Qué es un préstamo con recurso?
El término préstamo con recurso se refiere a un tipo de préstamo que puede ayudar al prestamista a recuperar su inversión si el prestatario no paga y el valor del activo subyacente no es suficiente para cubrirlo. Un préstamo con recurso es una forma de financiación garantizada. Permite al prestamista ir tras los demás activos del deudor que no se utilizaron como garantía del préstamo o emprender acciones legales en caso de impago para saldar la totalidad de la deuda.
Puntos clave
- Un préstamo con recurso permite al prestamista embargar la garantía y cualquier otro activo que tenga el prestatario en caso de impago.
- Los activos que un prestamista puede embargar por un préstamo con recurso incluyen cuentas de depósito y fuentes de ingresos.
- Los contratos de préstamo con recursos suelen indicar qué activos puede perseguir el prestamista.
- La mayoría de los préstamos de capital riesgo son préstamos con recurso.
- Los prestamistas prefieren los préstamos con recurso, mientras que los prestatarios prefieren los préstamos sin recurso, es decir, los que sólo permiten el embargo de la garantía.
Comprender los préstamos con recurso
Los prestatarios disponen de varias opciones cuando necesitan financiación. Un tipo de préstamo es el garantizado. Este tipo de deuda requiere una garantía, es decir, un activo que el prestatario pone como garantía. El prestamista puede embargar este activo y venderlo para satisfacer la deuda en caso de que el prestatario incumpla.
Un préstamo con recurso es un tipo de deuda garantizada que se encuentra habitualmente en algunos préstamos inmobiliarios y para automóviles. Proporcionan a los prestamistas un mayor grado de poder porque tienen menos límites en cuanto a los activos que los prestamistas pueden perseguir para el reembolso del préstamo. De hecho, un préstamo con recurso permite al prestamista embargar la garantía, así como cualquier otro activo del deudor. El prestamista también puede emprender acciones legales contra el prestatario.
Un préstamo con recurso puede ser más fácil de obtener para los prestatarios, pero también pone más de sus activos en riesgo en caso de incumplimiento.
El prestamista puede embargar el dinero de los ahorros, la cuenta corriente u otras cuentas financieras del prestatario. También conceden al prestamista el derecho a aprovechar determinadas fuentes de ingresos del prestatario. Esto puede incluir el embargo de su salario. El embargo es un procedimiento legal en el que el prestamista obtiene una orden judicial que exige al empleador de la persona que retenga una parte de sus ingresos para pagar la deuda. Estos ingresos pueden incluir salarios, comisiones, bonificaciones e incluso ingresos procedentes de un programa de pensiones o de jubilación.
El contrato y las condiciones de un préstamo con recurso suelen definir los tipos de activos que el prestamista puede reclamar si el deudor no cumple con sus obligaciones financieras. Por ejemplo, un préstamo con recurso completo permite al prestamista ir tras todos los activos. En los préstamos con recurso limitado, el prestamista sólo puede perseguir los activos que se mencionan específicamente en el contrato.
Tipos de préstamos con recurso
Algunos tipos de financiación pueden clasificarse como préstamos con recurso. Por ejemplo, los préstamos de dinero duro para la adquisición de bienes inmuebles se considerarían préstamos con recurso. Las condiciones de un préstamo de dinero duro dan a los prestamistas la oportunidad de tomar posesión de la propiedad en caso de impago y luego revenderla ellos mismos. Los prestamistas pueden incluso acceder a proporcionar esta financiación con la esperanza de hacerse con la propiedad porque creen que pueden revenderla para obtener un mayor beneficio.
Préstamo con recurso frente a. Préstamo sin recurso
Los préstamos sin recurso también son formas de financiación garantizadas, pero son intrínsecamente diferentes de los préstamos con recurso. Si un prestatario incumple sus obligaciones, el prestamista sólo puede embargar la garantía utilizada para asegurar el préstamo y nada más. Esto significa que cualquier saldo que quede después de la venta de la garantía debe ser cancelado. Muchas hipotecas tradicionales son préstamos sin recurso, que sólo utilizan la propia vivienda como garantía. Por tanto, si el propietario de la vivienda no paga, el prestamista puede embargar la casa, pero no cualquier otro activo que pertenezca al prestatario.
Ventajas y desventajas de los préstamos con recurso
Los prestamistas que ofrecen préstamos de capital riesgo pueden aprobar a prestatarios que otras instituciones financieras rechazarían. Por ello, los prestatarios con un historial crediticio limitado o deficiente podrían recurrir a este tipo de préstamo. La indulgencia con respecto a las aprobaciones viene con una advertencia para los prestatarios. El prestamista podría ir tras los demás activos del deudor en caso de impago. Tenga en cuenta, sin embargo, que puede haber límites en los tipos de activos que el prestamista puede adjuntar al préstamo, una buena razón para leer cuidadosamente cualquier contrato.
Desde el punto de vista del prestamista, un préstamo con recurso reduce el riesgo percibido asociado a los prestatarios menos solventes. La posibilidad de que el prestamista se apodere de la propiedad más allá de la garantía inicial puede disipar algunas preocupaciones de que el prestatario no cumpla con la deuda. Pero los préstamos con recurso, como los de dinero duro, suelen ser más caros para el prestatario que la financiación tradicional proporcionada por los bancos al tipo de interés vigente. Por ello, los prestamistas suelen preferir la emisión de préstamos con recurso, mientras que los prestatarios prefieren los préstamos sin recurso.
Ejemplo de préstamo con recurso
Este es un ejemplo hipotético de un préstamo con recurso. Supongamos que un propietario pide un préstamo con recurso de 500.000 dólares para comprar una casa y luego se ve obligado a ejecutar la hipoteca tras el declive del mercado inmobiliario local. Si el valor de la vivienda ha bajado a 400.000 dólares y se compró con un préstamo con recurso, la entidad crediticia puede recurrir a los demás activos del prestatario para compensar los 100.000 dólares pendientes y liquidar el préstamo para cerrarlo.