Qué es un préstamo sin garantía?
Un préstamo sin garantía es un préstamo que no requiere ningún tipo de garantía. En lugar de basarse en los activos del prestatario como garantía, los prestamistas aprueban los préstamos sin garantía basándose en la solvencia del prestatario. Algunos ejemplos de préstamos sin garantía son los préstamos personales, los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito.
Puntos clave
- Un préstamo sin garantía está respaldado únicamente por la solvencia del prestatario, y no por ninguna garantía, como una propiedad u otros activos.
- Los préstamos sin garantía son más arriesgados que los préstamos con garantía para los prestamistas, por lo que requieren una mayor puntuación de crédito para su aprobación.
- Las tarjetas de crédito, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales son ejemplos de préstamos sin garantía.
- Si un prestatario incumple un préstamo sin garantía, el prestamista puede encargar a una agencia de cobros que cobre la deuda o llevar al prestatario a los tribunales.
- Los prestamistas pueden decidir si aprueban o no un préstamo sin garantía en función de la solvencia del prestatario, pero las leyes protegen a los prestatarios de las prácticas de préstamo discriminatorias.
Cómo funciona un préstamo sin garantía
Los préstamos sin garantía -a veces denominados préstamos a la firma o préstamos personales- se aprueban sin el uso de propiedades u otros activos como garantía. Las condiciones de estos préstamos, incluidas la aprobación y la recepción, suelen depender de la puntuación crediticia del prestatario. Normalmente, los prestatarios deben tener una alta puntuación de crédito para que se les apruebe un préstamo sin garantía.
Un préstamo sin garantía contrasta con un préstamo con garantía, en el que el prestatario da algún tipo de activo como aval para el préstamo. Los activos pignorados aumentan la „seguridad” del prestamista para conceder el préstamo. Ejemplos de préstamos garantizados son las hipotecas y los préstamos para automóviles.
Dado que los préstamos sin garantía requieren una puntuación de crédito más alta que los préstamos con garantía, en algunos casos los prestamistas permiten que los solicitantes de préstamos con crédito insuficiente aporten un cofirmante. Un cofirmante asume la obligación legal de cumplir con la deuda si el prestatario no paga. Se produce cuando un prestatario no paga los intereses y el principal de un préstamo o deuda.
Dado que los préstamos sin garantía no están respaldados por un aval, son más arriesgados para los prestamistas. Como resultado, estos préstamos suelen tener tipos de interés más altos.
Si un prestatario incumple un préstamo garantizado, el prestamista puede embargar la garantía para recuperar las pérdidas. En cambio, si un prestatario incumple un préstamo sin garantía, el prestamista no puede reclamar ninguna propiedad. Pero el prestamista puede tomar otras medidas, como encargar a una agencia de cobros que cobre la deuda o llevar al prestatario a los tribunales. Si el tribunal falla a favor del prestamista, se puede embargar el salario del prestatario.
Además, se puede imponer un gravamen sobre la vivienda del prestatario (si es propietaria de una), o se puede ordenar al prestatario que pague la deuda de otro modo. Los impagos pueden tener consecuencias para los prestatarios, como la reducción de la puntuación crediticia.
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Préstamo sin garantía
Tipos de préstamos sin garantía
Los préstamos sin garantía incluyen los préstamos personales, los préstamos para estudiantes y la mayoría de las tarjetas de crédito, que pueden ser préstamos renovables o a plazo.
Un préstamo renovable es un préstamo que tiene un límite de crédito que se puede gastar, devolver y volver a gastar. Algunos ejemplos de préstamos revolventes sin garantía son las tarjetas de crédito y las líneas de crédito personales.
Un préstamo a plazo, en cambio, es un préstamo que el prestatario devuelve en cuotas iguales hasta que el préstamo se liquida al final de su plazo. Aunque este tipo de préstamos suele estar relacionado con los préstamos con garantía, también existen préstamos a plazo sin garantía. Un préstamo de consolidación para pagar la deuda de la tarjeta de crédito o un préstamo a la firma de un banco también se considerarían préstamos a plazo sin garantía.
En los últimos años, el mercado de préstamos sin garantía ha experimentado un crecimiento, impulsado en parte por las fintechs (abreviatura de empresas de tecnología financiera). En la última década, por ejemplo, se ha visto el aumento de los préstamos entre iguales (P2P) a través de prestamistas en línea y móviles.
$979.6 mil millones
El importe de U.S. deuda rotativa de los consumidores a partir de octubre de 2020, según la Reserva Federal.
Si quieres pedir un préstamo sin garantía para pagar tus gastos personales, una calculadora de préstamos personales es una excelente herramienta para determinar cuál debe ser el pago mensual y el interés total para la cantidad que esperas pedir prestada.
Préstamo sin garantía vs. Préstamo de día de pago
Los prestamistas alternativos, como los prestamistas de día de pago o las empresas que ofrecen anticipos de efectivo a comerciantes, no ofrecen préstamos garantizados en el sentido tradicional. Sus préstamos no están asegurados por una garantía tangible como las hipotecas y los préstamos para automóviles. Sin embargo, estos prestamistas toman otras medidas para garantizar el reembolso.
Los prestamistas de día de pago, por ejemplo, exigen que los prestatarios les den un cheque posfechado o acepten un retiro automático de sus cuentas corrientes para devolver el préstamo. Muchos prestamistas de anticipos en efectivo para comerciantes en línea requieren que el prestatario pague un cierto porcentaje de las ventas en línea a través de un servicio de procesamiento de pagos como PayPal. Estos préstamos se consideran no garantizados aunque estén parcialmente asegurados.
Los préstamos de día de pago pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen fama de tener intereses extremadamente altos y condiciones ocultas que cobran a los prestatarios comisiones adicionales. De hecho, algunos estados los han prohibido.
Consideraciones especiales
Aunque los prestamistas pueden decidir si aprueban o no un préstamo sin garantía en función de su solvencia, las leyes protegen a los prestatarios de las prácticas de préstamo discriminatorias. La promulgación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) en 1974, por ejemplo, hizo ilegal que los prestamistas utilizaran la raza, el color, el sexo, la religión u otros factores no crediticios a la hora de evaluar una solicitud de préstamo, establecer las condiciones de un préstamo o cualquier otro aspecto de una transacción crediticia.
Si bien las prácticas de préstamo se han vuelto gradualmente más equitativas en la U.S., La discriminación sigue existiendo. En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que se encarga de supervisar el cumplimiento y la aplicación de la ECOA, emitió una solicitud de información en la que se pedían comentarios públicos para identificar oportunidades de mejora de lo que hace la ECOA para garantizar el acceso no discriminatorio al crédito. „Unas normas claras ayudan a proteger a los afroamericanos y a otras minorías, pero la CFPB debe respaldarlas con medidas para asegurarse de que los prestamistas y otros cumplan la ley”, declaró Kathleen L. Kraninger, directora de la CFPB.
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