Definición de refinanciación en efectivo

¿Qué es una refinanciación en efectivo??

Una refinanciación en efectivo es una opción de refinanciación hipotecaria en la que se sustituye una hipoteca antigua por una nueva con un importe superior al que se debía en el préstamo anterior, lo que ayuda a los prestatarios a utilizar su hipoteca para obtener algo de dinero en efectivo.

En el mundo inmobiliario, la refinanciación en general es un proceso popular para reemplazar una hipoteca existente por una nueva que normalmente extiende los términos al prestatario que son más favorables. Al refinanciar una hipoteca, es posible reducir los pagos mensuales de la misma, negociar un tipo de interés más bajo, renegociar las condiciones periódicas del préstamo, eliminar o añadir prestatarios a la obligación del préstamo y acceder potencialmente a dinero en efectivo.

Puntos clave

  • En una refinanciación en efectivo, la nueva hipoteca es por un importe superior al saldo de la hipoteca anterior, y la diferencia se paga en efectivo.
  • Normalmente se paga un tipo de interés más alto o más puntos en una hipoteca de refinanciación en efectivo en comparación con una refinanciación a tipo y plazo, en la que el importe de la hipoteca se mantiene igual.
  • Un prestamista determinará la cantidad de efectivo que puede recibir con una refinanciación en efectivo, basándose en las normas del banco, la relación préstamo-valor (LTV) de su propiedad y su perfil crediticio.

Ventajas y desventajas de una refinanciación en efectivo

La refinanciación de su hipoteca puede ser una buena manera de reducir uno de sus mayores gastos mensuales. Los inversores inteligentes que observan el mercado crediticio a lo largo del tiempo suelen aprovechar la oportunidad de refinanciar cuando los tipos de interés de los préstamos caen hacia nuevos mínimos. Los contratos hipotecarios pueden tener cláusulas que especifican cuándo y si un prestatario hipotecario puede refinanciar su préstamo hipotecario. Puede haber diferentes tipos de opciones de refinanciación.

Sin embargo, en general, la mayoría de ellas conllevan varios costes y comisiones añadidos que hacen que el momento de refinanciar un préstamo hipotecario sea tan importante como la decisión de refinanciar. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una serie de excelentes guías para ayudar a determinar si una refinanciación es una buena opción para usted.

Además de comprobar los tipos y las comisiones para asegurarse de que la refinanciación es una buena opción, considere las razones por las que necesita el dinero. Una refinanciación en efectivo es una de las formas más baratas de conseguir dinero en efectivo en términos de intereses pagados, pero conlleva el riesgo muy alto de perder la casa si no se puede mantener el aumento de los pagos de la hipoteca o que el valor de la casa baje y se acabe bajo el agua de la hipoteca. Si necesita el dinero para pagar las deudas de consumo, tome las medidas necesarias para controlar sus gastos y no quedar atrapado en un ciclo interminable de recarga de deudas.

La refinanciación en efectivo puede ser una de las mejores opciones para el prestatario. Ofrece al prestatario todos los beneficios que busca de una refinanciación estándar, incluyendo un tipo de interés más bajo y potencialmente otras modificaciones beneficiosas. Con la refinanciación en efectivo, los prestatarios también obtienen dinero en efectivo que pueden utilizar para pagar otras deudas de alta tasa o posiblemente para financiar una gran compra. Esto puede ser particularmente beneficioso cuando las tasas son bajas, o en tiempos de crisis, como en 2020-21, a raíz de los bloqueos y cuarentenas mundiales, cuando los pagos más bajos y un poco de dinero extra puede ser muy útil.

Cómo funciona una refinanciación en efectivo?

Así es como funciona una refinanciación en efectivo. El prestatario encuentra un prestamista dispuesto a trabajar con él. El prestamista evalúa las condiciones del préstamo anterior, el saldo necesario para pagar el préstamo anterior y el perfil crediticio del prestatario. El prestamista hace una oferta basada en un análisis de suscripción. El prestatario obtiene un nuevo préstamo que liquida el anterior y le fija un nuevo plan de cuotas mensuales para el futuro.

Con una refinanciación estándar, el prestatario nunca vería ningún efectivo en mano, sólo una disminución de sus pagos mensuales. Una refinanciación en efectivo puede llegar hasta aproximadamente el 125% del valor del préstamo. Esto significa que el refinanciamiento paga lo que debe y luego el prestatario puede ser elegible para hasta el 125% del valor de su casa. La cantidad que sobrepasa el pago de la hipoteca se emite en efectivo al igual que un préstamo personal.

