Definición de reservas bancarias

Qué son las reservas bancarias?

Las reservas bancarias son los mínimos de efectivo que las instituciones financieras deben tener a mano para cumplir con los requisitos del banco central. Se trata de papel moneda real que el banco debe guardar en una cámara acorazada in situ o mantener en su cuenta en el banco central. Los requisitos de las reservas de efectivo tienen por objeto garantizar que cada banco pueda hacer frente a cualquier demanda grande e inesperada de retiros.

En la U.S., La Reserva Federal dicta la cantidad de efectivo, denominada coeficiente de reserva, que debe mantener cada banco. Históricamente, la tasa de reserva ha oscilado entre el cero y el 10% de los depósitos bancarios.

  • Las reservas bancarias son las cantidades mínimas de efectivo que los bancos deben mantener a mano en caso de demanda inesperada.
  • El exceso de reservas es el efectivo adicional que un banco mantiene a mano y se niega a prestar.
  • Las reservas bancarias se mantienen para evitar el pánico que puede surgir si los clientes descubren que un banco no tiene suficiente efectivo a mano para satisfacer las demandas inmediatas.
  • Las reservas bancarias pueden guardarse en una cámara acorazada in situ o enviarse a un banco más grande o a las instalaciones de un banco regional de la Reserva Federal.
  • Históricamente, la tasa de reserva de los bancos estadounidenses se ha fijado entre el cero y el 10%.

Cómo funcionan las reservas bancarias

Las reservas bancarias son principalmente un antídoto contra el pánico. La Reserva Federal obliga a los bancos a mantener una cierta cantidad de efectivo en reserva para que nunca se queden cortos y tengan que rechazar la retirada de un cliente, lo que podría desencadenar una corrida bancaria.

Un banco central también puede utilizar los niveles de reservas bancarias como herramienta de política monetaria. Puede bajar el coeficiente de reservas para que los bancos tengan libertad para conceder nuevos préstamos y aumentar la actividad económica. O puede exigir a los bancos que aumenten sus reservas para frenar el crecimiento económico.

En los últimos años, la U.S. La Reserva Federal y los bancos centrales de otras economías desarrolladas han recurrido a otras tácticas como la flexibilización cuantitativa (QE) para lograr los mismos objetivos. Los bancos centrales de las naciones emergentes, como China, siguen confiando en el aumento o la reducción de los niveles de reservas bancarias para enfriar o calentar sus economías.

La Reserva Federal redujo el mínimo de las reservas en efectivo al cero por ciento a partir del 26 de marzo de 2020.

Reservas bancarias obligatorias y excedentes

Las reservas bancarias se denominan reservas obligatorias o exceso de reservas. La reserva exigida es el efectivo mínimo que el banco puede tener a mano. El exceso de reservas es todo el efectivo que sobrepasa el mínimo requerido y que el banco mantiene en su caja fuerte en lugar de prestarlo a empresas y consumidores.

Los bancos tienen pocos incentivos para mantener un exceso de reservas, ya que el dinero en efectivo no obtiene ningún rendimiento e incluso puede perder valor con el tiempo debido a la inflación. Así, los bancos normalmente minimizan su exceso de reservas, prestando el dinero a los clientes en lugar de mantenerlo en sus cajas fuertes.

Sin embargo, las reservas bancarias disminuyen durante los periodos de expansión económica y aumentan durante las recesiones. En épocas de bonanza, las empresas y los consumidores piden más préstamos y gastan más. Durante las recesiones, no pueden o no quieren endeudarse más. En tiempos de crisis, los bancos también pueden endurecer sus requisitos de préstamo para evitar impagos.

Historia de las reservas bancarias

A pesar de los decididos esfuerzos de Alexander Hamilton, entre otros, Estados Unidos no tuvo un sistema bancario nacional más que durante un par de cortos periodos de tiempo hasta 1913, cuando se creó el Sistema de la Reserva Federal. (En 1863, el país contaba al menos con una moneda nacional y un sistema de constitución de bancos nacionales.)

Hasta entonces, los bancos eran constituidos y regulados por los estados, con resultados diversos. Los colapsos bancarios y las „corridas” en los bancos fueron comunes hasta que un pánico financiero total en 1907 llevó a pedir una reforma. El Sistema de la Reserva Federal se creó para supervisar la oferta monetaria del país.

Su función se amplió considerablemente en 1977 cuando, durante un periodo de inflación de dos dígitos, el Congreso definió la estabilidad de los precios como un objetivo de política nacional y estableció el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) dentro de la Fed para llevarlo a cabo.

Consideraciones especiales

La reserva bancaria requerida sigue una fórmula establecida por la normativa de la Junta de la Reserva Federal. La fórmula se basa en el importe total depositado en las cuentas de transacciones netas del banco.

La cifra incluye los depósitos a la vista, las cuentas de transferencia automática y las cuentas de giro de acciones. Las operaciones netas se calculan como el importe total de las cuentas de operaciones menos los fondos adeudados por otros bancos, y menos el efectivo que está en proceso de cobro.

El coeficiente de reservas obligatorias también puede ser utilizado por un banco central como herramienta para aplicar políticas monetarias. A través de este coeficiente, un banco central puede influir en la cantidad de dinero disponible para el préstamo.

