Qué es una refinanciación a tipo y plazo?
Una refinanciación a tipo y plazo cambia el tipo de interés, el plazo -o ambos- de una hipoteca existente sin adelantar ningún dinero nuevo. También se conoce como „refinanciación sin desembolso”.”
Esto difiere de una refinanciación en efectivo, en la que se adelanta dinero nuevo sobre el préstamo y el prestatario recibe dinero en efectivo al cierre, además de su nuevo préstamo. Las refinanciaciones a tipo y plazo suelen tener tipos de interés más bajos que las refinanciaciones en efectivo.
Puntos clave
- Una refinanciación a tipo y plazo altera el tipo de interés de una hipoteca existente o sin adelantar dinero nuevo.
- La actividad de refinanciación a tipo y plazo suele producirse en respuesta a un descenso de los tipos de interés vigentes, mientras que las refinanciaciones en efectivo suelen estar impulsadas por el aumento del valor de la vivienda.
- Si su crédito ha mejorado sustancialmente, es posible que pueda refinanciar a un tipo de interés más bajo.
Cómo entender la refinanciación de tipos y plazos
La actividad de refinanciación a tipo y plazo está impulsada principalmente por la caída de los tipos de interés del mercado con el fin de reducir las cuotas mensuales de la hipoteca. Esto puede contrastarse con la actividad de refinanciación en efectivo, impulsada por el aumento del valor de la vivienda por parte de los propietarios que buscan aprovechar el valor de la misma.
Los beneficios potenciales de la refinanciación a tipo y plazo incluyen la obtención de un tipo de interés más bajo y un plazo más favorable en la hipoteca; el saldo principal sigue siendo el mismo. Este tipo de refinanciación podría reducir sus pagos mensuales o establecer un nuevo calendario para liquidar la hipoteca más rápidamente. Hay varias formas de ejercer una opción de tipo y plazo.
Dado que existen ventajas y desventajas asociadas a la refinanciación a tipo y plazo y a la refinanciación en efectivo, debe sopesar los pros y los contras de cada una de ellas antes de tomar una decisión definitiva.
Requisitos para la refinanciación a tipo y plazo
Para que la refinanciación a tipo y plazo funcione, el prestatario debe disponer de tipos de interés más bajos. Hay dos razones principales por las que esto podría no ser así. La primera es que los tipos de interés de la economía en general pueden subir durante el proceso de solicitud, lo que hace que ya no estén disponibles. Este es uno de los muchos factores que influyen en los tipos de interés y sobre los que los prestatarios no tienen ningún control.
Sin embargo, usted tiene cierto control sobre su crédito al consumo. Si ha dejado de pagar las tarjetas de crédito o la hipoteca, probablemente se enfrentará a tipos de interés más altos. Estos factores personales suelen ser más importantes que los tipos de interés del mercado. Por otro lado, si su crédito ha mejorado sustancialmente, podría refinanciar a un tipo de interés más bajo.
La refinanciación en efectivo aumenta el capital adeudado en su hipoteca.
Refinanciación de tipo y plazo frente a. Otras opciones
La refinanciación en efectivo toma el capital de su casa para que lo utilice. Funciona mejor cuando el valor global de la propiedad ha aumentado debido a la subida del valor de los inmuebles. Sin embargo, la refinanciación en efectivo también puede realizarse si se ha avanzado mucho en la hipoteca y se ha pagado una parte importante de su capital. Una refinanciación en efectivo aumenta el capital adeudado en la hipoteca.
Esta forma de refinanciación puede requerir una reevaluación de la vivienda para determinar su nuevo valor. Puede buscar esa refinanciación para acceder al capital del valor de la casa, dinero que de otro modo no podría ver hasta que se vendiera la vivienda. La opción contraria, denominada „refinanciación en efectivo”, consiste en destinar más dinero a la liquidación de la hipoteca para reducir el capital restante.
Al considerar cualquiera de estas opciones, es importante calcular cuidadosamente todas las implicaciones y ver cómo se comparan con mantener su hipoteca actual.
Ejemplos de refinanciación a tipo y plazo
Supongamos que ha estado pagando una hipoteca a 30 años durante 10 años y los tipos de interés bajan repentinamente; es posible que quiera aprovechar los nuevos tipos. Una opción sería refinanciar el saldo restante de la hipoteca original a ese tipo más bajo por un nuevo plazo completo de 30 años. El nuevo préstamo tendría pagos mensuales más bajos, pero sería como volver a empezar con un tipo de interés más bajo. Se añadirían 10 años al tiempo total para pagar la hipoteca. Se han pasado 10 años pagando la primera hipoteca, y habría otros 30 años para la nueva, lo que equivaldría a 40 años en total. Entre los tipos de interés más bajos y el mayor plazo, las cuotas mensuales serían mucho más bajas.
También podría utilizar la opción de refinanciación a tipo y plazo para pagar el nuevo tipo de interés y negociar una hipoteca a 15 años. Sus pagos mensuales serían el doble que los de un plazo de 30 años, en igualdad de condiciones. Sin embargo, como los tipos de interés han bajado, las cuotas mensuales pueden acabar siendo más bajas que las de los 20 años restantes de la hipoteca original.
Sin embargo, es más probable que sus pagos mensuales sigan siendo más altos debido al plazo más corto. La principal ventaja es que se ahorraría cinco años de pagos. Se han gastado 10 años en pagar la hipoteca original, y habría 15 años para la nueva, lo que equivaldría a 25 años en total.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Un paso de este tipo es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o a la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).