Qué es un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo a corto plazo en el que un prestamista le concede un crédito con un alto interés basado en sus ingresos. Su principal es normalmente una parte de su próximo cheque de pago. Los préstamos de día de pago cobran altos tipos de interés por un crédito inmediato a corto plazo. También se denominan préstamos de anticipo de efectivo o préstamos de anticipo de cheques.
Puntos clave
- Los préstamos del día de pago son préstamos a corto plazo y con un interés muy alto a disposición de los consumidores.
- Los préstamos de día de pago suelen basarse en los ingresos, y normalmente hay que presentar un recibo de sueldo al solicitarlos.
- A lo largo de los años se han promulgado varias leyes para regular las elevadas comisiones y tipos de interés de los préstamos de día de pago.
Cómo entender los préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago cobran a los prestatarios altos niveles de interés y no requieren ninguna garantía, lo que los convierte en un tipo de préstamo personal sin garantía. Estos préstamos pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen un interés extremadamente alto, no tienen en cuenta la capacidad de reembolso del prestatario y tienen disposiciones ocultas que cobran a los prestatarios comisiones añadidas. Como resultado, pueden crear una trampa de deuda para los consumidores. Si está considerando la posibilidad de obtener un préstamo de día de pago, tal vez le convenga buscar primero alternativas más seguras de préstamos personales.
Los préstamos de día de pago son fijos o variables?
Los préstamos de día de pago suelen estar pensados para ser cancelados en un solo pago cuando se recibe la nómina. Por ello, el tipo de interés de estos préstamos es fijo. De hecho, muchos prestamistas de día de pago ni siquiera expresan sus cargos como una tasa de interés, sino que cobran una tarifa fija que puede ser de entre 10 y 30 dólares por cada 100 dólares prestados.
¿El préstamo de día de pago está garantizado o no está garantizado??
La mayoría de los préstamos de día de pago no están garantizados. Esto significa que no tiene que dar al prestamista ninguna garantía ni pedir prestado contra un objeto de valor como se hace en una casa de empeño.
En su lugar, el prestamista normalmente le pedirá permiso para retirar electrónicamente el dinero de su cuenta bancaria, cooperativa de crédito o tarjeta de prepago. Otra posibilidad es que el prestamista le pida que extienda un cheque por el importe de la devolución, que el prestamista cobrará cuando venza el préstamo. Según la ley federal, los prestamistas no pueden condicionar un préstamo de día de pago a la obtención de una autorización del consumidor para realizar transferencias electrónicas de fondos „preautorizadas” (recurrentes).
¿Cuánto tiempo permanecen los préstamos de día de pago en el sistema??
Las agencias de crédito -las empresas que calculan las puntuaciones crediticias- pueden conservar los registros de los préstamos tradicionales entre seis y diez años, lo que a su vez puede afectar a su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro. Los prestamistas de día de pago no suelen informar a las agencias de crédito, ni siquiera en caso de reembolsos atrasados. Pero el préstamo de día de pago puede ser archivado una vez que se pasa a los coleccionistas después de que el prestamista vende las deudas.
Si pagas tu préstamo de día de pago a tiempo, tu puntuación de crédito no debería verse afectada. Por otro lado, si no paga el préstamo y la deuda se pone en manos de una agencia de cobros, su puntuación se verá afectada.
¿Se puede perdonar la deuda del préstamo de día de pago??
En la práctica, es muy raro que la deuda del préstamo de día de pago se cancele. Esto se debe a que los prestamistas de día de pago ganan sumas significativas de los intereses que cobran por estos préstamos.
Esto significa que debe tratar de pagar los préstamos de día de pago tan pronto como sea posible. Si no puede devolver un préstamo de día de pago, la cuenta puede ser enviada a una agencia de cobros, que le reclamará el dinero y los intereses que debe. Esto no sólo es desagradable, sino que también puede añadir dinero a su deuda total y dañar su crédito.
Cómo obtener un préstamo de día de pago
Los proveedores de préstamos de día de pago suelen ser pequeños comerciantes de crédito con tiendas físicas que permiten solicitar y aprobar el crédito in situ. Algunos servicios de préstamos de día de pago también pueden estar disponibles a través de prestamistas en línea.
Para rellenar una solicitud de préstamo de día de pago, normalmente hay que presentar los recibos de sueldo de la empresa que demuestran el nivel actual de ingresos. Los prestamistas de día de pago suelen basar el capital del préstamo en un porcentaje de los ingresos previstos a corto plazo del prestatario. Muchos también utilizan el salario del prestatario como garantía. Los prestamistas no suelen realizar una comprobación completa del crédito ni tienen en cuenta su capacidad para devolver el préstamo.
¿Se puede obtener un préstamo de día de pago sin una cuenta bancaria??
Sí. No es obligatorio tener una cuenta bancaria para pedir un préstamo, pero los prestamistas que no la exigen suelen cobrar tipos de interés elevados. Esto incluye a muchos prestamistas de día de pago. Los prestamistas de día de pago pueden pedir una cuenta bancaria, pero a veces una cuenta de tarjeta de prepago puede ser suficiente para calificar.
