Qué es una póliza participativa?
Una póliza participativa es un contrato de seguro que paga dividendos al titular. Los dividendos se generan a partir de los beneficios de la compañía de seguros que vendió la póliza y suelen pagarse anualmente durante la vida de la póliza. La mayoría de las pólizas también incluyen un pago final o terminal cuando el contrato vence. Algunas pólizas participantes pueden incluir un importe de dividendo garantizado, que se determina al inicio de la póliza. La política de participación también se denomina „política con beneficios.”
Puntos clave
- Una póliza participativa paga dividendos al titular del seguro. Son esencialmente una forma de compartir el riesgo, en la que la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.
- Los asegurados pueden recibir sus primas en efectivo por correo o mantenerlas como depósito en la compañía de seguros para ganar intereses o hacer que los pagos se añadan a sus primas.
Comprensión de las pólizas participativas
Las pólizas participativas suelen ser contratos de seguro de vida, como una póliza participativa de vida entera. El dividendo que recibe el tomador del seguro puede tomarse de diferentes maneras: puede utilizarse para pagar la prima del seguro; puede dejarse en la póliza para que genere intereses como una cuenta de ahorro normal; o el tomador puede tomar un pago en efectivo como el de una acción.
Pólizas de participación frente a. Pólizas no participantes
Las primas de las compañías de seguros se basan en una serie de cosas, como los gastos. Las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido al gasto en dividendos: cobran más con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones en el tratamiento fiscal de la póliza. Hacienda ha calificado los pagos realizados por la aseguradora como devolución de exceso de prima en lugar de pago de dividendos.
Por ejemplo, una compañía de seguros basará las primas en unos costes de explotación más elevados y unas tasas de rendimiento más bajas de lo que realmente se espera. Al operar a partir de proyecciones conservadoras, una compañía de seguros puede protegerse mejor contra el riesgo. Al final, esto es mejor para el asegurado individual porque ayuda a compensar el riesgo de insolvencia de su compañía de seguros, lo que resulta en primas más bajas a largo plazo. Las pólizas participativas son esencialmente una forma de compartir el riesgo, en la que la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.
Aunque los tipos de interés, las tasas de mortalidad y los gastos en los que se basan las fórmulas de dividendos cambian de año en año, una compañía de seguros no variará los dividendos con tanta frecuencia. En cambio, modificarán las fórmulas de dividendos periódicamente en función de la experiencia y de los factores futuros previstos. Estas afirmaciones se aplican a los seguros de vida entera. Las tasas de dividendos de las pólizas de seguro de vida universal pueden ajustarse con mucha más frecuencia, incluso mensualmente.
Las pólizas participativas pueden costar menos que las no participativas a largo plazo. En las pólizas de valor en efectivo, el dividendo suele aumentar a medida que aumenta el valor en efectivo de la póliza. Desde el punto de vista del asegurado, las pólizas de vida entera están esencialmente libres de riesgo, ya que la compañía de seguros asume todo el riesgo, aunque en las pólizas de vida entera con participación, la compañía de seguros transfiere parte del riesgo al asegurado.
Sin embargo, la cuestión de si las pólizas participantes son mejores que las no participantes es compleja y depende en gran medida de las necesidades individuales. El seguro de vida a plazo es generalmente una póliza no participativa con primas bajas. Puede adaptarse a las necesidades de una persona interesada en mantener a sus beneficiarios con menos pagos. Pero las personas interesadas en obtener dividendos regulares de su póliza en vida pueden optar por una póliza participativa.
Una póliza participativa le permite a usted, como titular de la póliza, compartir los beneficios de la compañía de seguros. También se conoce como póliza con beneficio. En las pólizas no participativas los beneficios no se reparten y no se pagan dividendos a los asegurados.
Las mutuas sólo pueden emitir pólizas participativas, que permiten que una parte de las primas de la compañía se pague en forma de dividendos de la póliza como reembolso, lo que hace que esos fondos no tributen como ingresos.
Por qué elegir un seguro de vida participativo en lugar de uno no participativo?
Una póliza participativa, también llamada "con beneficios," permite al titular de la póliza participar en los beneficios de la aseguradora en forma de dividendo. El dividendo puede utilizarse para pagar la prima del seguro; puede dejarse en la póliza para que genere intereses como una cuenta de ahorro normal; o el titular de la póliza puede tomar un pago en efectivo como el de una acción. En las pólizas no participativas no se reparten los beneficios y no se pagan dividendos a los asegurados.
Qué puede no ser para usted una póliza participante?
Pueden costar más. Las primas de las pólizas no participantes suelen ser más bajas que las de las pólizas participantes debido al gasto en dividendos: cobran más con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones en el tratamiento fiscal de la póliza. La Agencia Tributaria ha clasificado los pagos realizados por la compañía de seguros como una devolución del exceso de prima en lugar de un pago de dividendos.
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