Coeficiente de cobertura de liquidez (LCR)

Además de los requisitos de reservas bancarias establecidos por la Reserva Federal, los bancos también deben seguir los requisitos de liquidez establecidos por los Acuerdos de Basilea. Los Acuerdos de Basilea son una serie de normas bancarias establecidas por representantes de los principales centros financieros mundiales.

Tras el colapso de la U.S. En el caso del banco de inversión Lehman Brothers en 2008, los Acuerdos de Basilea se reforzaron en un acuerdo conocido como Basilea III. Esto requirió que los bancos mantuvieran un ratio de cobertura de liquidez (LCR) apropiado. El LCR exige a los bancos y otras instituciones financieras mantener suficiente efectivo y activos líquidos para cubrir las salidas de fondos durante 30 días.

En caso de crisis financiera, el LCR está diseñado para evitar que los bancos tengan que pedir dinero prestado al banco central. El objetivo del LCR es garantizar que los bancos dispongan de suficiente capital para hacer frente a cualquier perturbación del capital a corto plazo. Es importante tener en cuenta que, incluso cuando la Reserva Federal reduce los mínimos de las reservas bancarias, los bancos deben seguir cumpliendo los requisitos del LCR para asegurarse de que tienen suficiente efectivo a mano para cumplir con sus obligaciones a corto plazo.

Las reservas bancarias obligatorias las determina la Reserva Federal para cada banco en función de sus transacciones netas.

Impacto de la crisis de 2008

Hasta la crisis financiera de 2008-2009, los bancos no ganaban intereses por las reservas de efectivo que mantenían. Eso cambió en octubre. 1, 2008. Como parte de la Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008, la Reserva Federal comenzó a pagar a los bancos intereses por sus reservas. Al mismo tiempo, la Reserva Federal redujo los tipos de interés para impulsar la demanda de préstamos y hacer que la economía volviera a moverse.

El resultado desafía la idea convencional de que los bancos prefieren prestar dinero en lugar de guardarlo en la caja fuerte. Los bancos tomaron el dinero inyectado por la Reserva Federal y lo guardaron como exceso de reservas en lugar de prestarlo. Preferían ganar un tipo de interés pequeño pero sin riesgo a prestarlo para obtener una rentabilidad algo mayor pero más arriesgada.

Por esta razón, la cantidad total de exceso de reservas se disparó después de 2008, a pesar de que el coeficiente de reservas obligatorias no se modificó.

Cuánto dinero deben mantener los bancos en reserva?

El importe de las reservas ha oscilado históricamente entre el cero y el 10%. Desde el 26 de marzo de 2020, es cero.

¿Son las reservas bancarias activos o pasivos??

Las reservas de un banco se consideran parte de sus activos y figuran como tales en sus cuentas y en sus informes anuales.

Cómo se calculan las reservas bancarias?

Las reservas de un banco se calculan multiplicando sus depósitos totales por el coeficiente de reservas. Por ejemplo, si los depósitos de un banco ascienden a 500 millones de dólares, y la reserva requerida es del 10%, multiplique 500 por 0.10. La reserva mínima requerida por el banco es de 50 millones de dólares.

Dónde guardan los bancos sus reservas?

Una parte está guardada en una cámara acorazada del banco. Las reservas también pueden mantenerse en la cuenta del banco en uno de los 12 bancos regionales de la Reserva Federal. Algunos bancos pequeños mantienen parte de sus reservas en bancos más grandes y recurren a ellas cuando lo necesitan.

Este flujo de efectivo entre bóvedas alcanza su punto máximo en determinados momentos, como durante las temporadas de vacaciones, cuando los consumidores sacan dinero extra. Una vez que la demanda disminuye, los bancos envían parte de su exceso de efectivo al Banco de la Reserva Federal más cercano.

El resultado final

El antiguo sistema bancario que existía en la U.S. antes de que se centralizara su regulación parece un poco el salvaje oeste para los estándares actuales. Cada estado podía constituir bancos, y los pequeños bancos aparecían y desaparecían con regularidad. Las corridas bancarias eran comunes.

Esto cambió con la creación del Sistema de la Reserva Federal, y entre los cambios se incluyó el requisito de que los bancos mantuvieran una cantidad mínima de efectivo en reserva para satisfacer la demanda. Desde marzo de 2020, el mínimo de reserva ha sido cero, lo que sugiere que la Reserva Federal se siente cómoda con el nivel de efectivo mantenido voluntariamente por los bancos del país, combinado con el coeficiente de cobertura de liquidez a 30 días exigido por los Acuerdos de Basilea.

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  1. Reserva Federal. "Requisitos de las reservas." Consultado en agosto. 12, 2021.

  2. Banco de la Reserva Federal de San Francisco. "Qué es la Fed: Historia." Consultado en agosto. 12, 2021.

  3. Banco de Pagos Internacionales. "Basilea III: el coeficiente de cobertura de liquidez y la supervisión del riesgo de liquidez," Página 7. Accedido en agosto. 12, 2021.

  4. Reserva Federal. "Intereses sobre los saldos de las reservas." Consultado en agosto. 12, 2021.

  5. Banco de la Reserva Federal de Nueva York. "Cómo llega la moneda a la circulación." Accedido en agosto. 12, 2021.

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