Definición de préstamo abusivo

Qué son los préstamos abusivos?

Los préstamos abusivos suelen referirse a las prácticas de préstamo que imponen a los prestatarios condiciones injustas, engañosas o abusivas. En muchos casos, estos préstamos conllevan comisiones y tipos de interés elevados, despojan al prestatario de su patrimonio o colocan a un prestatario solvente en un préstamo de menor calificación crediticia (y más caro), todo ello en beneficio del prestamista. Los prestamistas depredadores suelen utilizar tácticas de venta agresivas y se aprovechan de la incomprensión de los prestatarios sobre las transacciones financieras. Mediante acciones engañosas o fraudulentas y una falta de transparencia, atraen, inducen y ayudan a un prestatario a pedir un préstamo que no podrá devolver razonablemente.

Puntos clave

  • Los préstamos abusivos son todas las prácticas de préstamo que imponen condiciones injustas y abusivas a los prestatarios, como tipos de interés altos, comisiones elevadas y condiciones que despojan al prestatario de su patrimonio.
  • Los prestamistas abusivos suelen emplear tácticas de venta agresivas y engaños para conseguir que los prestatarios obtengan préstamos que no pueden pagar.
  • Suelen dirigirse a poblaciones vulnerables, como las que tienen dificultades para hacer frente a los gastos mensuales; las personas que han perdido recientemente su empleo; y las que tienen denegado el acceso a una gama más amplia de opciones de crédito por razones ilegales, como la discriminación por falta de educación o por ser mayores.
  • Los préstamos abusivos afectan de forma desproporcionada a las mujeres y a las comunidades afroamericanas y latinas.

Cómo funcionan los préstamos abusivos

Los préstamos abusivos incluyen cualquier práctica inescrupulosa llevada a cabo por los prestamistas para atraer, inducir, engañar y ayudar a los prestatarios a tomar préstamos que de otra manera no pueden pagar razonablemente o que deben pagar a un costo que es extremadamente alto por encima del mercado. Los prestamistas abusivos se aprovechan de las circunstancias o la ignorancia de los prestatarios.

Un usurero, por ejemplo, es el ejemplo arquetípico de un prestamista depredador: alguien que presta dinero a un tipo de interés extremadamente alto y puede incluso amenazar con la violencia para cobrar sus deudas. Pero gran parte de los préstamos abusivos los llevan a cabo instituciones más consolidadas, como bancos, financieras, agentes hipotecarios, abogados o contratistas inmobiliarios.

Los préstamos abusivos ponen en peligro a muchos prestatarios, pero se dirigen especialmente a aquellos que tienen pocas opciones de crédito o que son vulnerables por otros motivos: personas cuyos ingresos inadecuados les hacen necesitar dinero en efectivo con regularidad y urgencia para llegar a fin de mes, aquellos con una baja puntuación crediticia, los menos educados o los que son objeto de prácticas de préstamo discriminatorias por su raza o etnia. Los prestamistas abusivos suelen dirigirse a comunidades en las que existen pocas opciones de crédito, lo que hace más difícil que los prestatarios busquen. Atraen a los clientes con tácticas de venta agresivas por correo, teléfono, televisión, radio e incluso puerta a puerta. Utilizan una serie de tácticas injustas y engañosas para obtener beneficios.

Por encima de todo, los préstamos abusivos benefician al prestamista e ignoran o dificultan la capacidad del prestatario para pagar una deuda.

Tácticas de préstamos abusivos que hay que tener en cuenta

Los préstamos abusivos están diseñados, sobre todo, para beneficiar al prestamista. Ignora o dificulta la capacidad del prestatario para pagar una deuda. Las tácticas de préstamo suelen ser engañosas e intentan aprovecharse de la falta de comprensión del prestatario de los términos financieros y de las normas que rigen los préstamos. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ofrece algunos ejemplos comunes:

