Qué es la protección contra sobregiros?
La protección contra sobregiros es una opción que se ofrece en las cuentas bancarias y que impide que las transacciones con cheques, cajeros automáticos o tarjetas de débito, así como las transferencias electrónicas, provoquen que el saldo de la cuenta sea inferior a cero y provoquen una comisión por sobregiro o por fondos insuficientes (NSF). Con la protección contra sobregiros, un banco cubrirá un déficit y cobrará por el servicio con una comisión por sobregiro, o „comisión de cortesía”, para que la transacción se realice con éxito.
Las transacciones NSF (o de fondos insuficientes) no están cubiertas por el banco y pueden ser costosas y perjudiciales. Las transacciones no autorizadas realizadas con un cheque y los retiros de la cámara de compensación automática (ACH) se devuelven sin pagar, una práctica conocida como rebote. La mayoría de los bancos cobran fuertes comisiones por sobregiro y NSF (entre 30 y 35 dólares de media) por las cuentas que no tienen fondos suficientes. Además, el banco no sólo puede rechazar el pago y cobrar al titular de la cuenta una comisión por falta de fondos, sino que el comerciante también puede cobrar una penalización o comisión por la transacción fallida.
Puntos clave
- La protección contra sobregiros es una garantía de que un cheque, un cajero automático, una transferencia bancaria o una transacción con tarjeta de débito se compensará si el saldo de la cuenta cae por debajo de cero.
- La protección contra sobregiros puede conllevar fuertes comisiones e intereses, dependiendo del tipo de cuenta vinculada que se utilice.
- Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre 250 y 5.000 dólares o más.
Cómo funciona la protección contra sobregiros
Los clientes que eligen la protección contra sobregiros pueden vincular sus cuentas corrientes a tarjetas de crédito, cuentas de ahorro u otras líneas de crédito para evitar que se produzca un sobregiro o una comisión por falta de fondos. Esto equivale a un préstamo o transferencia preaprobada que se activa automáticamente cuando un cliente extiende un cheque, realiza una transferencia bancaria, pasa una tarjeta de débito o solicita a un cajero automático una suma de dinero superior al saldo de la cuenta.
Normalmente, el acuerdo de protección contra sobregiros entra en vigor cuando el titular de la cuenta retira más del saldo actual de la cuenta corriente. En ese caso, el particular o la empresa con una cuenta vinculada debe pagar una comisión de transferencia para facilitar el movimiento de fondos para cubrir el déficit. El titular de la cuenta también puede tener que pagar una cuota adicional cada mes que se utilice la protección contra sobregiros o una cuota mensual fija para una protección continua.
La protección contra sobregiros, a veces llamada „reserva de efectivo”,La „comisión de cortesía” se utiliza con mayor frecuencia en las cuentas corrientes, pero también puede aplicarse a las cuentas de ahorro. Los bancos tienen derecho a rechazar préstamos o transferencias de fondos si no se ajustan a las normas del acuerdo de protección contra sobregiros.
Si rebota un cheque puede incurrir en una serie de cargos o, en casos extremos, ver cómo su banco cierra su cuenta, perjudicando su posibilidad de abrir una nueva cuenta corriente.
En ausencia de protección contra sobregiros, no es raro que los bancos cobren múltiples comisiones por sobregiro o NSF al día, como cuando un consumidor realiza compras sucesivas sin darse cuenta de que el importe de su cuenta es insuficiente para pagar las compras. Muchos bancos también cobran una comisión por sobregiro si la cuenta corriente queda en negativo durante más de unos días. Es importante tener en cuenta que, aunque tenga protección contra sobregiros, los bancos le cobrarán esta comisión adicional.
Ejemplo de protección contra sobregiros
Un inquilino con protección contra sobregiros y una cuenta vinculada extiende un cheque de 800 dólares para cubrir el alquiler mensual en una cuenta que sólo tiene 650 dólares. En lugar de rebotar el cheque por falta de fondos, la protección contra sobregiros del arrendatario se activa al cobrar el cheque.
El banco cobra una tasa de transferencia de 15 dólares por aprobar una transacción de débito que excede los fondos disponibles. El inquilino ahora tendrá un saldo de $ 635 ($ 650 – $ 15) y tiene que pagar $ 800 a través de una tarjeta de crédito vinculada, línea de crédito o cuenta de ahorros.
Los clientes del banco pueden optar por la protección contra sobregiros en sus cuentas corrientes o de ahorro.
Consideraciones especiales
Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden ir de 250 a 5.000 dólares o más y, por supuesto, tienen un tipo de interés. Si se utiliza una tarjeta de crédito, hay que tener en cuenta que el importe se trata como un anticipo de efectivo. Esto no tiene un periodo de gracia y suele conllevar un alto tipo de interés, así como una comisión por adelanto de efectivo (normalmente una comisión fija de 10 dólares o el 5% del adelanto, lo que sea mayor), lo que la convierte en una forma bastante cara de protección contra sobregiros. Una cuenta de ahorro vinculada es probablemente la solución menos costosa, pero debe tener suficiente dinero para cubrir los fondos necesarios.
Tendencias en la protección contra sobregiros
En 2019, la comisión por descubierto más común fue de 35 dólares, con una media de 33 dólares.36, según BankRate.La encuesta de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sobre 10 bancos y cajas de 25 grandes ciudades de EE.UU.S. mercados. Las cooperativas de crédito tienden a cobrar menos, una media de 26 dólares, según un NerdWallet de 2019.com estudio. Algunos bancos, como los online, no cobran comisiones por sobregiro.
Muchos consideran que las comisiones por sobregiro son abusivas, pero se ha hecho poco al respecto porque, desde mediados de 2018, el director interino de la CFPB, Mick Mulvaney, detuvo los planes de elaboración de normas para reformarlas. Sin embargo, en mayo de 2019, la CFPB anunció un plan para revisar la regla de sobregiro. Esa revisión parece estar incompleta a partir de febrero de 2020.
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