Dado que estos préstamos cuestan mucho y pueden ser difíciles de devolver, casi siempre es mejor evitarlos. Si no puede devolver el préstamo con prontitud, las comisiones pueden acumularse, lo que le llevará a una trampa de deudas de la que es difícil salir. Por ello, sólo debe pedir un préstamo de día de pago si está absolutamente seguro de que puede devolverlo.
En Estados Unidos, a partir de 2021, 16 estados y el Distrito de Columbia han prohibido los préstamos de día de pago.
Tipos de interés de los préstamos de día de pago
Los prestamistas de día de pago cobran niveles de interés muy elevados: hasta un 780% de tasa anual equivalente (TAE), con un préstamo medio de casi el 400%. La mayoría de los estados tienen leyes de usura que limitan los cargos por intereses entre el 5% y el 30%. Sin embargo, los prestamistas de día de pago se acogen a exenciones que permiten sus elevados intereses.
Como estos préstamos se acogen a muchas lagunas crediticias estatales, los prestatarios deben tener cuidado. La normativa sobre estos préstamos se rige por los distintos estados, de los cuales 16 -Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Montana, Nueva Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Dakota del Sur, Vermont y Virginia Occidental-, además del Distrito de Columbia, prohíben cualquier tipo de préstamo de día de pago.
En California, por ejemplo, un prestamista de día de pago puede cobrar un 460% de TAE a 14 días por un préstamo de 100 dólares. Los gastos de financiación de estos préstamos también son un factor importante a tener en cuenta, ya que la comisión media es de 15 dólares por cada 100 dólares de préstamo.
Aunque la Ley Federal de Veracidad en los Préstamos exige a los prestamistas de día de pago que revelen sus gastos financieros, muchas personas pasan por alto los costes. La mayoría de los préstamos son para 30 días o menos y ayudan a los prestatarios a cumplir con las obligaciones a corto plazo. Los importes de estos préstamos suelen oscilar entre los 100 y los 1.000 dólares, siendo habituales los 500 dólares. Los préstamos suelen poder renovarse a cambio de gastos financieros adicionales, y muchos prestatarios -hasta el 80% de ellos- acaban siendo clientes habituales.
Se han presentado varios casos judiciales contra los prestamistas de día de pago, ya que desde la crisis financiera de 2008 se han promulgado leyes de préstamo para crear un mercado de préstamos más transparente y justo para los consumidores. Si estás considerando pedir un préstamo de día de pago, entonces una calculadora de préstamos personales puede ser una herramienta vital para determinar qué tipo de tasa de interés puedes pagar.
Esfuerzos para regular los préstamos de día de pago
Los esfuerzos para regular a los prestamistas de día de pago se propusieron en 2016 bajo la administración de Obama y se pusieron en marcha en 2017, cuando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), bajo el entonces director Richard Cordray, aprobó normas para proteger a los consumidores de lo que Cordray llamó „trampas de deuda.”
Las normas incluían una disposición de suscripción obligatoria que obligaba a los prestamistas a evaluar la capacidad del prestatario para reembolsar un préstamo y seguir haciendo frente a los gastos de la vida diaria antes de conceder el préstamo. Las normas también exigen que los prestamistas proporcionen una notificación por escrito antes de intentar cobrar de la cuenta bancaria de un prestatario y, además, exigen que después de dos intentos fallidos de debitar una cuenta, el prestamista no pueda volver a intentarlo sin el permiso del prestatario. Estas normas se propusieron por primera vez en 2016 y serán obligatorias el 13 de junio de 2022, según el director en funciones de la CFPB, Dave Uejio.
En febrero de 2019, la CFPB -entonces bajo la administración Trump y la directora Kathleen L. Kraninger-emitió normas propuestas para revocar la disposición de suscripción obligatoria y retrasar la aplicación de las normas de 2017. En junio de 2019, la CFPB emitió una norma final que retrasaba la fecha de cumplimiento de agosto de 2019, y el 7 de julio de 2020, emitió una norma final que revocaba la disposición de suscripción obligatoria, pero dejaba en vigor la limitación de los intentos repetidos de los prestamistas de día de pago para cobrar de la cuenta bancaria de un prestatario.
Bajo la administración de Biden, la nueva dirección de la CFPB estableció normas más estrictas para los préstamos de día de pago, que serán obligatorias el 13 de junio de 2022.
El resultado final
Los préstamos de día de pago están diseñados para cubrir gastos a corto plazo, y pueden solicitarse sin garantía o incluso sin una cuenta bancaria. La pega es que estos préstamos cobran comisiones y tipos de interés muy elevados.
Los prestatarios deben tener cuidado con estos préstamos. Pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen un interés extremadamente alto, no tienen en cuenta la capacidad de reembolso del prestatario y tienen disposiciones ocultas que cobran a los prestatarios comisiones adicionales. Como resultado, pueden crear una trampa de deuda para los consumidores. Si está considerando la posibilidad de obtener un préstamo de día de pago, tal vez le convenga primero echar un vistazo a las alternativas más seguras de préstamos personales.
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a la investigación original de otras editoriales de renombre cuando sea necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.