  • Comisiones excesivas y abusivas. A menudo se disimulan o minimizan, porque no se incluyen en el tipo de interés de un préstamo. Según la FDIC, no es infrecuente que las comisiones superen el 5% del importe del préstamo. Las excesivas penalizaciones por pago anticipado son otro ejemplo.
  • Pago global. Se trata de un pago muy grande al final del plazo del préstamo, que los prestamistas abusivos suelen utilizar para que la cuota mensual parezca baja. El problema es que el cliente no puede hacer frente al pago global y tendrá que refinanciar, incurriendo en nuevos costes, o no pagar.
  • Préstamo a la carta. El prestamista presiona al prestatario para que se refinancie una y otra vez, generando comisiones y puntos para el prestamista cada vez. Como resultado, un prestatario puede acabar atrapado por una carga de deuda cada vez mayor.
  • Préstamos basados en activos y desvalorización. El prestamista concede un préstamo basado en su activo (una casa o un coche, por ejemplo), en lugar de en su capacidad para devolver el préstamo. Cuando uno se retrasa en los pagos, corre el riesgo de perder su casa o su coche. Los adultos mayores con ingresos fijos, ricos en capital y pobres en efectivo, pueden ser objeto de préstamos (por ejemplo, para la reparación de una casa) que tendrán dificultades para devolver y que pondrán en peligro el capital de su vivienda.
  • Productos o servicios adicionales innecesarios, como un seguro de vida de prima única para una hipoteca.
  • Dirigir. Los prestamistas orientan a los prestatarios hacia préstamos caros de alto riesgo, incluso cuando su historial crediticio y otros factores les permiten obtener préstamos de primera calidad.
  • Reversión de la lista de exclusión (redlining). La Ley de Vivienda Justa de 1968 prohibió la política de vivienda racista que impedía a las familias negras obtener hipotecas. Pero los barrios deprimidos, en los que todavía viven en su mayoría afroamericanos y latinos, suelen ser el objetivo de los prestamistas depredadores y de alto riesgo.

Tipos comunes de préstamos abusivos

Hipotecas de alto riesgo

Los clásicos préstamos abusivos se centran en las hipotecas. Dado que los préstamos hipotecarios están respaldados por la propiedad inmobiliaria del prestatario, un prestamista abusivo puede beneficiarse no sólo de las condiciones del préstamo a su favor, sino también de la venta de una vivienda embargada, si el prestatario no paga. Los préstamos de alto riesgo no son automáticamente depredadores. Los bancos argumentan que los tipos de interés más altos reflejan el mayor coste de los préstamos más arriesgados a los consumidores con un crédito defectuoso. Pero incluso sin prácticas engañosas, un préstamo de alto riesgo es más arriesgado para los prestatarios por la gran carga financiera que representa. Y con el crecimiento explosivo de los préstamos de alto riesgo llegó el potencial de los préstamos predatorios. Cuando el mercado inmobiliario se desplomó y la crisis de las ejecuciones hipotecarias precipitó la Gran Recesión, los propietarios de viviendas con hipotecas de alto riesgo se volvieron vulnerables. Los préstamos de alto riesgo llegaron a representar un porcentaje desproporcionado de las ejecuciones hipotecarias de viviendas.

Los propietarios afroamericanos y latinos se vieron especialmente afectados. Los prestamistas hipotecarios depredadores se habían dirigido a ellos de forma agresiva en barrios predominantemente minoritarios, independientemente de sus ingresos o su solvencia. Incluso después de controlar la puntuación crediticia y otros factores de riesgo, como la relación préstamo-valor, los embargos subordinados y la relación deuda-ingresos, los datos muestran que los afroamericanos y los latinos eran más propensos a recibir préstamos de alto riesgo con costes más elevados. Las mujeres también fueron el objetivo durante el boom inmobiliario, independientemente de sus ingresos o su calificación crediticia. Las mujeres afroamericanas y latinas con mayores ingresos tenían cinco veces más probabilidades de recibir préstamos de alto riesgo que los hombres blancos con ingresos similares.

En 2012, Wells Fargo llegó a un acuerdo de 175.000 millones de dólares con el Departamento de Justicia para compensar a los prestatarios afroamericanos y latinos que cumplían los requisitos para obtener préstamos y se les cobraron tasas o tarifas más altas o se les orientó indebidamente hacia préstamos de alto riesgo. Otros bancos también pagaron liquidaciones. Pero el daño a las familias de color es duradero. Los propietarios de viviendas no sólo perdieron sus casas, sino también la oportunidad de recuperar su inversión cuando los precios de la vivienda volvieron a subir, contribuyendo una vez más a la brecha de riqueza racial. (En 2019, la familia blanca típica tenía ocho veces la riqueza de la familia negra típica y cinco veces la riqueza de la familia latina típica.)

