Definición de préstamo renegociado

Qué es un préstamo renegociado?

Un préstamo renegociado es un préstamo, como la hipoteca de una vivienda, que ha sido modificado por el prestamista antes de su reembolso total. Un préstamo renegociado pretende facilitar al prestatario el cumplimiento de los pagos futuros y garantizar que el prestamista acabe recibiendo el pago.

Un préstamo renegociado se somete a un proceso de modificación del crédito.

Puntos clave

  • Un préstamo renegociado es aquel cuyas condiciones han sido alteradas, modificadas o actualizadas antes de su reembolso total.
  • Los términos que se pueden renegociar incluyen el tipo de interés, el vencimiento, el calendario de pagos, etc.
  • Los prestamistas suelen aceptar la renegociación de las condiciones de un préstamo, ya que les ayuda a garantizar su reembolso en el futuro y a evitar el impago del prestatario.

Cómo funciona un préstamo renegociado

En un préstamo renegociado, todas las partes acuerdan modificar las condiciones originales del préstamo. Las modificaciones pueden incluir el tipo de interés o la duración del préstamo. En algunos casos, la estructura del tipo de interés puede modificarse pasando de un préstamo de tipo fijo a uno de tipo variable o viceversa. Otra opción de modificación es la indulgencia, o suspensión temporal, de los pagos del préstamo.

Por lo general, los propietarios de viviendas pueden optar a la renegociación o modificación de una hipoteca existente si no son elegibles para la refinanciación, están experimentando una dificultad a largo plazo, como una discapacidad, o son varios meses de retraso en sus pagos mensuales y esperan tener más dificultades para hacer esos pagos. Los prestatarios deben ser conscientes de que una renegociación de su préstamo suele tener un impacto negativo en su puntuación de crédito, incluso si realizan todos sus futuros pagos mensuales a tiempo. Sin embargo, suele ser mejor que incumplir el préstamo.

Para iniciar una renegociación, el prestatario debe contactar directamente con el prestamista. Los bancos y otros prestamistas suelen estar motivados para renegociar porque esa es generalmente una opción preferible a la ejecución hipotecaria, debido a los costes y riesgos que conlleva ese proceso y al hecho de que el préstamo renegociado les proporcionará al menos algo de flujo de caja.

Los prestamistas también tienden a no querer tomar posesión de propiedades físicas como las casas, que requieren un mantenimiento regular y pueden tardar mucho en venderse. Si el prestatario no consigue renegociar el préstamo directamente con el prestamista, la mayoría de los estados ofrecen un programa de mediación en el que el prestamista debe reunirse con el propietario ante un funcionario designado por el tribunal para intentar resolver el asunto.

La mayoría de los estados y algunas ciudades grandes cuentan con programas de mediación para ayudar a los prestatarios a renegociar sus préstamos si sus prestamistas no pueden o se muestran poco cooperativos.

Breve historia de los préstamos renegociados

En Estados Unidos, los programas de modificación de préstamos, como los préstamos renegociados, tienen una larga historia, que se remonta al menos a la Gran Depresión. La Home Owners’ Loan Corporation (HOLC) se fundó en 1933 bajo el mandato del presidente Franklin D. Roosevelt para ayudar a la refinanciación de hipotecas en peligro de ejecución.

La agencia vendía bonos a los inversores y luego utilizaba los ingresos para comprar préstamos con problemas a los prestamistas. Por lo general, esto dio lugar a una combinación de una extensión de la vida del préstamo y una tasa de interés reducida para el propietario de la vivienda. Entre 1933 y 1935, la HOLC compró aproximadamente un millón de préstamos y tuvo una tasa de ejecución hipotecaria de alrededor del 20%, lo que significa que la gran mayoría de los prestatarios pudieron hacer los pagos de sus hipotecas y conservar sus casas. La agencia dejó de funcionar en 1951.

El gobierno federal inició un programa similar de modificación de préstamos en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. El Programa de Modificación de la Vivienda Asequible (HAMP) se introdujo en 2009 como parte del Programa de Alivio de Activos en Problemas (TARP). El HAMP ofrecía un alivio similar al del programa HOLC, con la opción añadida de la reducción del capital. El programa finalizó en 2016 y ha sido sustituido por opciones como el programa Fannie Mae Flex Modification.

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  1. Centro Nacional de Derecho del Consumidor. "PROGRAMAS ESTATALES Y LOCALES DE MEDIACIÓN EN EJECUCIONES HIPOTECARIAS." Consultado en noviembre. 23, 2021.

  2. C. Lowell Harriss (en colaboración con la National Bureau of Economic Research), "History and Policies of the Home Owners’ Loan Corporation," H. Wolff Book Manufacturing Co., Inc., 1951, Páginas 7-9.

  3. El New Deal vivo. "Ley de Préstamos para Propietarios de Viviendas (1933)." Consultado el. 23, 2021.

  4. Charles Courtemanche y Kenneth Snowden. Reparación de una crisis hipotecaria: los préstamos de la HOLC y su impacto en los mercados locales de la vivienda." The Journal of Economic History, Volumen 71, Número 2, 2011, Páginas 307-337.

  5. U.S. Departamento. del Tesoro. "Programa de Alivio de Activos en Problemas (TARP)." Accedido en noviembre. 23, 2021.

  6. Servicio de Noticias de los Tribunales. "Los federales califican de éxito el HAMP al finalizar el programa." Consultado en noviembre. 23, 2021.

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