Qué es un préstamo político?
Un préstamo sobre póliza es emitido por una compañía de seguros y utiliza el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida de una persona como garantía. A veces se denomina „préstamo de seguro de vida.”Aunque tradicionalmente eran conocidos por sus bajos tipos de interés, ya no es así.
Puntos clave
- Aunque los préstamos sobre pólizas tienen restricciones, suelen ofrecer un acceso rápido al efectivo.
- Los préstamos sobre pólizas pueden realizarse cuando se ha acumulado valor en efectivo en una póliza de seguro de vida universal o entera.
- Existen varias opciones para devolver el préstamo, como pagar sólo los intereses anuales o realizar pagos periódicos.
- Si no devuelve un préstamo sobre póliza, los intereses y el importe del préstamo pueden reducir la prestación por fallecimiento.
Comprensión de un préstamo de política
Necesidad de acceso urgente al efectivo? Un préstamo de póliza, que accede al valor en efectivo de una póliza de seguro de vida, puede ser una opción. Esto solo funciona cuando la póliza es un seguro de vida permanente, disponible como vida entera, o vida universal.
A diferencia del seguro de vida a plazo, que no acumula valor en efectivo, las pólizas de seguro de vida universal y entera tienen un componente de efectivo que crece durante la duración de la póliza. Durante los primeros años de la póliza, la prima se destina principalmente a financiar la prestación de indemnización, pero el valor en efectivo sigue aumentando a medida que la póliza vence.
A medida que el valor en efectivo se acumula en una póliza de vida entera, los titulares pueden pedir un préstamo contra los fondos acumulados sin pagar impuestos. Es difícil predecir cuándo el valor en efectivo de una póliza de vida entera estará disponible para un préstamo, ya que las aseguradoras pueden no ser capaces de estimar cómo crecerá el valor en efectivo. Una regla general es que deben pasar al menos 10 años antes de que se pueda obtener un préstamo sobre la póliza.
Las aseguradoras tienen distintos requisitos en cuanto a la cantidad de valor en efectivo que debe acumularse antes de que una póliza sea elegible y el porcentaje que puede prestarse. En un préstamo sobre póliza, no se está retirando el valor en efectivo. Simplemente se utiliza como garantía del préstamo.
Un préstamo sobre la póliza es una forma de obtener dinero en efectivo para una emergencia, pero conlleva el riesgo de reducir la prestación por fallecimiento.
Pros y contras de un préstamo sobre póliza
Conseguir un préstamo sobre pólizas suele ser rápido y fácil. No tiene que pasar por un proceso de aprobación, porque está pidiendo prestado contra sus propios activos. Puede utilizar los fondos de la forma que desee. Además, el dinero que recibe no está sujeto a impuestos siempre que sea igual o menor que las primas del seguro de vida que ha pagado. Por último, no tiene un plan de amortización ni una fecha de reembolso. De hecho, no tiene que devolverlo en absoluto.
Sin embargo, si el préstamo no se paga antes del fallecimiento, la compañía de seguros reducirá el importe nominal de la póliza de seguro por lo que aún se deba cuando se pague la prestación por fallecimiento.
Las opciones de reembolso incluyen pagos periódicos de capital con pagos anuales de intereses, el pago de intereses anuales solamente, o la deducción de los intereses del valor en efectivo. Los tipos de interés pueden llegar al 7% u 8%.
Si el préstamo de la póliza no se devuelve, los intereses pueden reducir la prestación por fallecimiento, lo que puede hacer que la póliza corra el riesgo de no proporcionar ningún dinero a los beneficiarios. Por ello, es conveniente que al menos pague los intereses, para que el préstamo de la póliza no crezca.
En el peor de los casos, si los intereses añadidos aumentan el valor del préstamo por encima del valor en efectivo de su seguro, su póliza de seguro de vida podría caducar y ser rescindida por la compañía de seguros. En ese caso, el saldo del préstamo de la póliza más los intereses se consideran ingresos imponibles por parte de Hacienda, y la factura podría ser cuantiosa.
Cuáles son los inconvenientes de un préstamo sobre póliza?
Si el préstamo de la póliza no se devuelve, los intereses pueden reducir la prestación por fallecimiento, lo que puede hacer que la póliza no proporcione ningún dinero a los beneficiarios. También,
Los tipos de interés han subido en los últimos años y ahora se sitúan en torno al 7% u 8%.
Cuáles son algunas de las ventajas de un préstamo de póliza?
Ofrecen un fácil acceso al dinero en efectivo para quienes tienen pólizas de seguro de vida permanente. Los prestatarios no tienen que pasar por el proceso habitual de aprobación, ya que están pidiendo prestado contra sus propios activos. Los fondos pueden utilizarse para cualquier fin, y no están sujetos a impuestos siempre que el importe sea igual o inferior a las primas de seguro de vida pagadas. Los prestatarios no tienen un calendario ni una fecha de reembolso. De hecho, no tiene que devolverlo en absoluto.
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