Qué son los bienes personales?
Los bienes personales son una clase de propiedad que puede incluir cualquier activo que no sea un inmueble. El factor que distingue a los bienes personales de los bienes inmuebles es que los bienes personales son móviles, es decir, no están fijados permanentemente en un lugar determinado. Por lo general, no se gravan como los bienes inmuebles.
Puntos clave
- Los bienes personales se refieren a los artículos que poseen las personas, como muebles, electrodomésticos o aparatos electrónicos. En resumen, estos artículos se diferencian de los bienes inmuebles porque son móviles.
- Los bienes personales pueden ser intangibles, como en el caso de las acciones y los bonos, o tangibles, como la ropa o las obras de arte.
- Al igual que los bienes inmuebles, como una casa, los préstamos pueden estar garantizados por bienes personales. Un ejemplo común es el préstamo de un coche, para el que el propio coche sirve de garantía.
- Los bienes personales juegan un papel importante a la hora de asegurar una vivienda. Normalmente, en las pólizas de seguro de hogar, la cobertura de los bienes personales oscila entre el 50% y el 70% del valor de la vivienda.
Comprensión de los bienes personales
Los bienes personales también se conocen como bienes muebles, bienes muebles y bienes muebles. Como se considera un activo, puede ser tenido en cuenta por un prestamista cuando alguien solicita una hipoteca u otro préstamo.
Los bienes personales pueden asegurarse de dos maneras. En primer lugar, por su valor actual, que tiene en cuenta la depreciación, o en segundo lugar, por lo que costaría sustituirlo por un artículo nuevo similar.
Algunos tipos de bienes, como los electrodomésticos, la ropa y los automóviles, tienden a depreciarse con el tiempo. Otros, como las obras de arte y las antigüedades, pueden revalorizarse. Al evaluar la solvencia de un posible prestatario, los prestamistas pueden tener en cuenta el valor total actual de sus bienes personales sumado al de sus bienes inmuebles.
Los bienes personales pueden ser tangibles o intangibles. Algunos ejemplos de bienes personales tangibles son los vehículos, los muebles, las embarcaciones y los objetos de colección. Las acciones, los bonos y las cuentas bancarias forman parte de los bienes personales inmateriales.
Al igual que algunos préstamos -hipotecas, por ejemplo- están garantizados por bienes inmuebles como una casa, algunos préstamos están garantizados por bienes personales. Un ejemplo común es el de los préstamos para automóviles, en los que el vehículo sirve de garantía para el préstamo.
Bienes personales y seguro
Los bienes personales también entran en juego a la hora de asegurar la vivienda. Una póliza de seguro de hogar suele cubrir no sólo la vivienda física, sino también los bienes personales del propietario, a menudo denominados „contenido” de la casa.”
La mayoría de las pólizas de hogar basan el valor de los bienes personales del asegurado en un porcentaje del valor de la vivienda, normalmente entre el 50% y el 70%. Por ejemplo, si reconstruir una casa costaría 200.000 dólares si se quemara hasta los cimientos, la póliza podría utilizar el 70% de esa cifra, o 140.000 dólares, como límite de cobertura para los bienes personales del propietario.
Los asegurados pueden elegir entre dos opciones para cubrir sus bienes personales: valor de reposición o valor real. Si la póliza contempla el valor de reposición, la aseguradora estaría obligada a sustituir un artículo destruido por otro nuevo similar. Con el valor real en efectivo, la aseguradora sólo debe pagar lo que valía el artículo, después de tener en cuenta la depreciación.
Así, por ejemplo, si se destruye un frigorífico en un incendio, el propietario de una vivienda con un frigorífico de 10 años y cobertura de sustitución debería recibir suficiente dinero para comprar un nuevo frigorífico, mientras que un propietario con cobertura de coste real recibiría lo que la compañía de seguros determinara que vale un frigorífico usado de 10 años.
Consideraciones especiales
En caso de que se destruyan sus bienes personales, los asegurados deben presentar una reclamación a su compañía de seguros, describiendo lo que han perdido. Por este motivo, es aconsejable que los propietarios hagan un inventario de sus bienes personales, idealmente con fotos y recibos, y que los guarden en un lugar seguro fuera de las instalaciones, por si alguna vez los necesitan.
Las pólizas de los propietarios también limitan la cobertura de ciertos tipos de bienes personales, como las joyas y los ordenadores. Por ejemplo, una póliza puede limitar la cobertura de las joyas a 1.500 dólares. Los asegurados cuyas joyas tengan un valor superior a esa cifra pueden pagar un suplemento para aumentar los límites de su póliza o contratar un seguro adicional, a menudo llamado flotante, para cubrir todo su valor.
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