Qué es una responsabilidad civil de larga duración?
Una responsabilidad civil de larga duración es un tipo de responsabilidad que conlleva un largo periodo de liquidación. Los riesgos de larga duración pueden dar lugar a un elevado número de siniestros incurridos pero no declarados (IBNR), ya que puede transcurrir un largo periodo de tiempo hasta que se liquiden los siniestros.
Puntos clave
- Un pasivo de larga cola es un tipo de pasivo que conlleva un largo periodo de liquidación.
- Las reclamaciones de seguros de responsabilidad civil a menudo implican grandes sumas de dinero y pueden dar lugar a una liquidación, así como a un largo proceso judicial.
- Ejemplos de responsabilidades a largo plazo son la negligencia médica, la discriminación laboral y los casos de abuso infantil.
Cómo entender una responsabilidad civil de larga duración
El hecho de que el periodo de liquidación de un siniestro se considere una responsabilidad de larga duración o de corta duración varía según el tipo de riesgo que se cubra. Los siniestros del seguro de daños tienden a liquidarse con relativa rapidez, mientras que los del seguro de responsabilidad civil suelen clasificarse como pasivos de larga cola.
Los proveedores de seguros de responsabilidad civil suelen ver cómo se presentan nuevos siniestros mucho tiempo después de que se produzca el siniestro. El largo periodo de liquidación o responsabilidad civil de larga duración puede producirse por diversas razones, entre ellas
- Las reclamaciones de seguros de responsabilidad civil suelen implicar grandes sumas de dinero en relación con otros tipos de reclamaciones de seguros.
- Las reclamaciones de seguros de responsabilidad civil también pueden dar lugar a un acuerdo y a un largo proceso judicial.
- La compañía de seguros suele querer investigar a fondo la reclamación para asegurarse de que se hace de buena fe y no es fraudulenta.
Impacto financiero de las responsabilidades de larga duración
Las compañías de seguros que ofrecen cobertura para riesgos considerados de larga duración pueden tener mayores ratios de ingresos de inversión (ingresos netos de inversión / primas devengadas) que las compañías que ofrecen cobertura para responsabilidades a corto plazo. El ratio de ingresos de inversión se utiliza para determinar la rentabilidad de una compañía de seguros. Las aseguradoras suelen invertir las primas que reciben de sus clientes. Las pólizas que cubren riesgos de larga duración tienen una mayor diferencia entre el momento en que se cobran las primas y el momento en que se pagan los siniestros. Como resultado, los proveedores de seguros de cola larga tienen más tiempo para invertir sus primas, lo que les permite obtener una mayor tasa de rendimiento.
Sin embargo, las pólizas que cubren las responsabilidades de cola larga tienden a tener mayores ratios de siniestralidad (pérdidas incurridas divididas por las primas ganadas) y mayores ratios combinados (pérdidas y gastos de ajuste de pérdidas divididos por las primas ganadas). El ratio combinado también ayuda a determinar la rentabilidad de una aseguradora. El ratio incluye las primas cobradas, los siniestros pagados y cualquier gasto relacionado con el siniestro. Un ratio combinado inferior al 100% indica que la aseguradora está obteniendo beneficios, mientras que un ratio superior al 100% significa que la compañía está pagando más en siniestros que lo que cobra en primas.
Consideraciones especiales
Dado que pueden pasar años, o incluso décadas, antes de que se presente una reclamación y se abra camino en los tribunales, es imprescindible mantener un registro adecuado. Las empresas que se enfrentan a la posibilidad de reclamaciones de responsabilidad civil de larga duración deben tener cuidado con los registros antiguos y conservarlos hasta que se haya hecho un esfuerzo por determinar si las pólizas de seguro, o las pruebas de las mismas, se encuentran entre ellas.
Si una empresa no puede localizar una póliza de responsabilidad civil antigua, debe basarse en pruebas secundarias para demostrar que existió una póliza y que se perdió o destruyó sin intención de defraudar a la aseguradora. Estas pruebas pueden incluir actas corporativas, libros de contabilidad, informes anuales, memorandos internos, registros de transacciones e incluso calendarios de citas personales, pero nada es más importante que localizar el número de póliza en sí mismo.
Ejemplos de reclamaciones de responsabilidad civil a largo plazo
Aunque el tipo de reclamación y la duración del proceso de liquidación pueden variar, a continuación se indican algunas de las reclamaciones de responsabilidad civil más comunes.
- Reclamaciones por enfermedades profesionales, como el amianto y las reclamaciones medioambientales que implican la exposición a la contaminación atmosférica durante muchos años
- Negligencia médica, como cuando un paciente demanda a un médico por negligencia médica meses después de una operación o procedimiento
- Las responsabilidades cibernéticas cubiertas por las pólizas de seguro cibernético, que ayudan a recuperar los daños monetarios para un individuo o empresa después de una violación cibernética
- Discriminación laboral
- Abuso de menores