Personas con hipotecas especiales como U.S. Los préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) o de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) pueden optar a opciones de refinanciación especializadas. Los préstamos VA a menudo se pueden refinanciar con condiciones más favorables y con tasas y tarifas más bajas que los préstamos no VA. Los préstamos de la FHA pueden ser objeto de una refinanciación simplificada, pero el límite del pago en efectivo en una refinanciación simplificada de un préstamo de la FHA es de 500 dólares.

La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que te han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puedes seguir. Uno de estos pasos es presentar un informe ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o ante el Ministerio de Economía y Hacienda.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Tipo y plazo frente a. Refinanciación en efectivo

Como se mencionó anteriormente, los prestatarios tienen una multitud de opciones cuando se trata de la refinanciación. La refinanciación más básica de un préstamo hipotecario es la refinanciación con tipo y plazo, también llamada refinanciación sin desembolso. Con este tipo de refinanciación, se intenta conseguir un tipo de interés más bajo o ajustar el plazo del préstamo, pero no cambia nada más en la hipoteca.

Por ejemplo, si su propiedad se compró hace años, cuando los tipos eran más altos, entonces podría resultar ventajoso refinanciar para aprovechar los tipos de interés más bajos que existen ahora. Además, las variables pueden haber cambiado en su vida, lo que le permite manejar una hipoteca de 15 años (ahorrando masivamente en el pago de intereses), a pesar de que significa renunciar a los pagos mensuales más bajos de su hipoteca de 30 años. Con una refinanciación a tipo y plazo, se puede reducir el tipo de interés, ajustarse a un pago a 15 años, o ambas cosas. No cambia nada más, sólo el tipo y el plazo.

La refinanciación en efectivo tiene un objetivo diferente. Te permite utilizar tu casa como garantía para un nuevo préstamo, así como algo de dinero en efectivo, creando una nueva hipoteca por una cantidad mayor que la que se debe actualmente. Usted recibe la diferencia entre los dos préstamos en efectivo libre de impuestos (el gobierno no cuenta el dinero como ingreso – es más como un híbrido de hipoteca y préstamo personal). Esto es posible porque sólo debes a la entidad de crédito lo que queda del importe original de la hipoteca. Cualquier cantidad del préstamo refinanciado se paga en efectivo en el momento del cierre, que suele ser entre 45 y 60 días después de la solicitud.

En comparación con los préstamos a tipo y plazo, los préstamos con devolución de dinero suelen tener tipos de interés más altos y otros costes, como los puntos. Los préstamos con pago en efectivo son más complejos que los de tipo y plazo y suelen tener normas de suscripción más estrictas. Una puntuación crediticia alta y una relación préstamo-valor (LTV) relativa más baja pueden mitigar algunas preocupaciones y ayudarle a conseguir un acuerdo más favorable.

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) pueden ser otras alternativas a la refinanciación hipotecaria con o sin pago en efectivo (o con tasa y plazo).

Ejemplo de refinanciación en efectivo

Supongamos que usted pidió una hipoteca de 200.000 dólares para comprar una propiedad de 300.000 dólares y, al cabo de muchos años, sigue debiendo 100.000 dólares. Suponiendo que el valor de la propiedad no haya descendido por debajo de los 300.000 dólares, también se han acumulado al menos 200.000 dólares de capital inmobiliario. Si los tipos de interés han bajado y quiere refinanciar, podría obtener la aprobación del 100% o más del valor de su vivienda, dependiendo de la suscripción.

Mucha gente no querría necesariamente asumir la carga futura de otro préstamo de 200.000 dólares, pero el hecho de tener un patrimonio neto puede ayudar a la cantidad que puede recibir como efectivo. Normalmente, los bancos están dispuestos a prestar alrededor del 75% del valor de la vivienda. Para una casa de 300.000 dólares, esto supondría unos 225.000 dólares. Necesita 100.000 dólares para pagar el capital restante. Esto te deja con una buena oportunidad de obtener 125.000 dólares en efectivo.

Si decide obtener sólo 50.000 dólares en efectivo, refinanciaría con un préstamo hipotecario de 150.000 dólares que tiene un tipo de interés más bajo y nuevas condiciones. La nueva hipoteca consistiría en el saldo restante de 100.000 dólares del préstamo original más los 50.000 dólares deseados que podrían sacarse en efectivo.

