Qué es un préstamo NINJA?
Un préstamo NINJA es un término del argot que designa un préstamo concedido a un prestatario con poco o ningún intento por parte del prestamista de verificar la capacidad de reembolso del solicitante. Son las siglas de „sin ingresos, sin trabajo y sin bienes.” Mientras que la mayoría de los prestamistas exigen a los solicitantes de préstamos que aporten pruebas de un flujo estable de ingresos o una garantía suficiente, un préstamo NINJA ignora ese proceso de verificación.
Los préstamos NINJA eran más comunes antes de la crisis financiera de 2008. Tras la crisis, los préstamos U.S. El gobierno emitió una nueva normativa para mejorar las prácticas habituales de préstamo en el mercado crediticio, que incluía el endurecimiento de los requisitos para la concesión de préstamos. En este momento, los préstamos NINJA son raros, si no se han extinguido.
Puntos clave:
- Un préstamo NINJA (sin ingresos, sin trabajo y sin activos) es un término que describe un préstamo concedido a un prestatario que puede no tener capacidad para devolver el préstamo.
- Un préstamo NINJA se concede sin verificar los activos del prestatario.
- Los préstamos NINJA desaparecieron en gran medida después de la crisis de la U.S. el gobierno emitió nuevas normas para mejorar las prácticas habituales de préstamo tras la crisis financiera de 2008.
- Algunos préstamos NINJA ofrecen atractivos tipos de interés bajos que aumentan con el tiempo. Eran populares porque podían obtenerse rápidamente y sin que el prestatario tuviera que aportar documentación.
Cómo funciona un préstamo NINJA
Las instituciones financieras que ofrecen préstamos NINJA basan su decisión en la puntuación crediticia del prestatario, sin verificar sus ingresos o activos, como por ejemplo, mediante declaraciones de la renta, talones de pago o extractos bancarios o de corretaje. Los prestatarios deben tener una puntuación de crédito superior a un determinado umbral para poder optar a ellos. Sin embargo, como los préstamos NINJA se conceden generalmente a través de prestamistas de alto riesgo, sus requisitos de puntuación crediticia pueden ser inferiores a los de los prestamistas convencionales, como los grandes bancos.
Los préstamos NINJA están estructurados con distintos plazos. Algunos pueden ofrecer un atractivo tipo de interés inicial que aumenta con el tiempo. Los prestatarios están obligados a devolver la deuda según un calendario previsto. El incumplimiento de esos pagos puede hacer que el prestamista emprenda acciones legales para cobrar la deuda, lo que provoca una disminución de la puntuación crediticia del prestatario y de su capacidad para obtener otros préstamos en el futuro.
Ventajas y desventajas de los préstamos NINJA
Como los préstamos NINJA requieren tan poco papeleo en comparación, por ejemplo, con las hipotecas tradicionales o los préstamos para empresas, la solicitud se tramita rápidamente. La rapidez con la que se conceden los hace atractivos para algunos prestatarios, sobre todo los que carecen de la documentación habitual o no desean presentarla.
Los préstamos pueden, sin embargo, ser muy arriesgados tanto para el prestamista como para el prestatario. Dado que los préstamos NINJA no requieren ninguna prueba de garantía, no están garantizados por ningún activo que el prestamista pueda embargar si el prestatario no paga el préstamo.
Los préstamos NINJA pueden ser extremadamente arriesgados tanto para el prestatario como para el prestamista.
Los préstamos NINJA también son arriesgados para el prestatario, ya que no están sujetos a las prácticas de suscripción de los bancos, tradicionalmente conservadoras, que a menudo mantienen a ambas partes alejadas de los problemas. Los prestatarios pueden verse alentados a pedir préstamos mayores de los que pueden esperar razonablemente devolver, sobre todo si se centran en un tipo de interés inicial bajo que subirá en el futuro.
Después de que un alto nivel de impagos contribuyera a desencadenar la crisis financiera de 2008 y el desplome de los valores inmobiliarios en muchas partes del país, el gobierno impuso normas más estrictas a los prestamistas, haciendo que los préstamos estuvieran más regulados que antes, siendo los préstamos hipotecarios los que más impacto tuvieron.
La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor de 2010 creó nuevas normas para los préstamos y las solicitudes de préstamos. Las nuevas normas eliminaron en gran medida los préstamos NINJA, exigiendo a los prestamistas que obtuvieran información más completa sobre los posibles prestatarios, incluyendo su puntuación de crédito y pruebas documentadas de su empleo y otras fuentes de ingresos.