado en caso de robo de identidad.

Cómo puedo dar de baja una cláusula adicional del seguro?

La mayoría de las compañías de seguros le permitirán eliminar una cláusula adicional de una póliza simplemente rellenando un formulario que autoriza su eliminación.

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