Qué es una prima de valoración?
Una prima de valoración es un cálculo de seguro de vida que determina el cobro de las primas en función del pasivo de la empresa. Las compañías de seguros cobran primas o cuotas mensuales a sus asegurados y, a cambio, les proporcionan cobertura financiera para un evento, como el fallecimiento. Las primas que se cobran a sus clientes -llamadas reservas- se suelen mantener en inversiones a corto plazo.
A la hora de determinar la prima de valoración, la compañía de seguros debe asegurarse de que dispone de las reservas adecuadas para cubrir los pagos, como la prestación por fallecimiento. La reserva de la póliza de una compañía de seguros representa el valor actual -o el valor presente- de todos los flujos de caja o primas futuras que debe recibir. El importe total de la responsabilidad de una aseguradora es la suma de las reservas de cada póliza individual.
Puntos clave
- Una prima de valoración es una tasa establecida por una compañía de seguros de vida basada en el valor de las reservas de la póliza de la compañía.
- Al determinar la prima de valoración, la compañía se asegura primero de que dispone de reservas de póliza suficientes para cubrir los pagos.
- Una vez determinado el valor de las reservas de la póliza, la aseguradora puede calcular la prima de valoración para cubrir sus responsabilidades.
- Las primas de valoración más altas se corresponden con riesgos y valores más altos de los activos o elementos cubiertos.
Cómo entender una prima de valoración
El seguro de vida es un contrato entre una aseguradora y un asegurado en el que la compañía de seguros garantiza el pago de una prestación por fallecimiento a los beneficiarios nombrados tras la muerte del asegurado. La compañía de seguros promete una prestación por fallecimiento como contrapartida al pago de las primas por parte del asegurado.
El importe de las primas de seguro cobradas por las compañías de seguros se determina mediante estadísticas y cálculos matemáticos realizados por el departamento de suscripción de la compañía de seguros. El proceso de suscripción implica la investigación de enfermedades familiares y el análisis de registros como la información médica y los informes de vehículos de motor. Los estadísticos contratados por la compañía de seguros, conocidos como actuarios, analizan los datos e intentan predecir la probabilidad de que el solicitante del seguro presente una reclamación sobre su póliza. Cuanto mayor es la probabilidad de que se produzca un siniestro, más altas suelen ser las primas para los asegurados.
La prima de valoración de la compañía de seguros de vida es el importe total de las primas pagadas por los asegurados que se destina a las reservas obligatorias. Las aseguradoras reguladas están obligadas a compensar sus activos para cubrir los pasivos. Una vez que la aseguradora determina el valor de las reservas de sus pólizas, la empresa puede calcular la prima de valoración que cubrirá sus obligaciones. De este modo, la compañía de seguros puede asegurarse de que dispondrá de los activos necesarios para cubrir todas sus pólizas.
Beneficios de una prima de valoración
Las primas de valoración contribuyen a garantizar la solvencia financiera de una compañía de seguros y a que disponga de los medios necesarios para pagar las reclamaciones que puedan surgir de sus pólizas. Las primas de valoración más elevadas suelen corresponder a riesgos y valores más elevados de los activos o elementos cubiertos.
En ocasiones, una compañía de seguros puede optar por fijar una prima inferior a la prima de valoración calculada si su experiencia y sus registros estadísticos indican que está justificada una prima inferior. Si se cobra una prima más baja, la compañía de seguros estaría obligada a mantener la diferencia en una reserva de deficiencia.