Qué es el reaseguro?
El reaseguro también se conoce como seguro para las aseguradoras o seguro contra pérdidas. El reaseguro es la práctica por la que las aseguradoras transfieren partes de sus carteras de riesgo a otras partes mediante algún tipo de acuerdo para reducir la probabilidad de pagar una gran obligación resultante de un siniestro de seguro.
La parte que diversifica su cartera de seguros se denomina cedente. La parte que acepta una parte de la obligación potencial a cambio de una parte de la prima de seguro se conoce como reasegurador.
Cómo funciona el reaseguro
El reaseguro permite a las aseguradoras seguir siendo solventes al recuperar parte o la totalidad de las cantidades pagadas a los reclamantes. El reaseguro reduce la responsabilidad neta sobre los riesgos individuales y la protección contra catástrofes de grandes o múltiples pérdidas. La práctica también proporciona a las compañías cedentes, aquellas que buscan el reaseguro, la capacidad de aumentar sus capacidades de suscripción en términos de número y tamaño de los riesgos.
Según el Instituto de Información de Seguros, el huracán Andrew causó 15.000 millones de dólares de pérdidas.En 1992, un terremoto provocó daños por valor de 5.000 millones de euros en Florida, causando siete muertes.S. las compañías de seguros se vuelven insolventes.
Beneficios del reaseguro
Al cubrir al asegurador frente a los compromisos individuales acumulados, el reaseguro da al asegurador más seguridad para su patrimonio y solvencia al aumentar su capacidad de soportar la carga financiera cuando se producen acontecimientos inusuales y graves.
A través del reaseguro, las aseguradoras pueden suscribir pólizas que cubren una mayor cantidad o volumen de riesgo sin aumentar excesivamente los costes administrativos para cubrir sus márgenes de solvencia. Además, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras importantes activos líquidos en caso de pérdidas excepcionales.
Las aseguradoras están obligadas por ley a mantener reservas suficientes para pagar todos los posibles siniestros de las pólizas emitidas.
Tipos de reaseguro
La cobertura facultativa protege a un asegurador para un individuo o un riesgo o contrato específico. Si varios riesgos o contratos necesitan reaseguro, se renegocian por separado. El reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una propuesta de reaseguro facultativo.
Un tratado de reaseguro es por un periodo determinado y no por riesgo o contrato. El reasegurador cubre la totalidad o una parte de los riesgos en los que puede incurrir el asegurador.
Puntos clave
- El reaseguro, o seguro para las aseguradoras, transfiere el riesgo a otra compañía para reducir la probabilidad de grandes desembolsos por un siniestro.
- El reaseguro permite a las aseguradoras seguir siendo solventes al recuperar la totalidad o parte de un pago.
- Las compañías que buscan reaseguro se llaman compañías cedentes.
- Los tipos de reaseguro incluyen el facultativo, el proporcional y el no proporcional.
En el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de las pólizas vendidas por el asegurador. En caso de siniestro, el reasegurador asume una parte de las pérdidas en función de un porcentaje prenegociado. El reasegurador también reembolsa al asegurador los costes de tramitación, adquisición de negocio y suscripción.
Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del asegurador superan una cantidad determinada, conocida como límite de prioridad o de retención. Como resultado, el reasegurador no tiene una participación proporcional en las primas y pérdidas del asegurador. El límite de prioridad o de retención se basa en un tipo de riesgo o en toda una categoría de riesgo.
El reaseguro de exceso de pérdidas es un tipo de cobertura no proporcional en la que el reasegurador cubre las pérdidas que superan el límite retenido por el asegurador. Este contrato suele aplicarse a sucesos catastróficos y cubre a la aseguradora por cada siniestro o por las pérdidas acumuladas en un periodo determinado.
El reaseguro deconstruido
En el reaseguro de riesgo, se cubren todos los siniestros establecidos durante el periodo de vigencia, independientemente de que las pérdidas se hayan producido fuera del periodo de cobertura. No se cubren los siniestros que se originen fuera del periodo de cobertura, aunque se hayan producido durante la vigencia del contrato.