Qué es el reaseguro prospectivo?
El reaseguro prospectivo es un contrato de reaseguro en el que se proporciona cobertura para pérdidas futuras en eventos asegurables. El reaseguro prospectivo se diferencia del reaseguro retroactivo, que cubre las pérdidas derivadas de eventos asegurables que pueden haber ocurrido en el pasado.
Puntos clave
- El reaseguro prospectivo es un tipo de contrato de reaseguro que cubre posibles pérdidas futuras, frente al reaseguro retroactivo, que cubre las pérdidas ocurridas anteriormente.
- En el reaseguro prospectivo, se paga a la compañía cedente por pérdidas aseguradas que podrían ocurrir en el futuro; en el reaseguro retroactivo, se paga a la compañía cedente por eventos asegurados que ya han ocurrido.
- Aunque los dos tipos de reaseguro suelen contabilizarse por separado, algunos contratos de reaseguro incluyen tanto la cobertura prospectiva como la retroactiva, ya que las aseguradoras necesitan contabilizar tanto los riesgos pasados como los futuros.
Entender el reaseguro prospectivo
Algunos contratos de reaseguro contienen tanto cobertura prospectiva como retroactiva porque las compañías de seguros tienen que contabilizar dos tipos de riesgos distintos. El primer tipo de riesgo se refiere a acontecimientos futuros. La aseguradora tiene que considerar la probabilidad de que un evento futuro cubierto por la póliza dé lugar a un siniestro. Por ejemplo, la posibilidad de que un incendio provoque un siniestro en una póliza de seguro de incendios.
El segundo tipo de riesgo es la responsabilidad asociada a los eventos asegurables que han ocurrido en el pasado, y que se presentará una reclamación contra la empresa en el futuro. Mientras una póliza de seguro esté activa, estará sujeta a reclamaciones hasta que la prima se haya devengado por completo.
Cómo funciona el reaseguro prospectivo
Un contrato de reaseguro prospectivo es aquel en el que el reasegurador se compromete a reembolsar a la compañía cedente las pérdidas que puedan derivarse de eventos futuros. Por ejemplo, consideremos una póliza de seguro de vida, un seguro que paga al asegurado cuando éste fallece. El evento de cobertura se desencadena cuando el asegurado fallece, que es algo que sólo puede ocurrir en el futuro.
Otro ejemplo es el seguro de salud en el que el asegurado puede enfermar en el futuro. Los acuerdos de reaseguro prospectivo cubren las pérdidas de una compañía cedente que se produzcan en la fecha de entrada en vigor del tratado de reaseguro o con posterioridad a ella.
Consideraciones especiales
La estimación del riesgo prospectivo y de la financiación del riesgo ha sido una parte fundamental de la práctica actuarial en el negocio de los seguros desde el inicio de la profesión. La estimación de los costes futuros sobre la base de una práctica actuarial sólida es esencial para la integridad del sistema de seguros y de financiación de riesgos y es una clave para el cumplimiento de la promesa plasmada en el contrato de seguro.
El estudio de los riesgos emergentes es también una parte importante de la modelización prospectiva del reaseguro. Al estudiar los riesgos emergentes, los reaseguradores pueden asesorar mejor a los clientes de las compañías de seguros sobre las exclusiones, la redacción de las pólizas, la tramitación de los siniestros y la gestión general de estos riesgos.
Los grupos de reaseguro más grandes son bastante activos en la elaboración de libros blancos y análisis sobre riesgos emergentes para sus clientes y el sector en general. Muchas compañías de reaseguros hacen que expertos asistan a seminarios para clientes con el fin de proporcionar al personal de siniestros de los clientes los conocimientos más avanzados del sector.
Retroactivo vs. Reaseguro prospectivo
Por el contrario, el reaseguro retroactivo proporciona un pago a la compañía cedente por eventos asegurados que ya han ocurrido. Por ejemplo, una póliza de invalidez de larga duración pagará al asegurado por las lesiones sufridas en el pasado. Una póliza de reaseguro que cubra este tipo de riesgo estará pagando a la compañía cedente por un riesgo que ya ha ocurrido.