Definición de reajuste basado en el comportamiento

Qué es el reajuste basado en el comportamiento?

La revalorización basada en el comportamiento es la práctica del sector de las tarjetas de crédito de aumentar o reducir el tipo de interés del titular de la tarjeta en función de su historial de pagos. La mayoría de las veces se trata de un aumento del tipo de interés de un cliente tras no realizar un pago mínimo mensual a tiempo.

Un solo retraso en el pago puede desencadenar un aumento sustancial de la tasa anual equivalente (TAE) en los intereses que debe pagar el cliente.

La revalorización basada en el comportamiento puede ser positiva para los titulares de tarjetas de crédito que establecen un historial de pagos puntuales y dan a la compañía de tarjetas de crédito una razón para reducir el tipo de interés aplicado.

  • La revalorización basada en el comportamiento es una de las razones que aducen los emisores de tarjetas de crédito para aumentar o reducir el tipo de interés que se aplica a su tarjeta.
  • La revalorización, en este caso, suele ser punitiva. El tipo de interés de las nuevas compras puede aumentar si el pago se retrasa un día. Si se retrasa 60 días, puede aumentar el tipo de interés del saldo y de las nuevas compras.
  • Si luego paga puntualmente durante seis meses, su tipo de interés debería volver a ser el estándar, al menos en el saldo adeudado. El emisor de la tarjeta no está obligado a reducir el tipo de interés para las nuevas compras.
  • Un cheque sin fondos o un saldo por encima del límite también pueden provocar una revalorización basada en el comportamiento.
  • Otras decisiones de reajuste de precios pueden basarse en un cambio en su calificación crediticia, o si se trata de una tarjeta de tipo variable, en un cambio en el tipo de interés de los fondos de la Reserva Federal.

Cómo entender la revalorización basada en el comportamiento

Los emisores de tarjetas de crédito pueden, y de hecho lo hacen, aumentar inmediatamente el tipo de interés de un titular cuando un solo pago se retrasa al menos 60 días. Esto se denomina tasa de penalización o tasa por defecto, y también puede imponerse si un pago es devuelto por fondos insuficientes o si el titular de la tarjeta supera el límite de la cuenta.

Los emisores pueden aumentar el tipo de interés de un titular si un pago se retrasa sólo 30 días. Sin embargo, el tipo incrementado sólo puede aplicarse a las nuevas compras, no a todo el saldo.

La tasa media de penalización es del 28.58%, pero un tipo tan alto como el 29.El 99% no es infrecuente. No hay ninguna ley federal que limite el tipo de interés que pueden aplicar los emisores de tarjetas de crédito, aunque algunos estados imponen límites.

Cuándo se reducirá su tipo de interés

Según la ley federal, si usted paga su factura puntualmente durante seis meses, el emisor de la tarjeta debe reducir su tipo de interés hasta donde estaba, al menos para el saldo adeudado. Es el llamado tipo estándar.

El emisor puede seguir cobrando el tipo de penalización en las nuevas compras.

A finales de enero de 2022, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito en todo el país era del 16.13%, según el sitio de Bank Rate's CreditCards. Se espera que aumente a lo largo del año si la Reserva Federal sube sus tipos de interés como se espera.

El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito es del 28.58%. Un tipo de interés tan alto como el 29.El 99% es común. No existe un límite federal para los tipos de interés de las tarjetas de crédito, aunque algunos estados imponen límites.

Una medida del riesgo

El concepto de reajuste de precios basado en el comportamiento es único en el sector de la deuda. Esto se debe a que el negocio de prestar dinero añade el riesgo de impago a la lista habitual de los peligros de hacer negocios.

De hecho, los emisores de tarjetas de crédito se enfrentan a un mayor riesgo que la mayoría de los prestamistas porque el saldo de una tarjeta de crédito representa un riesgo no garantizado. Si un cliente deja de pagar un préstamo de automóvil, el prestamista puede embargar el coche y venderlo para recuperar el dinero. El emisor de la tarjeta de crédito no puede embargar los bienes y servicios pagados con ella.

La tarificación basada en el comportamiento es una táctica utilizada por los emisores de tarjetas de crédito para medir el riesgo crediticio de sus clientes. Los clientes que siempre pagan a tiempo reciben la TAE estándar. Los clientes que se equivocan pagan la TAE por defecto, al menos hasta que pagan puntualmente cada mes durante seis meses.

Compruebe la política del emisor

Cada emisor de tarjetas de crédito tiene sus propias políticas en materia de precios basados en el comportamiento. Algunos son más tolerantes que otros.

