Definición de reaseguro de choque

Qué es el reaseguro de choque?

El reaseguro de choque es un tipo de cobertura de reaseguro ampliado que protege a un asegurador primario de las reclamaciones por pérdidas excesivas en un solo evento. Puede haber varios escenarios en los que los choques pueden dar lugar a un exceso de siniestros después de un único acontecimiento cubierto. El reaseguro de choque puede aplicarse a las catástrofes naturales o a las financieras y empresariales.

Las compañías de seguros primarios compran reaseguros de choque para su seguridad. Los reaseguradores cedidos también pueden asumir sólo una cantidad proporcional del riesgo de cobertura de choque, lo que obliga a un asegurador primario a tratar con varios reaseguradores cedidos para obtener la cobertura que desea. La cobertura de reaseguro de colisión reduce el pago máximo potencial para un asegurador si un solo evento da lugar a siniestros que superen un nivel determinado.

Puntos clave

  • El reaseguro de choque es un tipo de cobertura de reaseguro que protege a una aseguradora de un exceso de siniestros en un solo evento.
  • Puede haber varios escenarios en los que los choques pueden dar lugar a un exceso de siniestros después de un único evento cubierto.
  • El reaseguro de choque suele utilizarse para mitigar los pagos excesivos derivados de catástrofes naturales, desastres financieros y desastres empresariales.

Explicación del reaseguro de choque

El reaseguro es un negocio corporativo en el que participan empresas que reaseguran a las aseguradoras para limitar o diversificar algunos de los riesgos que se derivan de los siniestros de las pólizas de seguros. Puede haber varios escenarios diferentes en los que se puede aplicar el reaseguro de choque. En general, el reaseguro de choque implica una gran cantidad de documentación, así como la gestión de la responsabilidad con el fin de ejecutar adecuadamente.

El reaseguro de choque se basa en las premisas básicas del reaseguro, que permiten a un asegurador primario establecer límites para sus propias obligaciones. Los reaseguradores intervienen para asegurar a un asegurador primario después de alcanzar un umbral específico.

Escenarios de conflicto

Puede haber dos tipos distintos de escenarios de reaseguro de choque. El reaseguro de choque suele incluir varios siniestros del mismo tipo por un mismo evento. Sin embargo, el reaseguro de choque también puede solicitarse cuando un asegurador primario acepta asegurar a un cliente desde múltiples ángulos asociados a un único evento.

Una compañía de seguros puede buscar la cobertura de choque de un reasegurador si un único evento cubrible puede dar lugar a dos o más reclamaciones al asegurador primario por parte de múltiples asegurados. Por ejemplo, un asegurador primario puede utilizar el reaseguro de choque cuando aprueba múltiples pólizas de bienes y accidentes para múltiples asegurados contra los daños causados por un huracán en una zona geográfica donde los huracanes son muy probables.

Otros sucesos catastróficos en los que podrían producirse múltiples siniestros para una aseguradora por parte de varios asegurados podrían ser también la cobertura de inundaciones, incendios o terremotos. Si una zona geográfica tiene un alto riesgo de sufrir una determinada catástrofe natural bajo cobertura, y el asegurador aprueba varios asegurados en esa zona, el reaseguro de choque para ayudar a cubrir los siniestros que superen un umbral específico podría ser una buena estrategia de gestión de riesgos.

Más allá de los siniestros múltiples de varios asegurados, el reaseguro de choque también puede implicar escenarios en los que un solo asegurado puede hacer múltiples reclamaciones en un solo evento que puede conducir a un pago excesivo de un asegurador primario.

Este tipo de situaciones pueden implicar la cobertura de los directores ejecutivos cuando están en vigor tanto las cláusulas de indemnización de directores y funcionarios como las cláusulas de indemnización por errores y omisiones. Si un solo individuo puede cosechar los beneficios de múltiples reclamaciones de un solo evento y esto es en efecto para múltiples partes bajo un paraguas asegurado, entonces los riesgos son muy altos para un asegurador primario y por lo tanto la necesidad de un reaseguro de choque también se vuelve más alta.

Mitigación del riesgo mediante el reaseguro de choque

El reaseguro es un seguro para las aseguradoras o un seguro „stop-loss” para estos proveedores. A través de este proceso, una compañía puede repartir el riesgo de las pólizas suscritas asignando el pago de los siniestros a otras compañías de seguros. La compañía principal, que originalmente suscribió la póliza, es la compañía cedente. Una segunda compañía, que asume el riesgo, es una reaseguradora cedente.

En algunos casos, puede haber varios reaseguradores cedentes. El reasegurador o reaseguradores reciben una parte prorrateada de las primas. Los reaseguradores suelen asumir las pérdidas que superan un umbral determinado. Sin embargo, los contratos de reaseguro también pueden estructurarse de forma que el reasegurador asuma un porcentaje determinado de las pérdidas por siniestros.

En general, el uso del reaseguro, y específicamente del reaseguro de colisión, forma parte de una estrategia de gestión de riesgos. Los aseguradores primarios pueden orientar con mayor precisión las responsabilidades máximas y al mismo tiempo obtener los mayores beneficios de las primas de las pólizas cuando utilizan el reaseguro de choque. En el reaseguro de choque, el asegurador paga una pequeña prima a una compañía de reaseguros para asegurarse de que el pasivo no superará un nivel objetivo y será imposible de reembolsar en absoluto o con algún beneficio. Estos esfuerzos ayudan a evitar pérdidas insoportables o incluso la quiebra, concretamente cuando se produce una calamidad masiva.

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