En otras palabras, puede asumir una nueva hipoteca de 150.000 dólares, obtener 50.000 dólares en efectivo y comenzar un nuevo plan de pagos mensuales por el importe total. Esa es la ventaja de los préstamos con garantía real. La desventaja es que el nuevo gravamen sobre su vivienda se aplica tanto a los 100.000 dólares como a los 50.000 dólares, ya que se combina todo en un solo préstamo.

Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo con garantía hipotecaria

Cuál es la diferencia entre una refinanciación en efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria? Bueno, con una refinanciación en efectivo, usted paga su hipoteca actual y entra en una nueva. Con un préstamo sobre el valor de la vivienda, usted obtiene una segunda hipoteca además de la original, lo que significa que ahora tiene dos gravámenes sobre su propiedad, lo que se traduce en tener dos acreedores distintos, cada uno con una posible reclamación sobre su casa.

Los costes de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria suelen ser menores que los de una refinanciación en efectivo. Si necesita una suma importante para un fin concreto, el crédito hipotecario puede ser ventajoso. Sin embargo, si puede obtener un tipo de interés más bajo con una refinanciación en efectivo -y si piensa permanecer en su casa a largo plazo-, probablemente la refinanciación tenga más sentido. En ambos casos, asegúrese de su capacidad de reembolso porque, de lo contrario, podría acabar perdiendo su casa.

El resultado final

Obtener dinero en efectivo utilizando su casa como garantía mediante una refinanciación en efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una forma sencilla de obtener dinero en efectivo para emergencias, gastos y deseos. Estas opciones suelen tener tipos de interés más bajos que las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Sin embargo, a diferencia de una tarjeta de crédito o un préstamo personal, puede perder su casa si no puede pagar su hipoteca, préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Considere cuidadosamente si lo que necesita para el dinero vale el riesgo de perder su casa si no puede mantener los pagos en el futuro.

Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir un contenido preciso e imparcial en nuestra
política editorial.

  1. EE.UU.gov. „Hipotecas.” Accedido Dic. 2, 2021.

  2. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. „¿Debo refinanciar??„Accedido en diciembre. 2, 2021.

  3. Junta de la Reserva Federal. „Guía del consumidor para la refinanciación de hipotecas.”Accedido en diciembre. 2, 2021.

  4. Junta de la Reserva Federal. „Guía del consumidor sobre los bloqueos hipotecarios.” Accedido en diciembre. 2, 2021.

  5. U.S. Departamento de Asuntos de los Veteranos. „Préstamo de refinanciación en efectivo.”Accedido en diciembre. 2, 2021.

  6. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „Agilice su hipoteca FHA.” Accedido en diciembre. 2, 2021.

Definición de Refinanciación en Efectivo

¿Qué es una refinanciación en efectivo??

Una refinanciación en efectivo es una opción de refinanciación hipotecaria en la que se sustituye una hipoteca antigua por una nueva con un importe mayor que el que se debía en el préstamo anterior, lo que ayuda a los prestatarios a utilizar su hipoteca para obtener algo de dinero en efectivo.

En el mundo inmobiliario, la refinanciación en general es un proceso popular para reemplazar una hipoteca existente por una nueva que normalmente extiende los términos al prestatario que son más favorables. Al refinanciar una hipoteca, se pueden reducir los pagos mensuales de la misma, negociar un tipo de interés más bajo, renegociar las condiciones periódicas del préstamo, eliminar o añadir prestatarios de la obligación del préstamo y acceder potencialmente a dinero en efectivo.

Puntos clave

Ventajas y desventajas de una refinanciación en efectivo

La refinanciación de su hipoteca puede ser una buena manera de reducir uno de sus mayores gastos mensuales. Los inversores inteligentes que observan el mercado crediticio a lo largo del tiempo suelen aprovechar la oportunidad de refinanciar cuando los tipos de interés de los préstamos caen hacia nuevos mínimos. Los contratos hipotecarios pueden tener términos que especifican cuándo y si un prestatario puede refinanciar su préstamo hipotecario. Puede haber diferentes tipos de opciones de refinanciación.

Sin embargo, en general, la mayoría vendrá con varios costos y honorarios añadidos que hacen que el momento de la refinanciación de un préstamo hipotecario sea tan importante como la decisión de refinanciar. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una serie de excelentes guías para ayudar a determinar si una refinanciación es una buena opción para usted.

