Definición de prima ajustada

¿Qué es una prima ajustada??

Una prima ajustada es una prima de una póliza de seguro que no se mantiene a un precio fijo indefinidamente. En cambio, la tasa puede moverse según la necesidad de la aseguradora, a lo largo de la vida de la póliza. Las pólizas de seguro de vida calculan el ajuste amortizando los costes asociados a la adquisición de la póliza de seguro.

La prima ajustada es igual a la prima neta más un ajuste, para reflejar el coste asociado a los gastos de adquisición iniciales del primer año. Este método de modificación de la prima debida es diferente al de un producto de seguro de vida ajustable. El seguro de vida ajustable es un seguro híbrido de vida entera que permite al asegurado cambiar las características de la póliza. Las primas ajustadas suelen encontrarse en determinadas pólizas de vida entera, en las que los pagos de primas requeridos pueden ser menores en los primeros años y aumentar en los últimos, antes de nivelarse.

La elección de una póliza de seguro de vida entera que permita ajustar las primas dependerá de sus circunstancias específicas, la cantidad de cobertura necesaria y otros detalles.

Puntos clave

  • Una prima ajustada es aquella que la aseguradora puede modificar, aumentándola o reduciéndola, hasta un límite acordado en el contrato.
  • El ajuste procede de la evaluación de la prima neta, o coste total de la póliza desde el inicio hasta el pago, dividida por el número de años que se espera que la póliza esté en uso.
  • Hay muchos factores que pueden forzar los cambios, como la esperanza de vida del asegurado y el rendimiento de la inversión de las primas pagadas.

Comprender las primas ajustadas

La prima ajustada es vital para el cálculo de las compañías de seguros de vida, ya que es la prima que se utiliza para calcular el valor mínimo de rescate en efectivo (CSV) de la póliza, un proceso conocido como el método de la prima ajustada. Todas las pólizas de seguro de vida deben calcular un CSV debido a la Disposición de No Caducidad, que significa que la póliza de seguro de vida siempre tiene un valor, incluso cuando el titular de la póliza decide no utilizarla para su propósito original, es decir, el pago al fallecimiento.

El CSV es la cantidad que el asegurado podría recibir si optara por rescindir la póliza antes de tiempo o „cobrar”.” El asegurado también tiene derecho a otras opciones en virtud de la disposición, incluyendo la toma de un préstamo contra la póliza y el uso del valor en efectivo como garantía.

Si la compañía de seguros prevé que se verá obligada a pagar más dinero del que tenía previsto en una póliza con primas ajustables, éstas pueden aumentar. Si la póliza de seguro no permite ajustar la prima, no puede haber cambios, independientemente de las circunstancias. La mayoría de las pólizas de seguro pueden ajustarse, según sea necesario, hasta un límite determinado.

El ajuste de la prima ajustada es una amortización de los gastos asociados al establecimiento de la póliza de seguro inicial. La prima ajustada es el coste total de la póliza desde el inicio hasta el pago de la prestación, dividido por el número previsto de años de vigencia del seguro. Esta prima es la que el asegurador puede modificar, subiéndola o bajándola, hasta un límite previamente establecido en las condiciones del contrato. Las primas pueden ajustarse en función de un cambio en la esperanza de vida del asegurado, el rendimiento de las inversiones realizadas con las primas pagadas, las nuevas pólizas de la compañía o muchos otros factores.

Ejemplo de una prima ajustada en el mundo real

El Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) es un organismo independiente que ofrece seguros de indemnización y sin culpa a los trabajadores canadienses. El Plan de Primas Ajustadas al Mérito (MAP) del grupo utilizaba la prima ajustada para reducir las primas hasta un 10% en los lugares de trabajo que se consideraban seguros.

MAP se ajustó el tipo de prima de una compañía en función de su historial de seguridad. Una empresa debe llevar al menos tres años en activo para ser miembro. A continuación, en el cuarto año, se revisa el trienio anterior y se establece una prima ajustada para el quinto año. Si la empresa no tuvo ningún siniestro individual de más de 500 dólares durante el periodo de revisión de tres años, la prima bajó. Si se produce un siniestro de más de 500 o 5.000 dólares, o por un fallecimiento, la prima aumenta.

La única excepción es que si el historial de siniestralidad de una empresa es especialmente débil, puede recibir un aumento de la prima de forma acelerada, en lugar de al quinto año. El máximo incremento posible de la tasa de prima ajustada era del 50%.

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  1. Junta de Seguridad y Seguros en el Trabajo. "Plan de primas ajustadas al mérito (MAP)." Consultado el 18 de marzo de 2021.

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