Qué es el reaseguro obligatorio?
El reaseguro obligatorio es un tratado que obliga a un asegurador a enviar automáticamente a un reasegurador todas las pólizas de su cartera que se ajusten a una lista determinada de criterios. Según los términos de un acuerdo de reaseguro obligatorio, también llamado tratado automático, el reasegurador está obligado a aceptar estas pólizas.
Entender el reaseguro obligatorio
El reaseguro, también conocido como „seguro para las compañías de seguros”, es una práctica por la que las aseguradoras acuerdan transferir partes de sus carteras de riesgo a otras partes para reducir la probabilidad de pagar una gran obligación derivada de un siniestro de seguro y potencialmente ir a la quiebra. La aseguradora, o la cedente, cede parte de su negocio a otra parte, la reaseguradora, que acepta asumir el riesgo asociado al mismo a cambio de una parte de la prima de seguro, es decir, el pago que se cobra a los clientes por la cobertura de un determinado plan.
Algunos acuerdos de reaseguro son transacciones puntuales que se realizan caso por caso. En otras ocasiones, se puede firmar un tratado de reaseguro que obligue al asegurador a enviar automáticamente al reasegurador una clase específica de pólizas. Cuando se establece un acuerdo de este tipo, se exige a un asegurador que ceda y a un reasegurador que acepte todos los riesgos que entran en un conjunto predeterminado de criterios.
Importante
Cada riesgo se acepta automáticamente según los términos del acuerdo, incluso si la aseguradora aún no ha notificado al reasegurador.
Ventajas y desventajas del reaseguro obligatorio
El reaseguro obligatorio permite al asegurador y al reasegurador desarrollar una relación a largo plazo. El reasegurador obtiene un flujo regular de negocios, mientras que el asegurador se cubre automáticamente contra una clase de riesgos predeterminados sin tener que encontrar repetidamente nuevos compradores para cada uno de ellos – la transferencia de un „libro” de riesgos también suele ser mucho más barata.
Por otro lado, la aceptación automática elimina la opción de ser exigente, lo que aumenta la amenaza de insolvencia para todos los implicados. El reasegurador podría encontrarse de repente con que hereda una gran parte de las pólizas y se hace responsable de cubrir más pérdidas de las que originalmente había negociado. Si esos planes dan lugar a siniestros y la reaseguradora no puede pagarlos, la aseguradora cedente puede volver a ser plenamente responsable de esa parte del riesgo que suscribió originalmente, lo que la coloca también en una situación financiera difícil.
El exceso de confianza en el reaseguro desempeñó un papel importante en la desaparición de Mission Insurance en 1985.
Estos peligros significan que es fundamental que cada parte haga sus deberes. Antes de firmar un acuerdo de reaseguro obligatorio, el asegurador cedente y el reasegurador querrán asegurarse de que el otro se gestiona correctamente y de que sus intereses están alineados.
También es fundamental que los términos del acuerdo incluyan una descripción precisa del tipo de riesgos que cubre el tratado. Es un paso importante para eliminar las ambigüedades que, si no se resuelven, podrían obligar a cancelar el acuerdo. Si las ambigüedades se descubren demasiado tarde, puede ser difícil deshacer el acuerdo, ya que los riesgos pueden haberse intercambiado.
Tipos de reaseguro
Hay dos categorías principales de reaseguro: facultativo y de tratado. Ambos pueden clasificarse como obligatorios si el contrato de reaseguro obliga a transferir todas las pólizas que entran en su ámbito de aplicación.
Facultativo
La cobertura facultativa protege a un asegurador para un individuo o un riesgo o contrato específico. Si hay que reasegurar varios riesgos o contratos, cada uno se negocia por separado. Normalmente, el reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una propuesta de reaseguro facultativo. No obstante, también existe una versión híbrida que da al asegurador principal la opción de ceder riesgos individuales, independientemente de los deseos del reasegurador.
Tratado
El reaseguro por contrato, por su parte, es efectivo durante un periodo de tiempo determinado y no por riesgo o contrato. El reasegurador cubre la totalidad o una parte de los riesgos en los que puede incurrir el asegurador.
Consideraciones especiales
Los contratos de reaseguro pueden ser tanto proporcionales como no proporcionales. En los contratos proporcionales, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de las pólizas vendidas por el asegurador a cambio de soportar una parte de las pérdidas basada en un porcentaje prenegociado en caso de que se produzcan siniestros. El reasegurador también reembolsa a la aseguradora los costes de tramitación, adquisición de negocios y suscripción.
En cambio, con un contrato no proporcional, la compañía de reaseguros se compromete a pagar los siniestros sólo si superan una cantidad determinada, conocida como límite de prioridad o de retención, durante un periodo de tiempo determinado. El límite de prioridad o de retención puede basarse en un tipo de riesgo o en toda una categoría de riesgo.
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