Además de comprobar los tipos y las comisiones para asegurarse de que la refinanciación es una buena opción, tenga en cuenta los motivos por los que necesita el dinero. Una refinanciación en efectivo es una de las formas más baratas de obtener dinero en efectivo en términos de intereses pagados, pero viene con el riesgo muy alto de perder su casa si usted no puede mantenerse al día con el aumento de los pagos de la hipoteca o el valor de su casa bajando y terminando bajo el agua en su hipoteca. Si necesita el efectivo para pagar la deuda de consumo, tome las medidas necesarias para controlar sus gastos para no quedar atrapado en un ciclo interminable de recarga de deudas.

La refinanciación en efectivo puede ser una de las mejores opciones del prestatario. Ofrece al prestatario todos los beneficios que busca de una refinanciación estándar, incluyendo un tipo de interés más bajo y potencialmente otras modificaciones beneficiosas. Con la refinanciación en efectivo, los prestatarios también obtienen dinero en efectivo que pueden utilizar para pagar otras deudas con tipos de interés elevados o, posiblemente, para financiar una gran compra. Esto puede ser especialmente beneficioso cuando los tipos son bajos, o en tiempos de crisis, como en 2020-21, a raíz de los cierres y cuarentenas mundiales, cuando los pagos más bajos y algo de dinero extra pueden ser muy útiles.

Cómo funciona una refinanciación en efectivo?

Así es como funciona una refinanciación en efectivo. El prestatario encuentra un prestamista dispuesto a trabajar con él. El prestamista evalúa las condiciones del préstamo anterior, el saldo necesario para pagar el préstamo anterior y el perfil crediticio del prestatario. El prestamista hace una oferta basada en un análisis de suscripción. El prestatario obtiene un nuevo préstamo que liquida el anterior y le fija un nuevo plan de pagos mensuales para el futuro.

Con una refinanciación estándar, el prestatario nunca recibirá dinero en efectivo, sólo una reducción de sus pagos mensuales. Una refinanciación en efectivo puede llegar hasta aproximadamente el 125% del valor del préstamo. Esto significa que la refinanciación paga lo que debe y luego el prestatario puede ser elegible para hasta el 125% del valor de su casa. La cantidad que excede el pago de la hipoteca se emite en efectivo, al igual que un préstamo personal.

Las personas con hipotecas especiales como U.S. Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) o de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) pueden optar a opciones de refinanciación especializadas. Los préstamos VA a menudo se pueden refinanciar con condiciones más favorables, con tasas y tarifas más bajas que los préstamos no VA. Los préstamos de la FHA son aptos para la refinanciación simplificada, pero el límite de retirada de efectivo en una refinanciación simplificada de un préstamo de la FHA es de 500 dólares.

La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar una denuncia ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Tipo y plazo frente a. Refinanciación con pago en efectivo

Como se ha mencionado anteriormente, los prestatarios tienen multitud de opciones a la hora de refinanciar. La refinanciación más básica de un préstamo hipotecario es la refinanciación a tipo y plazo, también llamada refinanciación sin desembolso. Con este tipo, se intenta conseguir un tipo de interés más bajo o ajustar el plazo del préstamo, pero no cambia nada más en la hipoteca.

Por ejemplo, si su propiedad se compró hace años, cuando los tipos eran más altos, podría resultar ventajoso refinanciar para aprovechar los tipos de interés más bajos que existen ahora. Además, es posible que las variables hayan cambiado en tu vida, lo que te permite manejar una hipoteca a 15 años (ahorrando masivamente en el pago de intereses), aunque signifique renunciar a los pagos mensuales más bajos de tu hipoteca a 30 años. Con una refinanciación a tipo y plazo, podría reducir su tipo, ajustarse a un pago a 15 años, o ambas cosas. No cambia nada más, sólo el tipo y el plazo.

La refinanciación en efectivo tiene un objetivo diferente. Le permite utilizar su casa como garantía para un nuevo préstamo, así como algo de dinero en efectivo, creando una nueva hipoteca por una cantidad mayor que la que se debe actualmente. Recibes la diferencia entre los dos préstamos en efectivo libre de impuestos (el gobierno no cuenta el dinero como ingreso – es más como un híbrido de hipoteca y préstamo personal). Esto es posible porque sólo debe a la entidad de crédito lo que queda del importe original de la hipoteca. Cualquier cantidad del préstamo refinanciado, en efectivo, se le pagará en efectivo en el momento del cierre, que suele ser entre 45 y 60 días después de la solicitud.

