Qué es una renuncia a la subrogación?
La renuncia a la subrogación es una disposición contractual por la que un asegurado renuncia al derecho de su aseguradora a reclamar una compensación por las pérdidas sufridas por un tercero negligente. Normalmente, las aseguradoras cobran una tasa adicional por la cláusula de renuncia a la subrogación. Muchos contratos de construcción y arrendamientos incluyen una cláusula de renuncia a la subrogación.
Este tipo de cláusulas impiden que la aseguradora de una de las partes presente una reclamación contra la otra parte contractual en un intento de recuperar el dinero pagado por la aseguradora al asegurado o a un tercero para resolver una reclamación cubierta.
Puntos clave
- La renuncia a la subrogación impide a la aseguradora reclamar a un tercero los daños pagados.
- Una cláusula de renuncia a la subrogación proporciona una protección adicional a los clientes en la mayoría de los sectores.
- Las cláusulas de renuncia a la subrogación reducen al mínimo las posibles demandas derivadas del siniestro que puedan producirse durante un proyecto de construcción u otro acuerdo contractual.
- Las compañías de seguros reciben todos los fondos resultantes de un proceso de subrogación.
- La renuncia a la subrogación puede evitar largos litigios y relaciones comerciales arruinadas.
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Renuncia a la subrogación
Cómo entender la renuncia a la subrogación
El derecho de subrogación permite a la aseguradora sustituir a su asegurado después de satisfacer una reclamación pagada al asegurado por las obligaciones de la compañía en virtud de la póliza de seguro. La compañía de seguros puede presentar una reclamación contra otras partes para cubrir sus costes por ese mismo siniestro, incluso cuando el siniestro implica una resolución de las reclamaciones presentadas contra el asegurado.
En otras palabras, si se renuncia a la subrogación, la compañía de seguros no puede "ponerse en el lugar del cliente" una vez resuelta la reclamación y demandar a la otra parte para recuperar sus pérdidas. Así, si se renuncia a la subrogación, la aseguradora se expone a un mayor riesgo.
Las compañías de seguros suelen cobrar un cargo adicional a la prima para incluir una cláusula de renuncia a la subrogación. Las partes del contrato evitan el litigio y la compañía de seguros asume las pérdidas.
Cuándo se utilizan las renuncias a la subrogación?
La renuncia a la subrogación es una cláusula que prohíbe a la aseguradora demandar a un tercero para recuperar los daños por las pérdidas cubiertas. Las renuncias a la subrogación se encuentran en varios contratos, como los de construcción, los de arrendamiento, las pólizas de seguro de automóviles, etc.
Contratos de construcción
A veces, los contratos de construcción contienen cláusulas de renuncia a la subrogación. En estas cláusulas, el propietario renuncia a todo derecho a demandar a terceros, como contratistas y subcontratistas, por los daños causados por los riesgos cubiertos en la póliza de seguro del propietario. En virtud de esta cláusula, la aseguradora del propietario también se compromete a pagar los siniestros cubiertos y a no reclamarlos a la parte negligente.
La renuncia a las cláusulas de subrogación tiene excepciones. Si el seguro de la propiedad del propietario no asegura contra un riesgo específico, el propietario puede solicitar la recuperación de la parte responsable. Además, si el siniestro supera el límite de la póliza de seguro, el propietario puede demandar a la parte responsable.
Las cláusulas de renuncia a la subrogación en los contratos de construcción evitan los retrasos en la construcción causados por disputas y litigios derivados de las pérdidas. Cuando no existen estas disposiciones, se realizan investigaciones para determinar la culpa. Como en muchos casos, este proceso puede llevar tiempo, más del que el propietario tiene para terminar la construcción. Como resultado, los costes se disparan, comprometiendo la integridad del proyecto.
Contratos de propietarios e inquilinos
Las cláusulas de renuncia a la subrogación en los contratos de arrendamiento funcionan de forma similar. La aseguradora no puede sustituir al propietario para recuperar los daños. Si el seguro de la parte perjudicada cubre el siniestro, deberá pagarlo y no podrá emprender ninguna otra acción contra el tercero.
Estas cláusulas protegen al propietario y al inquilino de costosos litigios e interrupciones de los términos del contrato. Las cláusulas de renuncia a la subrogación también pueden ayudar a preservar las relaciones amistosas entre propietarios e inquilinos.