Préstamos de día de pago

La industria de los préstamos de día de pago presta 90.000 millones de dólares al año en préstamos de bajo costo (las tasas de interés anualizadas pueden llegar al 400%) como puente para el próximo día de pago. Los prestamistas de día de pago operan en línea y a través de tiendas en gran medida en los barrios financieramente desatendidos -y desproporcionadamente afroamericanos y latinos-. Unos 12 millones de estadounidenses recurren a los préstamos de día de pago, la mayoría de los cuales son mujeres y personas de color, según estudios de Pew Charitable Trusts. El estancamiento de los salarios y la creciente brecha de riqueza se han citado como factores que contribuyen a ello, junto con la agresiva presión de los prestamistas de día de pago.

Los prestatarios utilizan los préstamos de día de pago no para emergencias puntuales durante un par de semanas, sino para cubrir gastos de vida ordinarios, como el alquiler y los comestibles, a lo largo de meses. Según Pew. El 80% de los préstamos de día de pago se piden en las dos semanas siguientes a un préstamo de día de pago anterior, y el cliente medio de los préstamos de día de pago paga 520 dólares al año en comisiones para pedir repetidamente 375 dólares de crédito.

Al añadirse nuevas comisiones cada vez que se refinancia un préstamo de día de pago, la deuda puede descontrolarse fácilmente. Un estudio de 2019 encontró que el uso de préstamos de día de pago duplica la tasa de bancarrota personal al empeorar la posición de flujo de efectivo del hogar, concluyeron los investigadores. El impacto económico de COVID-19, sin nuevos pagos de estímulo en el horizonte, significa que más consumidores con problemas de dinero podrían ser vulnerables a estos préstamos depredadores.

Préstamos sobre títulos de automóviles

Se trata de préstamos de pago único basados en un porcentaje del valor de tu coche, para obtener dinero rápido. Conllevan altos tipos de interés, pero además hay que entregar el título del vehículo y un juego de llaves de repuesto como garantía. Para uno de cada cinco prestatarios a los que se les embarga el vehículo por no poder devolver el préstamo, no se trata sólo de una pérdida económica, sino que también puede poner en peligro el acceso al empleo y al cuidado de los niños de la familia.

Nuevas formas de préstamos abusivos

Surgen nuevos esquemas en la llamada economía colaborativa. Por ejemplo, Uber, el servicio de viajes compartidos, acordó un acuerdo de 20 millones de dólares con la Comisión Federal de Comercio (FTC) en 2017, en parte por los préstamos para automóviles con condiciones de crédito cuestionables que la plataforma extendió a sus conductores. En otros lugares, muchas empresas de tecnología financiera están lanzando productos denominados „compre ahora y pague después”.” Estos productos no siempre son claros en cuanto a las comisiones y los tipos de interés, y pueden inducir a los consumidores a caer en una espiral de endeudamiento de la que no podrán escapar.

¿Se está haciendo algo con respecto a los préstamos abusivos??

Para proteger a los consumidores, muchos estados tienen leyes contra los préstamos abusivos. Por ejemplo, los préstamos de día de pago están prohibidos en 14 estados y en Washington, D.C. La U.S. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) también ha tomado medidas para combatir los préstamos abusivos, al igual que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). En junio de 2016, por ejemplo, la CFPB emitió una norma final que establecía regulaciones más estrictas para la suscripción de préstamos de día de pago y de títulos de automóviles. Pero en julio de 2020, bajo un nuevo liderazgo, la CFPB revocó esa norma y retrasó otras acciones, debilitando considerablemente las protecciones federales al consumidor contra estos prestamistas depredadores.

Cómo evitar los préstamos abusivos

  • Infórmese. La adquisición de conocimientos financieros ayuda a los prestatarios a detectar las señales de alarma y a evitar a los prestamistas dudosos. La FDIC tiene consejos para protegerse cuando se contrata una hipoteca, incluyendo instrucciones para cancelar el seguro hipotecario privado (pagado por usted, es para proteger al prestamista). El HUD aconseja sobre hipotecas. La CFPB ofrece orientación sobre los préstamos de día de pago.
  • Busque su préstamo antes de firmar en la línea punteada (aunque es comprensible que si ha sufrido discriminación en los préstamos en el pasado, quiera acabar con el proceso lo antes posible). La comparación de ofertas le dará ventaja.
  • Considere las alternativas. Antes de aceptar un costoso préstamo de día de pago, considere la posibilidad de recurrir a familiares y amigos, a su congregación religiosa local o a los programas de asistencia pública, que probablemente no causen el mismo daño financiero.

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