Qué es una prestación por fallecimiento variable?
La prestación por fallecimiento variable se refiere a la cantidad pagada al beneficiario de un difunto que se basa en el rendimiento de una cuenta de inversión dentro de una póliza de seguro de vida universal variable, un producto financiero que funciona tanto como un seguro como una inversión. Este importe variable se suma a la prestación por fallecimiento garantizada, que es constante.
El titular de una póliza de vida universal variable puede elegir entre varias opciones de inversión que ofrece su aseguradora, incluidas las inversiones en fondos de inversión de renta variable y de renta fija. El importe variable, o el valor en efectivo de la póliza, junto con la prestación por fallecimiento garantizada, conocida como valor nominal, forman la prestación total por fallecimiento.
Comprender la prestación variable por fallecimiento
La prestación de fallecimiento variable es una de las tres opciones principales disponibles en las pólizas de seguro de vida universal variable, siendo las otras una prestación de fallecimiento nivelada y una prestación de devolución de prima. Cada uno de estos tres tipos de prestaciones no está sujeto a impuestos para el beneficiario, y si el titular de la póliza pide un préstamo contra la misma, la prestación por fallecimiento disminuye.
La prestación variable por fallecimiento también se denomina a veces prestación creciente. Se trata de una denominación errónea, ya que el valor en efectivo puede aumentar o disminuir en función del rendimiento de la inversión.
Puntos clave
- La prestación de fallecimiento variable es el importe de una cuenta de inversión que se paga al beneficiario de un difunto con una póliza de seguro de vida variable.
- La cuenta de inversión o cuenta de valor en efectivo dentro de una póliza de seguro de vida variable se utiliza para invertir en acciones o fondos de inversión de renta variable para obtener rendimientos.
- Aunque las cuentas de inversión prometen una rentabilidad superior a la media, sus rendimientos no siempre son positivos y dependen del estado de los mercados de renta variable.
- Las pólizas de seguro de vida variable tienen comisiones de gestión asociadas que pueden afectar al importe total de la prestación variable por fallecimiento.
Ventajas y desventajas de los pagarés de tipo variable
Normalmente, a los inversores se les ofrecen opciones de un conjunto de valores y fondos asociados a la compañía de seguros de vida. Estas opciones pueden abarcar desde acciones hasta bonos y fondos del mercado monetario, y cada una de ellas lleva asociadas comisiones de gestión y administración. Las pólizas de seguro de vida variable transfieren una parte de la prima pagada a cuentas de valor en efectivo que se utilizan para invertir en estos instrumentos de renta variable.
Entre las pólizas de vida universal variable, una prestación por fallecimiento variable que invierte principalmente en acciones o fondos de inversión de renta variable puede resultar atractiva para los inversores más jóvenes que buscan utilizar también el seguro como vehículo de inversión a largo plazo. Para los inversores de mayor edad, los bonos pueden ser más apropiados.
Cabe destacar que la mayoría de los seguros de vida variables incluyen la posibilidad de cambiar las inversiones subyacentes a lo largo del tiempo. Los rendimientos no están limitados, por lo que los asegurados reciben el rendimiento total de la inversión subyacente, menos las comisiones.
Una prestación de fallecimiento variable puede costar menos con el tiempo que una prestación de devolución de prima. También ofrecen ventajas fiscales, ya que las ganancias acumuladas por las inversiones pueden ser objeto de impuestos diferidos mientras permanezcan en la cuenta hasta que se reclame la prestación por fallecimiento.
Sin embargo, una prestación por fallecimiento variable suele ser más cara que una prestación por fallecimiento nivelada y puede incluir más costes implícitos en general. En general, cuanto mayor sea la prestación por fallecimiento, mayores serán las primas. También existe el peligro de que su póliza caduque si no mantiene fondos suficientes en su cuenta para cubrir los costes administrativos de dichas pólizas.
Estas diferencias de coste pueden ser consideraciones importantes, ya que las primas totales asociadas a los tres tipos principales de prestaciones de vida universal variable pueden diferir en miles de dólares a lo largo de la vida de una póliza.
Los consumidores también pueden querer evaluar cuidadosamente los pros y los contras de la vida universal variable en primer lugar. Este tipo de seguro tiene características atractivas para algunos inversores, ya que la cobertura no caduca mientras los asegurados sigan realizando los pagos. Además, como su nombre indica, el seguro de vida universal variable ofrece primas flexibles. Dicho esto, el coste total del seguro de vida universal variable suele ser notablemente superior al del seguro a plazo, que no ofrece un componente de inversión y, por supuesto, sólo cubre un periodo de tiempo determinado. Aunque esto parece un inconveniente, también es posible simplemente comprar el plazo al precio más bajo e invertir el resto.
Ejemplo de prestación variable
Shinzo ha invertido en una póliza de seguro de vida variable con una prima anual de 50.000 $. Especifica que quiere que 30.000 dólares de esa cantidad se inviertan en un fondo de inversión en acciones y el resto en un fondo de bonos. En el año siguiente, el fondo de inversión y el fondo de bonos proporcionan rendimientos del 5%, lo que eleva el valor total de su cuenta a 32.500 $. La comisión administrativa anual de su cuenta es de 2.000 dólares. Esto significa que su beneficiario tiene derecho a una prestación por fallecimiento total de 30.500 dólares al final de ese año.
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