Qué es la recarga?
La recarga es la práctica de pedir un nuevo préstamo para pagar un préstamo existente y obtener un tipo de interés más bajo o consolidar la deuda.
Puntos clave
- La recarga implica la obtención de nuevos préstamos para saldar deudas anteriores o para consolidar varios préstamos en uno solo.
- Los titulares de tarjetas de crédito suelen recurrir a la recarga para reducir los tipos de interés en caso de deuda elevada.
- Los préstamos de consolidación que combinan los saldos de varias tarjetas en un solo préstamo se utilizan generalmente en la recarga.
- Los préstamos de consolidación pueden clasificarse como garantizados o no garantizados, dependiendo de si están vinculados a un activo como una casa o un coche.
- Los préstamos garantizados son más fáciles de obtener, están disponibles en cantidades mayores a tipos de interés más bajos y pueden ser deducibles de impuestos. Los préstamos sin garantía no conllevan ningún riesgo patrimonial, pero son más difíciles de obtener porque el prestatario es percibido por el prestamista como de alto riesgo.
Cómo entender la recarga
El titular de una tarjeta de crédito con un gran saldo pendiente de pago que está acumulando intereses a un tipo elevado puede recurrir a la recarga. Debido a las restricciones financieras, el titular de la tarjeta sólo paga los intereses mientras que el capital aumenta con el uso continuado de la tarjeta. Si el titular de la tarjeta es propietario de una vivienda, puede pedir un préstamo con garantía hipotecaria deducible de impuestos y con un tipo de interés más bajo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Esto resolvería el problema de las tarjetas de crédito a corto plazo, pero se corre el riesgo de iniciar un ciclo de gasto y endeudamiento que profundice el endeudamiento general.
Los préstamos de consolidación pueden ayudar a los consumidores con una deuda importante en más de una tarjeta de crédito. Un préstamo de consolidación de deudas les permite pagar las tarjetas de crédito en su totalidad utilizando el nuevo préstamo. Esto reduce las llamadas de cobro recibidas y simplifica los pagos mensuales de varios a un único pago a un solo beneficiario. También puede permitir que el prestatario mejore su puntuación crediticia al realizar pagos puntuales.
Recarga y consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos garantizados están vinculados a un activo, como una casa, un coche u otra propiedad, que se utiliza como garantía en caso de que el prestatario no pague el préstamo. Los préstamos sin garantía no están vinculados a un activo y se basan en el historial crediticio, por lo que se consideran de alto riesgo para el prestamista.
Los préstamos garantizados son más fáciles de obtener, están disponibles en cantidades mayores a tipos de interés más bajos y pueden ser deducibles de impuestos. Pero tienen calendarios de amortización más largos, por lo que pueden costar más, y ponen en riesgo el activo utilizado como garantía en caso de impago. Los préstamos sin garantía no conllevan ningún riesgo patrimonial, pero son más difíciles de obtener porque el prestatario es percibido por el prestamista como de alto riesgo. Los importes de los préstamos suelen ser menores, con tipos de interés más altos y sin ventajas fiscales.
Un ejemplo sencillo de préstamo de consolidación es una transferencia de saldo de tarjeta de crédito al 0% de interés. Una compañía de tarjetas podría permitir al prestatario combinar la deuda de varias tarjetas en una sola tarjeta sin comisión de transferencia y sin pago de intereses durante un tiempo determinado, normalmente entre 12 y 18 meses.
Otra opción es un préstamo de consolidación de una cooperativa de crédito o de un prestamista en línea de igual a igual. Los requisitos de calificación suelen ser menos estrictos que para los bancos y las condiciones más favorables para el prestatario. Sin embargo, no todos los problemas financieros pueden resolverse mediante la consolidación de deudas. En algunos casos, la liquidación de la deuda o la quiebra pueden ser mejores soluciones.
Ejemplo de recarga
Supongamos que Mark tiene tres tarjetas de crédito con saldos pendientes de 3.000, 4.000 y 5.000 dólares y pagos mensuales de 200, 300 y 500 dólares, respectivamente. Tras negociar con un prestamista, Mark combina los préstamos en una sola tarjeta que reduce sus pagos mensuales a 600 dólares.