Cuando un propietario incluye una cláusula de renuncia a la subrogación en un contrato de alquiler, la compañía que emite la póliza de seguro del inquilino suele exigir una prima adicional para la cobertura de las pérdidas pagadas por la aseguradora como resultado de actos u omisiones del propietario.
Este coste adicional se aplica porque la cláusula de renuncia a la subrogación impide a la aseguradora reclamar al propietario la cantidad pagada al asegurado, o en su nombre, en la resolución de un siniestro cubierto.
Por ejemplo, si el huésped del inquilino sufre lesiones al caerse inesperadamente una lámpara del techo del local alquilado, la aseguradora del inquilino no puede reclamar al propietario la cantidad pagada para resolver la reclamación del huésped contra el inquilino. Del mismo modo, si la lámpara cayó sobre la costosa mesa antigua del inquilino, la renuncia a la subrogación impide que la compañía de seguros del inquilino reclame al propietario la cantidad pagada al asegurado por los daños de la mesa.
Algunos contratos de arrendamiento contienen renuncias mutuas a la subrogación, en las que tanto el arrendador como el inquilino renuncian a sus derechos de recuperación contra el otro por cualquier siniestro cubierto por el seguro. En algunos estados, la legislación vigente puede anular la renuncia a la subrogación y permitir la presentación de reclamaciones; sin embargo, en la mayoría de los estados, las limitaciones de responsabilidad pueden eximir de responsabilidad a los demandados negligentes.
Pólizas de automóviles
Cuando se producen accidentes de tráfico, la mayoría de los perjudicados recurren a la aseguradora de la parte culpable para reclamar el pago de las pérdidas. A veces, la parte culpable busca resolver tales reclamaciones sin involucrar a las aseguradoras. Una de las formas más habituales de hacerlo es presentar una renuncia a la subrogación al perjudicado.
Si se aceptan y se firman, el perjudicado y su aseguradora no tienen derecho a perseguir al culpable por daños y perjuicios más allá del acuerdo de conciliación. Las reclamaciones futuras se pierden, impidiendo la recuperación de la parte culpable o de su aseguradora. La aceptación de esta cláusula debe hacerse con cuidado, a menudo después de discutir los detalles con la aseguradora o un abogado.
Algunas compañías de seguros no permiten que sus asegurados participen en los acuerdos de renuncia a la subrogación, ya que compromete lo que pueden recuperar.
Para algunos, el acuerdo es más rápido que la tramitación del siniestro. Los accidentes pueden afectar negativamente a las primas o poner fin a la cobertura de las partes culpables; por lo tanto, llegar a un acuerdo podría evitar que se registre una actividad negativa en su perfil de seguro.
Preguntas frecuentes sobre la renuncia a la subrogación
¿Cuáles son las ventajas de la renuncia a la subrogación??
Una de las ventajas más comunes de la renuncia a la subrogación es que se evitan largos litigios y negociaciones, así como los costes de su tramitación. Estas disposiciones también pueden evitar conflictos entre las partes de un contrato, como por ejemplo entre un propietario y un inquilino. También evitan que ciertas partes sean responsables de pérdidas que no han causado.
¿Debo aceptar una renuncia a la subrogación??
Las renuncias a la subrogación varían según el contrato o acuerdo, así como sus beneficios y riesgos. Por lo tanto, lo mejor es consultar el consejo de un abogado o de su aseguradora sobre la renuncia a la subrogación. Algunas aseguradoras prohíben a sus asegurados firmar renuncias a la subrogación, ya que las ponen en mayor riesgo. Entender los riesgos asociados le ayudará a tomar una decisión informada.
Cómo funciona el proceso de renuncia a la subrogación?
En caso de siniestro, la aseguradora paga una reclamación al asegurado por las pérdidas cubiertas. Si el siniestro fue causado por un tercero, la aseguradora puede subrogarse en la reclamación, o recuperar los daños de la parte que causó el siniestro. Con la renuncia a la subrogación, la aseguradora no puede perseguir o demandar al tercero responsable para su recuperación. Estas disposiciones pueden encontrarse en los contratos o incluirse como adiciones a los contratos existentes. Como en cualquier contrato, debe haber un acuerdo entre las partes para que sea válido.
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