Qué es un préstamo sin tasación?
Un préstamo sin tasación es una hipoteca que no requiere una estimación profesional del valor de mercado actual de la propiedad colateral, conocida en el lenguaje inmobiliario como tasación. Los préstamos sin tasación son muy inusuales y rara vez se ofrecen a un prestatario que compra una propiedad residencial para uso privado. El riesgo para un prestamista es simplemente demasiado grande si no hay una evaluación imparcial del valor de la propiedad que el prestamista está financiando. Si la propiedad vale mucho menos que el importe de la hipoteca, un propietario que no paga la hipoteca deja al prestamista sin la posibilidad de recuperar el valor total del préstamo vendiendo la propiedad.
Cómo funciona un préstamo sin tasación
Un préstamo sin tasación puede utilizar métodos alternativos para determinar el valor de una casa con el fin de definir cuánto dinero prestar, o puede no requerir una evaluación profesional del valor de mercado actual de la casa, sólo información sobre el saldo del préstamo y las finanzas del prestatario.
Los préstamos sin tasación suelen estar disponibles para los inversores que van a modificar o agrupar la propiedad de forma que la tasación actual no sea válida o sea discutible. También pueden ofrecerse a inversores que aportan mucho más que el 20% de pago inicial estándar del precio de compra de la propiedad. Pero ambas son situaciones especiales que no se aplican al comprador medio.
Un préstamo de refinanciación sin tasación se puede denominar como una hipoteca sin tasación, pero una primera hipoteca y una refinanciación hipotecaria funcionan de forma diferente, y las razones para ofrecer cada una de ellas sin tasación difieren.
Para el comprador típico de una vivienda, un préstamo sin tasación es muy inusual en una primera hipoteca, pero es más común cuando se refinancia una hipoteca.
Préstamos sin tasación frente a. Refinanciaciones sin tasación
La mayoría de las primeras hipotecas requieren una tasación, pero una refinanciación de la hipoteca, llamada re-fi, puede no necesitar una tasación dependiendo de dónde se origine la primera hipoteca. Una refinanciación hipotecaria es un préstamo que liquida la hipoteca original y sustituye a la primera hipoteca. El propietario de la vivienda realiza los pagos mensuales o quincenales de la hipoteca refinanciada de la misma manera que lo hizo con la hipoteca original.
Los titulares de hipotecas suelen tratar de refinanciar para obtener mejores condiciones en sus préstamos: un tipo de interés más bajo y, por tanto, pagos mensuales más reducidos, si los tipos de interés han bajado considerablemente, por ejemplo. O, tal vez, el patrimonio de la vivienda haya aumentado mucho debido a un aumento del valor de la propiedad local, lo que les permite obtener un tipo de interés más bajo. Otros motivos para la refinanciación incluyen el deseo de añadir o eliminar otra parte de la hipoteca original o de convertir una hipoteca de tipo ajustable (ARM) en una hipoteca de tipo fijo.
Ejemplos reales de refinanciación sin tasación
Algunos programas federales ofrecen hipotecas sin tasación. Por ejemplo, la U.S. El Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) ofrece un préstamo de refinanciación con reducción del tipo de interés (IRRRL) a quienes ya tienen préstamos del VA; la renuncia a la tasación de la vivienda es una de sus generosas condiciones. La Administración Federal de la Vivienda (FHA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) tienen programas simplificados similares.
En 2017, los prestamistas patrocinados por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac comenzaron a ofrecer exenciones de tasación en algunos casos seleccionados, tanto para préstamos de refinanciación como para préstamos originales de compra de vivienda.
Las re-fis federales ayudan a garantizar que los propietarios no incumplan la primera hipoteca y puedan permanecer en sus casas, proporcionando estabilidad a la comunidad y al mercado inmobiliario local. Por este motivo, las oportunidades de refinanciación sin tasación suelen centrarse en determinadas categorías de propietarios de alto riesgo a los que no se les ofreció un préstamo original sin tasación.
La razón de ser de una tasación es que es importante para los prestamistas -incluso cuando el prestamista es el U.S. gobierno para prestar la cantidad correcta de dinero para pagar una propiedad, de modo que el propietario no tenga problemas con los pagos y el prestamista pueda recuperar el valor del préstamo si la propiedad se vendiera. Pero como el objetivo de una refinanciación sin tasación no es valorar correctamente la propiedad, sino facilitar las condiciones y los pagos del propietario, el valor real de la propiedad no importa tanto. Por eso puede tener sentido una refinanciación sin tasación.
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