Qué es el Redlining?
El redescuento es una práctica discriminatoria que pone los servicios (financieros y de otro tipo) fuera del alcance de los residentes de determinadas zonas por motivos de raza o etnia. Puede verse en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros en función de la ubicación (y el historial de impagos de esa zona) en lugar de en función de las cualificaciones y la solvencia de una persona. En particular, la política de redlining es la que más sufren los residentes de los barrios minoritarios.
Puntos clave
- Redlining es la práctica discriminatoria de negar servicios (normalmente financieros) a los residentes de determinadas zonas por motivos de raza o etnia.
- Según las leyes de préstamos justos, estos factores no pueden utilizarse para tomar decisiones de préstamo o de suscripción.
- El Redlining se asocia más a menudo con las prácticas de préstamo hipotecario, pero también puede verse en los préstamos para estudiantes, los préstamos para empresas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales.
Entender la Redlining
El término „redlining” fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y deriva de cómo el gobierno federal y los prestamistas dibujaban literalmente una línea roja en un mapa alrededor de los barrios en los que no invertirían basándose únicamente en la demografía. Los barrios negros del centro de la ciudad eran los más propensos a la exclusión. Las investigaciones descubrieron que los prestamistas concedían préstamos a los blancos de bajos ingresos, pero no a los afroamericanos de ingresos medios o altos. Al no poder obtener hipotecas normales, los residentes negros que querían ser propietarios de una casa se veían obligados a recurrir a contratos de vivienda con precios abusivos que aumentaban enormemente el coste de la vivienda y no les daban ningún capital hasta que se entregaba el último pago. La Liga de Compradores por Contrato de Chicago fue creada en la década de 1960 por un grupo de residentes del centro de la ciudad para luchar contra estas prácticas.
De hecho, en la década de 1930 el gobierno federal comenzó a realizar un redescuento inmobiliario, marcando los barrios „de riesgo” para los préstamos hipotecarios federales en función de la raza. El resultado de este redlining en el sector inmobiliario podría seguir sintiéndose décadas después. En 1996, las viviendas de los barrios „redlined” valían menos de la mitad que las de los barrios que el gobierno consideraba „mejores” para la concesión de préstamos hipotecarios, y esa disparidad no ha hecho más que aumentar en las dos últimas décadas.
Los ejemplos de redlining pueden encontrarse en una variedad de servicios financieros, incluyendo no sólo las hipotecas, sino también los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito y los seguros. Aunque la Ley de Reinversión en la Comunidad se aprobó en 1977 para ayudar a evitar la exclusión social, los críticos dicen que la discriminación sigue existiendo. Por ejemplo, el término „redlining” se ha utilizado para describir las prácticas discriminatorias de los minoristas, tanto en tiendas físicas como en línea. La „redlining” inversa es la práctica de seleccionar los barrios (en su mayoría no blancos) para aumentar los precios o conceder préstamos en condiciones injustas, como los préstamos depredadores de las hipotecas de alto riesgo.
También hay pruebas de lo que el director general de Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, llama „redlining corporativo”." Según informa Las revistas de negocios, desde que alcanzó su punto máximo antes de la crisis financiera de 2008, el número anual de préstamos a empresas de propiedad negra a través del.S. El programa 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas se redujo en un 84%, en comparación con un descenso del 53% en los préstamos 7(a) concedidos en general. El informe también encontró una tendencia general a conceder menos préstamos a las empresas de los barrios de mayoría negra, en comparación con los de mayoría blanca.
Los tribunales han determinado que el redlining es ilegal cuando las instituciones de préstamo utilizan la raza como base para excluir a los vecindarios del acceso a los préstamos. Además, la Ley de Vivienda Justa, que forma parte de la Ley de Derechos Civiles de 1968, prohíbe la discriminación en la concesión de préstamos a las personas en los barrios en función de su composición racial. Sin embargo, la ley no prohíbe la exclusión de barrios o regiones en función de factores geológicos, como líneas de falla o zonas de inundación.