Es aconsejable realizar un poco de diligencia debida antes de abrir una cuenta de tarjeta de crédito. El impacto de la tarificación basada en el comportamiento puede ser fuerte.

Por ejemplo, un emisor de tarjetas puede dar a sus mejores clientes un 15% de TAE. Si un cliente tiene un saldo de 500 dólares, eso significa pagar 75 dólares al año en tasas de interés. Pero un solo retraso en el pago puede hacer que se duplique el tipo de interés. El interés anual que se paga por esos 500 dólares de deuda ascenderá a unos considerables 150 dólares al año.

La política del emisor de la tarjeta de crédito sobre los precios basados en el comportamiento debe indicarse en su sección de información, en una sección separada titulada TAE de penalización.

Los precios basados en el comportamiento y la ley de consumidores

Las restricciones federales a las penalizaciones por retraso en el pago de los emisores de tarjetas de crédito están recogidas en la Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009, una ley que protege a los usuarios de tarjetas de crédito de las prácticas de préstamo desleales de los emisores de tarjetas.

En concreto, no se les permite aplicar una TAE de penalización a un saldo existente hasta que la morosidad del pago mínimo alcance los 60 días.

La ley no impide que los emisores aumenten la TAE en las nuevas compras si el cliente se retrasa un día en el pago del mínimo exigible o por otras razones, como una disminución de la calificación crediticia del cliente.

La misma ley exige que se informe adecuadamente a los titulares de las tarjetas sobre el tiempo que tardarán en liquidar un saldo existente al tipo mínimo mensual. Esa información aparece en todas las facturas.

La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009 puso fin a algunas prácticas desleales y engañosas de los emisores de tarjetas de crédito y obligó a informar con claridad a los clientes.

Cómo utilizar las tarjetas de crédito de forma responsable

La única forma inteligente de utilizar una tarjeta de crédito es pagar el saldo completo cada mes. Si lo hacen, el tipo de interés es irrelevante porque no lo pagan.

El hecho es que los intereses de las tarjetas de crédito aumentan el coste de todo lo que se compra, a menos que se pague la totalidad del saldo. Con la tasa media de las tarjetas de crédito para los buenos clientes por encima del 16% anual, el aumento es significativo.

Busque un tipo de interés decente

Dicho esto, no siempre es posible pagar el saldo en su totalidad. Se puede gestionar el problema comprando una tarjeta de crédito de forma inteligente.

Sitios como Compare Credit mantienen listas de las mejores tarjetas de crédito para personas en diversas circunstancias financieras. Hay opciones óptimas para las personas que necesitan reconstruir su calificación crediticia, para los jóvenes que acaban de empezar, para los que tienen una calificación crediticia excelente y para los que simplemente les gusta acumular puntos de bonificación.

Si su objetivo principal es un tipo de interés bajo, es posible que desee omitir las recompensas de devolución de dinero y las ofertas de puntos de bonificación y optar por el tipo de interés más bajo disponible a largo plazo al que pueda optar. Para poder optar a los tipos más bajos, necesitará una alta calificación crediticia y una cantidad razonablemente baja de deuda actual.

Lea la letra pequeña

No olvide que las ofertas de "0% TAE" suenan muy bien, pero son estrictamente una tasa introductoria. Lea la letra pequeña para saber cuándo el tipo de interés pasa a ser más alto y cuál será ese tipo. Puede ser un buen negocio si prevé un gasto importante y está seguro de poder pagar el saldo antes de que se aplique el tipo de interés más alto.

De hecho, es mejor leer la letra pequeña de cualquier oferta. Las generosas recompensas, las millas gratuitas y los puntos de bonificación pueden disfrazar un número de TAE desagradable.

Qué es la revisión de intereses?

La revalorización de los intereses es un cambio en la tasa anual equivalente (TAE) de los intereses que el emisor de la tarjeta cobra al titular.

La revalorización basada en el comportamiento es una de las razones por las que un emisor de tarjetas puede aumentar o reducir la TAE de un cliente. Estas razones pueden incluir un único retraso en el pago, un cambio en las circunstancias financieras del cliente, como la adquisición de una deuda adicional.

Por qué puede subir el tipo de interés de mi tarjeta de crédito?

Una compañía de tarjetas de crédito puede aumentar el tipo de interés por varias razones. Pueden aumentar su tasa si se salta un pago, o si su puntuación de crédito disminuye. Si tiene una tarjeta con tipo de interés variable, un aumento de su referencia establecida, como el tipo de los fondos federales, puede hacer que aumente el tipo de su tarjeta de crédito.