En comparación con los préstamos a tipo y plazo, los cash-out suelen tener tipos de interés más altos y otros costes, como los puntos. Los préstamos con devolución de dinero son más complejos que los de tipo y plazo y suelen tener normas de suscripción más estrictas. Una puntuación crediticia alta y una relación préstamo-valor (LTV) más baja pueden mitigar algunas preocupaciones y ayudarle a conseguir un acuerdo más favorable.

Los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) pueden ser otras alternativas a la refinanciación hipotecaria con o sin pago en efectivo (o con tasa y plazo).

Ejemplo de refinanciación en efectivo

Supongamos que has pedido una hipoteca de 200.000 $ para comprar una propiedad de 300.000 $ y, después de muchos años, sigues debiendo 100.000 $. Suponiendo que el valor de la propiedad no haya caído por debajo de los 300.000 dólares, usted también ha acumulado al menos 200.000 dólares de capital inmobiliario. Si los tipos de interés han bajado y quiere refinanciar, podría obtener la aprobación del 100% o más del valor de su vivienda, dependiendo de la suscripción.

Mucha gente no querría necesariamente asumir la carga futura de otro préstamo de 200.000 dólares, pero el hecho de contar con un patrimonio neto puede ayudar a la cantidad que se puede recibir como efectivo. Normalmente, los bancos están dispuestos a prestar alrededor del 75% del valor de la vivienda. En el caso de una vivienda de 300.000 dólares, esto supondría unos 225.000 dólares. Necesitas 100.000 dólares para pagar el capital restante. Esto te deja con una buena oportunidad de conseguir 125.000 dólares en efectivo.

Si decide obtener sólo 50.000 dólares en efectivo, refinanciaría con un préstamo hipotecario de 150.000 dólares que tiene un tipo de interés más bajo y nuevos plazos. La nueva hipoteca consistiría en el saldo restante de 100.000 dólares del préstamo original más los 50.000 dólares deseados que se podrían sacar en efectivo.

En otras palabras, puede asumir una nueva hipoteca de 150.000 dólares, obtener 50.000 dólares en efectivo y comenzar un nuevo plan de pagos mensuales por el importe total. Esa es la ventaja de los préstamos con garantía real. La desventaja es que el nuevo gravamen sobre su casa se aplica tanto a los 100.000 dólares como a los 50.000 dólares, ya que todo se combina en un solo préstamo.

Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo con garantía hipotecaria

¿Cuál es la diferencia entre una refinanciación en efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria?? Pues bien, con una refinanciación en efectivo, se paga la hipoteca actual y se contrata una nueva. Con un préstamo sobre el valor de la vivienda, usted obtiene una segunda hipoteca además de la original, lo que significa que ahora tiene dos gravámenes sobre su propiedad, lo que se traduce en tener dos acreedores distintos, cada uno con una posible reclamación sobre su casa.

Los costes de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria suelen ser menores que los de una refinanciación en efectivo. Si necesita una suma importante para un fin específico, el crédito hipotecario puede ser ventajoso. Sin embargo, si puede obtener un tipo de interés más bajo con una refinanciación en efectivo -y si piensa permanecer en su casa a largo plazo-, probablemente la refinanciación tenga más sentido. En ambos casos, asegúrese de su capacidad de reembolso porque, de lo contrario, podría acabar perdiendo su casa.

El resultado final

Conseguir dinero en efectivo utilizando su casa como garantía a través de una refinanciación en efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una forma fácil de conseguir dinero en efectivo para emergencias, gastos y deseos. Estas opciones suelen tener tipos de interés más bajos que las deudas sin garantía, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de crédito o los préstamos personales, puede perder su casa si no puede pagar la hipoteca, el préstamo con garantía hipotecaria o el HELOC. Considere cuidadosamente si para lo que necesita el efectivo vale la pena el riesgo de perder su casa si no puede mantenerse al día con los pagos en el futuro.

Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.

  1. USA.gov. „Hipotecas.” Accedido en diciembre. 2, 2021.

  2. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. „¿Debo refinanciar??” Accedido en diciembre. 2, 2021.

  3. Junta de la Reserva Federal. „Guía del consumidor para la refinanciación de hipotecas.” Accedido en diciembre. 2, 2021.

  4. Junta de la Reserva Federal. „Guía del consumidor sobre los bloqueos hipotecarios.”Accedido en diciembre. 2, 2021.

  5. U.S. Departamento de Asuntos de los Veteranos. „Préstamo de refinanciación en efectivo.” Accedido en diciembre. 2, 2021.

  6. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „Agilice su hipoteca FHA.” Accedido en diciembre. 2, 2021.

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