El legado destructivo de la „redlining” ha sido más que económico. Un nuevo estudio realizado en 2020 por investigadores de la Coalición Nacional para la Reinversión en la Comunidad, la Universidad de Wisconsin/Milwaukee y la Universidad de Richmond concluye que "la historia de la redlining, la segregación y la desinversión no sólo ha reducido la riqueza de las minorías, sino que ha tenido un impacto en la salud y la longevidad, lo que ha dado lugar a un legado de enfermedades crónicas y muertes prematuras en muchos barrios con un alto nivel de minorías…Por término medio, la esperanza de vida es inferior en un 3 %.6 años en las comunidades „redlined”, cuando se compara con las comunidades que existían en la misma época, pero que tenían una alta calificación por el HOLC."
Los prestamistas no tienen prohibido establecer líneas rojas en las zonas con respecto a factores geológicos, tales como líneas de falla o zonas de inundación.
Consideraciones especiales
Aunque la exclusión de barrios o regiones por motivos de raza es ilegal, las entidades de crédito pueden tener en cuenta factores económicos a la hora de conceder préstamos. Las entidades de crédito no están obligadas a aprobar todas las solicitudes de préstamo en las mismas condiciones y pueden imponer tipos de interés más altos o condiciones de reembolso más estrictas a algunos prestatarios. Sin embargo, estas consideraciones deben basarse en factores económicos y no pueden, según U.S. La ley de exclusión social se basa en la raza, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil.
Los bancos pueden tener en cuenta legalmente los siguientes factores a la hora de decidir si conceden préstamos a los solicitantes y en qué condiciones:
- Historial crediticio: Los prestamistas pueden evaluar legalmente la solvencia de un solicitante según las puntuaciones FICO y los informes de las agencias de crédito.
- Los ingresos: Los prestamistas pueden tener en cuenta la fuente de fondos habitual del solicitante, que puede incluir ingresos procedentes del empleo, la propiedad de un negocio, inversiones o rentas vitalicias.
- Condición de la propiedad: Una entidad de crédito puede evaluar la propiedad sobre la que concede el préstamo, así como el estado de las propiedades cercanas. Estas evaluaciones deben basarse estrictamente en consideraciones económicas.
- Los servicios del barrio y de la ciudad: Los prestamistas pueden tener en cuenta los servicios que aumentan o disminuyen el valor de una propiedad.
- en la cartera de la entidad de crédito: Las instituciones de crédito pueden tener en cuenta sus requisitos para tener una cartera diversificada por región, tipo de estructura e importe del préstamo.
La discriminación en materia de vivienda es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o al HUD.
Los prestamistas deben evaluar cada uno de los factores mencionados sin tener en cuenta la raza, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil del solicitante.
Los solicitantes y compradores de hipotecas que crean haber sido discriminados pueden acudir a un centro de vivienda justa, la Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades de la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, o en el caso de las hipotecas y otros préstamos hipotecarios, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
De dónde viene el término "Redlining"?
El término „redlining” fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y se deriva de cómo el gobierno federal y los prestamistas literalmente dibujaban una línea roja en un mapa alrededor de los barrios en los que no invertirían basándose únicamente en la demografía. En la década de 1930, el gobierno federal comenzó a establecer una lista de propiedades inmobiliarias, marcando los barrios „de riesgo” para los préstamos hipotecarios federales sobre la base de la raza.
¿Por qué es discriminatorio el Redlining??
La línea roja es una práctica discriminatoria, ya que pone los servicios (financieros y de otro tipo) fuera del alcance de los residentes de determinadas zonas por motivos de raza o etnia. Puede verse en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros en función de la ubicación (y de la demografía por defecto de esa zona) y no de las cualificaciones y la solvencia del individuo. Los barrios negros del centro de la ciudad son los que más probabilidades tienen de ser censurados. Las investigaciones revelaron que los prestamistas concedían préstamos a los blancos de bajos ingresos, pero no a los afroamericanos de ingresos medios o altos. El resultado de esta exclusión en el sector inmobiliario podría seguir sintiéndose décadas después.
¿Qué factores pueden utilizar los bancos para conceder préstamos??
Los bancos, y otras instituciones de crédito, pueden tener en cuenta factores económicos a la hora de conceder préstamos. Si estas decisiones se basan únicamente en factores económicos, las entidades de crédito no están obligadas a aprobar todas las solicitudes de préstamo en las mismas condiciones y pueden imponer tipos de interés más altos o condiciones de reembolso más estrictas a algunos prestatarios. Sin embargo, según U.S. Por ley, no pueden basar sus decisiones de aprobación en la raza, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil.
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