Qué es un privilegio de pago anticipado?
El término privilegio de pago anticipado se refiere al derecho que tiene un consumidor de pagar parte o la totalidad de una deuda antes de su vencimiento o antes de lo previsto, normalmente sin el riesgo de incurrir en ninguna penalización.
Los privilegios de pago anticipado suelen estar asociados a hipotecas o préstamos para automóviles. La información sobre los privilegios de pago anticipado suele incluirse en el contrato del prestamista. Los consumidores pueden ahorrar dinero utilizando los privilegios de prepago porque evitan el pago de intereses adicionales.
Puntos clave
- Un privilegio de pago anticipado permite a un consumidor pagar parte o la totalidad de una deuda antes de su vencimiento o antes de lo previsto.
- Los privilegios de pago anticipado se asocian generalmente a las hipotecas y a los préstamos para automóviles.
- Los prestamistas que no permiten los privilegios de pago anticipado cobran penalizaciones por pago anticipado, lo que les permite recuperar el dinero que ganarían con los intereses.
- La información sobre los pagos anticipados, los privilegios y las penalizaciones se recoge en los contratos de los prestamistas.
Cómo funcionan los privilegios de pago anticipado
Los prestamistas son muy específicos cuando se trata de sus condiciones de préstamo. Deben especificar legalmente los cargos, las penalizaciones, los calendarios de pago, los tipos de interés y cualquier otro detalle clave que afecte al prestatario. Esto incluye toda la información sobre el pago anticipado, es decir, el pago de una deuda antes de su vencimiento.
Los pagos anticipados son comunes en los vehículos de deuda a largo plazo, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, aunque los prestamistas normalmente proporcionan detalles sobre cómo tratan los pagos anticipados para cualquier tipo de deuda.
Tal y como se indica en los contratos de los prestamistas, los privilegios de pago anticipado permiten a los prestatarios realizar pagos a tanto alzado de su saldo principal o liquidar sus cuentas en su totalidad antes de su vencimiento (o antes de que venzan). Algunas cuentas permiten a los prestatarios realizar pagos anticipados en cualquier momento, mientras que otras limitan la cantidad que el consumidor puede pagar anualmente.
Como se ha indicado anteriormente, los prestatarios pueden ahorrar mucho dinero -dinero que normalmente gastarían en cargos por intereses- aprovechando los privilegios de pago anticipado. Por ejemplo, un prestamista puede permitir a los prestatarios que pongan 10.000 dólares para pagar su hipoteca cada año. Esta cantidad se suma a los pagos mensuales habituales de la hipoteca. Este pago único disminuye la hipoteca, reduciendo así la cantidad de intereses que el deudor hipotecario pagará en el futuro.
Consideraciones especiales
Los valores de renta fija que incorporan privilegios de pago anticipado se consideran más arriesgados para el emisor de la deuda porque no sabe cuándo empezará a llegar su flujo de caja. El pago anticipado tiende a producirse cuando los tipos de interés son bajos, y la refinanciación de la hipoteca se considera favorable.
Para los bancos que tratan de equilibrar sus activos con sus pasivos, la retirada anticipada de los créditos puede afectar significativamente a sus perfiles de riesgo. Sin embargo, el Congreso prohíbe a los bancos añadir penalizaciones por pago anticipado a productos crediticios como las hipotecas para fomentar la propiedad de la vivienda y proteger a los consumidores.
Un privilegio de pago anticipado también se eleva para los bonos rescatables. Las empresas que quieran emitir deuda en forma de bono pueden añadir una función de amortización que les permita recuperar la deuda pendiente si les preocupa que los tipos de interés bajen después de la emisión. La llamada es un derecho, pero no una obligación, para el emisor.
A cambio de este derecho, el cupón o el tipo de interés de un bono rescatable es más alto que el de un bono no rescatable. El interés adicional de un bono amortizable compensa a los tenedores de bonos por aceptar el riesgo añadido de que un bono con un cupón rico se pague por adelantado antes de su fecha de vencimiento establecida.
Esto es particularmente agravante para los tenedores de bonos durante un entorno de tipos de interés a la baja, pero ese es el riesgo que conlleva recibir un bono de mayor rendimiento. A diferencia de las hipotecas, los bonos rescatables suelen conllevar una penalización por pago anticipado en forma de prima de rescate, que es la prima añadida en dólares que se paga por un bono rescatable sobre su valor nominal.
Asegúrese de preguntar a su prestamista o revisar su contrato sobre la información de prepago.
Privilegios de prepago frente a. Penalizaciones por pago anticipado
Los privilegios de pago anticipado son lo contrario de las penalizaciones por pago anticipado. Las penalizaciones por pago anticipado son tasas o cargos que los prestamistas imponen a los prestatarios por saldar una cuenta antes de su vencimiento. Pueden ser una cantidad fija en dólares o un determinado porcentaje del saldo principal.
El cobro de penalizaciones por pago anticipado permite a los prestamistas recuperar el dinero que habrían ganado en intereses. Los prestatarios deben preguntar a los prestamistas su política sobre los pagos anticipados antes de realizar cualquier pago único o revisar a fondo sus contratos para evitar cualquier penalización.