Definición de precio medio de venta

Qué es la gravedad media?

La gravedad media es el importe de la pérdida asociada a un siniestro medio. Se calcula dividiendo el importe total de las pérdidas que recibe una compañía de seguros entre el número de siniestros que se producen en las pólizas que suscribe.

Puntos clave

  • La gravedad media es el importe de la pérdida asociada a un siniestro medio.
  • Se calcula dividiendo el importe total de las pérdidas que recibe una compañía de seguros entre el número de siniestros de las pólizas que suscribe.
  • Las compañías de seguros confían en los actuarios y en los modelos que crean para predecir los siniestros futuros, así como las pérdidas que esos siniestros pueden ocasionar. 
  • Las aseguradoras utilizan esta información para determinar las primas que deben cobrar para alcanzar el equilibrio.

Entender la gravedad media

Las compañías de seguros ganan dinero cobrando primas a cambio de cobertura contra pérdidas, y luego reinvirtiendo esos pagos periódicos en activos generadores de intereses. Para generar el máximo beneficio posible, las aseguradoras deben tener un control de sus responsabilidades y limitar el número de siniestros que pagan.

La gravedad, o el coste de los siniestros, se vigila de cerca durante el proceso de suscripción de cada tipo de póliza. Los datos del pasado se examinan para mostrar el importe de la pérdida observada para el siniestro medio, o para estimar el importe de la pérdida que una aseguradora debería esperar del siniestro medio en el futuro.

Las compañías de seguros utilizan esta información para determinar las primas que deben cobrar para alcanzar el equilibrio. La aseguradora añadirá un porcentaje a esta prima para poder obtener un beneficio.

La prima pura, calculada multiplicando la frecuencia por la gravedad, representa la cantidad de dinero que la aseguradora tendrá que pagar en concepto de pérdidas estimadas durante la vida de la póliza.

Métodos de gravedad media

Las compañías de seguros confían en los actuarios y en los modelos que crean para predecir los siniestros futuros, así como las pérdidas que esos siniestros pueden ocasionar. Estos modelos dependen de una serie de factores, como el tipo de riesgo que se asegura, la información demográfica y geográfica del individuo o la empresa que compró una póliza, y el número de siniestros que se producen.

Los actuarios examinan los datos del pasado para determinar si existe algún patrón y luego comparan estos datos con los del sector en general. También prestan mucha atención a las dinámicas externas, como el medio ambiente, la legislación gubernamental y la economía.

Ejemplo de gravedad media

Reclamaciones de seguros de automóviles

Al fortalecerse la economía, se venden más coches nuevos. En los años de bonanza, la gravedad media de los siniestros también aumenta, debido a que hay más coches en la carretera, la gente suele conducir más lejos y los mayores costes asociados a la reparación de la tecnología más moderna.

Importante

El coste medio de la reparación de colisiones tiende a aumentar a medida que los vehículos se vuelven más complejos y cuentan con más materiales especiales.

Entre 2007 y 2011, cuando se vendían menos vehículos nuevos como consecuencia del impacto de la Gran Recesión, la gravedad media anual de la cobertura de automóviles sólo aumentó un 0.27 por ciento. Luego, a medida que más vehículos nuevos llegaron a las carreteras entre 2011 y 2015, la gravedad media anual se disparó al 3.10 por ciento.

Los siniestros de daños corporales, por su parte, demostraron ser relativamente estables antes y después de la recesión. Mientras que los daños corporales tuvieron un impacto significativo en la rentabilidad durante años, fue el aumento de la frecuencia y la gravedad en el lado de los daños físicos lo que pesó en los márgenes de toda la industria de seguros. Los modelos más seguros y económicos exigidos por los reguladores eran más costosos de reparar. Esto, junto con unas condiciones meteorológicas cada vez más adversas, perjudicó a las aseguradoras y contribuyó a un aumento de las primas de los automóviles.

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  1. Verisk. "Frecuencia y gravedad de los siniestros de automóvil: A qué se debe el aumento?" Consultado en diciembre. 5, 2020.

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