Cuál es la probabilidad anual de vivir?
La probabilidad anual de vivir es un concepto estadístico que mide la probabilidad de que una determinada persona, o grupo de personas, sobreviva un año más. Se utiliza ampliamente en el sector de los seguros para suscribir contratos de seguros de vida. En general, las personas de más edad tendrán una menor probabilidad anual de vivir y, por tanto, es probable que se les cobren primas de seguro más elevadas.
Puntos clave
- La probabilidad anual de vivir es una medida estadística de la probabilidad de sobrevivir durante un año determinado.
- Se calcula a partir de los datos de las tablas de mortalidad.
- Esta medida, y otras similares, son una parte esencial de la forma en que las compañías de seguros fijan sus primas. También es utilizada por los clientes de seguros para determinar si están recibiendo las tarifas adecuadas.
Comprender la probabilidad de vida anual
Para ser rentables, las compañías de seguros deben utilizar todos los datos disponibles para estimar la probabilidad de que sus asegurados presenten reclamaciones de seguros. Para las pólizas de seguro de vida, uno de los tipos de datos más importantes son las tablas de mortalidad, también conocidas como tablas de vida. Estos importantes recursos muestran la tasa de mortalidad a cada edad, expresada en términos de número de muertes por mil. Estudiando estas tablas, las aseguradoras pueden calcular la probabilidad anual de vivir que corresponde a sus asegurados, fijando sus primas de seguro en consecuencia.
En esencia, los datos que aparecen en una tabla de mortalidad se determinan dividiendo el número de personas vivas al final de un año determinado entre el número de personas vivas al principio de ese mismo año. Dependiendo de la tabla de mortalidad en cuestión, los datos pueden reflejar una población amplia, como la de Estados Unidos en su conjunto, o pueden reflejar un subconjunto específico de esa población, como los mayores de 70 años o los que padecen determinadas enfermedades preexistentes. Para los seguros, las compañías seleccionan los datos más relevantes posibles al suscribir sus productos de seguros. Por lo tanto, un producto de seguro de vida comercializado para personas mayores se suscribirá utilizando la probabilidad de vida anual para esa cohorte de edad.
Para muchas personas, puede resultar incómodo considerar estadísticas como la probabilidad anual de vivir, porque nos obliga a reflexionar sobre nuestra propia mortalidad. Esto es especialmente cierto si se tiene en cuenta que, cuando se traza a lo largo del tiempo, la probabilidad anual de vivir disminuye continuamente a medida que envejecemos, llegando finalmente al 0%. Sin embargo, desde el punto de vista financiero, es imposible evitar este tipo de datos porque son fundamentales para evaluar el riesgo. Mientras que las aseguradoras utilizan estos datos para calcular la probabilidad de que se produzcan siniestros y fijar sus primas en consecuencia, los asegurados también deben tenerlos en cuenta para determinar si están recibiendo un precio justo por su seguro de vida.
Ejemplo del mundo real de la probabilidad anual de vivir
Además de la edad, otros factores que suelen tenerse en cuenta al calcular estas cifras son las condiciones de salud preexistentes de la población, la nacionalidad, el sexo, el origen étnico y la situación económica. Estos factores se consideran estadísticamente relevantes porque se ha demostrado que se correlacionan con diferentes resultados de la esperanza de vida.
Por ejemplo, se ha demostrado que las mujeres de todo el mundo tienen una esperanza de vida aproximadamente un 7% superior a la de los hombres. En todo el mundo, las mujeres viven aproximadamente 75 años de media, mientras que los hombres viven unos 70 años. También hay una diferencia considerable entre los países. Por ejemplo, los canadienses tienen una esperanza de vida media de algo menos de 82 años, mientras que los estadounidenses viven aproximadamente 79 años de media. En algunos casos, la diferencia entre las probabilidades de vida anuales de los países puede ser muy extrema. Mientras que los ciudadanos de Japón tienen una esperanza de vida media de 84 años, los ciudadanos de la República Centroafricana tienen una esperanza de vida media de sólo 53 años.
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