Definición de préstamo global

Qué es un préstamo global

Un préstamo global es un tipo de préstamo que no se amortiza completamente durante su plazo. Al no estar totalmente amortizado, es necesario realizar un pago global al final del plazo para devolver el saldo de capital restante del préstamo. Los préstamos globales pueden ser atractivos para los prestatarios a corto plazo porque suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos con plazos más largos. Sin embargo, el prestatario debe ser consciente de los riesgos de refinanciación, ya que existe el riesgo de que el préstamo vuelva a tener un tipo de interés más alto.

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Qué son los pagos globales?

Cómo funciona un préstamo global

Las hipotecas son los préstamos más comúnmente asociados a los pagos globales. Las hipotecas globo suelen tener plazos cortos que van de cinco a siete años. Sin embargo, los pagos mensuales a lo largo de este corto plazo no están configurados para cubrir la totalidad de la amortización del préstamo. En cambio, las cuotas mensuales se calculan como si el préstamo fuera una hipoteca tradicional a 30 años. (Vea en la calculadora de hipotecas de abajo un ejemplo de cómo se calcula una hipoteca convencional a tipo fijo).

Dicho esto, la estructura de pagos de un préstamo global es muy diferente a la de un préstamo tradicional. Esta es la razón: Al final del plazo de cinco a siete años, el prestatario sólo ha pagado una parte del saldo de capital, y el resto se debe pagar de una sola vez. En ese momento, el prestatario puede vender la casa para cubrir el pago global o pedir un nuevo préstamo para cubrir el pago, refinanciando efectivamente la hipoteca. Como alternativa, pueden realizar el pago en efectivo.

El impago de un préstamo global afectará negativamente a la calificación crediticia del prestatario.

Ejemplo de préstamo global

Supongamos que una persona contrata una hipoteca de 200.000 dólares con un plazo de siete años y una cuota del 4.Tipo de interés del 5%. Su pago mensual durante siete años es de 1.013 dólares. Al final del plazo de siete años, deben un pago global de 175.066 dólares.

Consideraciones especiales para un préstamo global

Algunos préstamos globales, como las hipotecas globales a cinco años, tienen una opción de reajuste al final del plazo de cinco años que permite reajustar el tipo de interés, basándose en los tipos de interés actuales, y recalcular el calendario de amortización, basándose en un nuevo plazo. Si un préstamo global no tiene una opción de reajuste, el prestamista espera que el prestatario pague la cuota global o refinancie el préstamo antes del final del plazo original.

Si los tipos de interés son muy altos y, por ejemplo, para una hipoteca, el prestatario no tiene previsto permanecer en ese lugar durante mucho tiempo, un préstamo global podría tener sentido. Pero conlleva un alto riesgo cuando se acaba el plazo del préstamo. Además, si los tipos de interés son bajos o se espera que suban, es posible que sean más altos cuando el prestatario tenga que refinanciar.

Ventajas y desventajas de los préstamos globales

Para algunos compradores, un préstamo globo tiene claras ventajas.

  • Pagos mensuales mucho más bajos que los de un préstamo amortizado tradicional, ya que se reembolsa muy poco del capital; esto puede permitir a una persona pedir más préstamos de los que podría obtener de otro modo
  • si los tipos de interés son elevados, no se siente todo el impacto de los mismos porque, como se ha señalado anteriormente, el pago se reduce, dado el limitado pago del principal
  • si los tipos de interés son altos, no se compromete a pagar durante décadas a ese tipo de interés; el plazo es probablemente de cinco a siete años, tras los cuales el prestatario puede refinanciar, posiblemente a un tipo de interés más bajo.

Pero tener un préstamo con un gigantesco pago global de la mayor parte o la totalidad del capital también tiene claras desventajas.

  • El incumplimiento del préstamo si el prestatario no puede convencer a su prestamista actual o a otra entidad de que financie el pago global, y no puede reunir los fondos para pagar el saldo principal
  • si el valor de la propiedad ha bajado, siendo incapaz de vender la propiedad a un precio lo suficientemente alto como para pagar el pago global, y entonces incumplir el préstamo
  • poder refinanciar con éxito el préstamo global, pero a un tipo de interés más alto, lo que aumenta los pagos mensuales (esto será aún más cierto si el nuevo préstamo se amortiza e incluye el pago del principal)

También hay un riesgo subyacente al optar por un préstamo global: Es fácil dejarse engañar por la pequeñez del pago mensual original de sólo intereses (o de la mayor parte) para pedir prestado más dinero del que una persona puede permitirse cómodamente. Eso también es un camino potencial a la ruina financiera.

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