Definición de préstamo amortizado

Qué es un préstamo amortizado?

Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo con pagos programados y periódicos que se aplican tanto al importe principal del préstamo como a los intereses acumulados. El pago de un préstamo amortizado primero paga el gasto de intereses correspondiente al período, después de lo cual el resto del pago se destina a reducir el importe del principal. Los préstamos amortizados más comunes son los préstamos para automóviles, los préstamos para viviendas y los préstamos personales de un banco para pequeños proyectos o para la consolidación de deudas.

Puntos clave

  • Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo que requiere que el prestatario realice pagos periódicos programados que se aplican tanto al capital como a los intereses.
  • El pago de un préstamo amortizado paga primero el gasto de los intereses del período; cualquier cantidad restante se destina a reducir el importe del capital.
  • A medida que la parte de los intereses de los pagos de un préstamo de amortización disminuye, la parte del capital aumenta.

Cómo funciona un préstamo amortizado

Los intereses de un préstamo amortizado se calculan en función del último saldo final del préstamo; el importe de los intereses adeudados disminuye a medida que se realizan los pagos. Esto se debe a que cualquier pago que supere el importe de los intereses reduce el principal, lo que a su vez reduce el saldo sobre el que se calculan los intereses. A medida que disminuye la parte de los intereses de un préstamo amortizado, aumenta la parte del pago del principal. Por lo tanto, el interés y el principal tienen una relación inversa dentro de los pagos durante la vida del préstamo amortizado.

Un préstamo amortizado es el resultado de una serie de cálculos. En primer lugar, el saldo actual del préstamo se multiplica por el tipo de interés atribuible al período actual para hallar los intereses adeudados para el período. (Los tipos de interés anuales pueden dividirse por 12 para hallar un tipo mensual.) Al restar los intereses del período del pago mensual total, se obtiene la cantidad de capital pagada en el período.

El importe del capital pagado en el periodo se aplica al saldo pendiente del préstamo. Por lo tanto, el saldo actual del préstamo, menos el importe del principal pagado en el período, da como resultado el nuevo saldo pendiente del préstamo. Este nuevo saldo pendiente se utiliza para calcular los intereses del siguiente período.

Préstamos amortizados frente a. Préstamos Globales frente a. Deuda renovable (tarjetas de crédito)

Aunque los préstamos amortizados, los préstamos globales y la deuda renovable -específicamente las tarjetas de crédito- son similares, tienen importantes diferencias que los consumidores deben conocer antes de contratar uno de ellos.

Préstamos amortizados

Los préstamos amortizados suelen pagarse a lo largo de un periodo de tiempo prolongado, con cantidades iguales pagadas en cada periodo de pago. Sin embargo, siempre existe la opción de pagar más y, por tanto, reducir aún más el capital adeudado.

Préstamos con amortiguación

Los préstamos globales suelen tener un plazo relativamente corto y sólo se amortiza una parte del saldo de capital del préstamo a lo largo de ese plazo. Al final del plazo, el saldo restante se debe pagar como reembolso final, que generalmente es grande (al menos el doble del importe de los pagos anteriores).

Deuda renovable (tarjetas de crédito) 

Las tarjetas de crédito son el tipo de deuda renovable más conocido. En el caso de la deuda renovable, se pide prestado contra un límite de crédito establecido. Mientras no se haya alcanzado el límite de crédito, se puede seguir pidiendo prestado. Las tarjetas de crédito son diferentes a los préstamos amortizados porque no tienen importes de pago establecidos ni un importe de préstamo fijo.

Los préstamos amortizados aplican cada pago tanto a los intereses como al capital, pagando inicialmente más intereses que capital hasta que finalmente esa proporción se invierte.

Ejemplo de tabla de amortización de un préstamo

Los cálculos de un préstamo amortizado pueden aparecer en una tabla de amortización. La tabla muestra los saldos y los importes en dólares correspondientes a cada periodo. En el siguiente ejemplo, cada periodo es una fila en la tabla. Las columnas incluyen la fecha de pago, la parte del principal del pago, la parte de los intereses del pago, el total de los intereses pagados hasta la fecha y el saldo pendiente final. El siguiente extracto de la tabla corresponde al primer año de una hipoteca a 30 años por un importe de 165.000 dólares con un tipo de interés anual del 4.5%

Imagen de Sabrina Jiang © Nuestro equipo 2020

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