En la mayoría de los casos, la ley federal exige que se le notifique el aumento con 45 días de antelación y que el tipo más alto se aplique sólo a las nuevas compras, no a todo el saldo.

La excepción es cuando el pago se retrasa más de 60 días. Eso es oficialmente un incumplimiento, y todo el saldo estará sujeto a la tasa más alta. Según la ley federal, el aumento de la tasa sobre el saldo existente debe revertirse si el cliente paga a tiempo durante seis meses consecutivos.

El emisor de la tarjeta de crédito puede subir (o bajar) el tipo de interés de su tarjeta por cualquiera de los motivos:

  • El tipo de interés puede pasar de ser un tipo estándar a un tipo de penalización por haber pagado una factura con retraso, por haber devuelto un cheque o por haber superado el límite de crédito. Si sigues todas sus reglas al pie de la letra durante seis meses, el tipo de interés de cualquier saldo debería disminuir hasta el tipo estándar. Es posible que el tipo de interés de las nuevas compras no disminuya.
  • Su tasa puede aumentar (o disminuir) si acepta una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés ajustable. El tipo de interés que se paga por todo el saldo, no sólo por las nuevas compras, se basa en un tipo establecido, como el tipo preferente de la Reserva Federal. Por ejemplo, el tipo de interés puede ser el de la Reserva Federal más el 13.3%. La fórmula estará indicada en la declaración de condiciones de la tarjeta de crédito.
  • Su tasa puede aumentar si acepta una tarjeta de crédito con una tasa introductoria especial. El tipo de interés especial caducará, normalmente después de seis a doce meses, y el tipo de interés aumentará para todo el saldo y para las nuevas compras. Las condiciones exactas se indican en el pliego de condiciones.

¿Qué ocurre con el saldo de mi tarjeta de crédito si sólo pago el mínimo exigible??

Si sólo paga el mínimo de un saldo importante, los intereses seguirán acumulándose y su saldo disminuirá muy poco (o nada si sigue cargando nuevas compras).

Puede obtener una respuesta exacta a esta pregunta basándose en su saldo actual. Los emisores de tarjetas de crédito están obligados a informarle en su factura mensual de cuánto tiempo y cuánto le costará pagar su saldo si sólo paga el mínimo cada mes.

La información es reveladora. Por ejemplo, si debe unos 4.000 dólares y paga el mínimo cada mes a un tipo de interés del 18.2%, tardará 14 años y pagará más de 10.000 dólares a lo largo del tiempo.

¿Qué es una buena puntuación de crédito??

Una „buena” puntuación de crédito es de entre 670 y 739 en la medida más utilizada, la puntuación FICO. El rango completo es de 300 a 850,

Una buena puntuación crediticia es crucial para obtener y mantener la mejor TAE disponible en una tarjeta de crédito o, de hecho, para obtener un préstamo de cualquier tipo a un tipo de interés favorable.

Puede comprobar su puntuación de crédito en las tres principales agencias de información crediticia de forma gratuita una vez al año en annualcreditreport.com. Esta es la fuente aprobada por el gobierno federal.

El sitio en línea de su tarjeta de crédito también puede proporcionarle un vistazo a su propia calificación crediticia. Generalmente se actualizan mensualmente y pueden proceder de varias fuentes. Su calificación debería ser más o menos la misma desde cualquier fuente.

Si te preocupa tu calificación crediticia y quieres hacer un seguimiento más detallado de tu puntuación y calificación crediticia, puedes considerar un sitio como Credit Karma, que compila su propia puntuación basada en dos de las tres principales agencias de crédito. Si le preocupa que los fraudes con tarjetas de crédito dañen su informe crediticio, puede suscribirse a un servicio de supervisión del crédito.

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  1. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "¿Existe una ley que limite los tipos de interés de las tarjetas de crédito??" Consultado en enero. 28, 2022.

  2. Tarjetas de crédito. "Tipos de interés medios de las tarjetas de crédito: Semana del 26 de enero de 2022." Accedido en enero. 28, 2022.

  3. Comisión Federal de Comercio. "Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009," Páginas 1736-1737. Accedido en enero. 14, 2021.

  4. Comisión Federal de Comercio. "Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009," Páginas 1743-1744. Accedido en enero. 14, 2021.

  5. Comparación del crédito. "Las mejores tarjetas de crédito de 2022." Consultado en enero. 29, 2022.

  6. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Noticias para el consumidor de la FDIC-otoño 2017." Consultado en enero. 29, 2022.

  7. Comisión Federal de Comercio. "Obtener mi informe de crédito gratuito." Accedido en enero. 29, 2022.

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