Definición de póliza evaluable

Qué es una póliza evaluable?

Una póliza evaluable es un tipo de póliza de seguro que puede exigir al propietario el pago de fondos adicionales para cubrir las pérdidas de la aseguradora si éstas son mayores que sus reservas. Las pólizas evaluables, a veces denominadas seguros de evaluación, suelen estar asociadas a las mutuas de seguros, que son grupos de personas y empresas que reúnen recursos para ofrecer cobertura de seguros a sus miembros.

Puntos clave

  • Una póliza evaluable es un tipo de póliza de seguro que puede requerir que el asegurado pague fondos adicionales para cubrir las pérdidas de la aseguradora.
  • Se asocian a las mutuas de seguros, que son grupos de individuos y empresas que reúnen recursos para adquirir cobertura de seguros para sus miembros.
  • Las pólizas evaluables son lo contrario de las pólizas no evaluables, que obligan a la aseguradora a buscar otras formas de obtener los fondos que no cubren sus reservas.
  • En el lado positivo, las pólizas evaluables suelen cobrar menos a los asegurados por la protección.

Cómo entender una póliza evaluable

En Estados Unidos, la mayoría de las compañías de seguros son propiedad de los accionistas y deben obtener beneficios. Como asegurados, compramos la protección de estas aseguradoras pero no participamos directamente en sus beneficios o pérdidas.

Algunas compañías operan bajo un modelo completamente diferente. Un grupo de empresas puede reunir fondos y constituir una sociedad para adquirir una cobertura de seguro para los miembros del grupo. La sociedad resultanteSe denomina mutua o compañía de seguros mutuos permite a los miembros obtener protección contra pérdidas financieras a una tarifa más barata que si hubieran buscado cobertura por su cuenta.

Las mutuas de seguros suelen ser más pequeñas y disponen de menos dinero para liquidar siniestros que las aseguradoras tradicionales. Como resultado, algunos pueden aprovechar a los aseguradossus copropietariospara obtener fondos adicionales para cumplir con sus obligaciones, normalmente en forma de pago de una prima anual adicional.

Póliza evaluable frente a. Póliza no evaluable

La mayoría de las aseguradoras son propiedad de los accionistas y no de los asegurados. Por ello, ofrecen lo que se conoce como pólizas no evaluables. En este tipo de plan, la responsabilidad del titular de la póliza se limita al importe de la prima adeudada en la póliza, que es el coste estándar de la protección financiera.

En otras palabras, si la aseguradora no puede cubrir las pérdidas resultantes de los siniestros, debe encontrar fondos de otras fuentes, incluyendo sus inversiones. Utilizar los ingresos de las inversiones y otros activos para cubrir los déficits significa que la aseguradora será menos rentable, y que los accionistas de la compañía de seguros acabarán soportando la peor parte de estas pérdidas.

Los reguladores estatales de seguros pueden imponer limitaciones a las aseguradoras que ofrecen pólizas no evaluables. Estas limitaciones suelen aplicarse al importe de las reservas que la aseguradora debe constituir para cubrir las responsabilidades, al tipo y número de pólizas que puede suscribir y al tipo de inversiones en las que puede invertir sus dividendos. Las limitaciones sirven para garantizar que las compañías de seguros puedan cubrir las responsabilidades con activos líquidos, ya que no pueden exigir fondos adicionales a los asegurados para compensar las pérdidas.

Importante

Una aseguradora que haya tenido problemas de solvencia en el pasado probablemente será objeto de un mayor escrutinio y sólo podrá vender pólizas evaluables.

Ejemplo de póliza evaluable

Algunas pólizas de seguro de automóvil son evaluables, lo que supone un coste de cobertura menor para los consumidores. La desventaja es que si la compañía tiene un mal año en cuanto a siniestros, los asegurados pueden enfrentarse a la desagradable sorpresa de que se les facture un recargo en su prima.

Pagar por los errores de otros puede no parecer justo. Sin embargo, este tipo de pólizas permite ahorrar en las primas. Los asegurados deben ver esto como un esfuerzo conjunto para mantener un buen historial de conducción y tener éxito como grupo.

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