Qué es un planificador financiero?
Un planificador financiero ayuda a los clientes a satisfacer sus necesidades monetarias actuales y sus objetivos financieros a largo plazo. Utilizan un proceso estructurado para guiar a los clientes hacia la toma de decisiones financieras prudentes para maximizar su potencial para alcanzar los objetivos de la vida.
Utilizando sus conocimientos sobre finanzas personales, impuestos, presupuestos e inversiones -combinados con herramientas analíticas y datos que pueden ilustrar resultados potenciales- los planificadores financieros hacen recomendaciones, que ayudan a los clientes a tomar decisiones informadas. Los planificadores financieros pueden ofrecer un amplio asesoramiento o especializarse en la planificación fiscal, la asignación de activos, la gestión de riesgos, la jubilación, la planificación patrimonial, etc.
Los planificadores financieros asesoran y ayudan a los clientes en una serie de tareas, desde la inversión y el ahorro para la jubilación hasta la financiación de la universidad o de un nuevo negocio y la conservación del patrimonio. Los clientes van desde particulares y familias hasta empresas, que pueden necesitar ayuda para diseñar y gestionar programas financieros (e.g., planes de jubilación) en beneficio de sus empleados.
Puntos clave
- Todos los planificadores financieros son asesores financieros, pero no todos los asesores financieros son necesariamente planificadores financieros.
- Los planificadores financieros trabajan con personas, familias y empresas para ayudarles a satisfacer sus necesidades monetarias actuales y sus objetivos financieros a largo plazo.
- Algunos planificadores financieros pueden tener la designación profesional „CFP®” para establecer sus calificaciones y su base de conocimientos.
- La planificación financiera incluye la ayuda para elaborar un presupuesto, invertir, ahorrar para la jubilación, planificar los impuestos, la cobertura de los seguros, etc.
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¿Debería usted ser un planificador financiero??
Entender el papel de un planificador financiero
El Consejo de Normas del Planificador Financiero Certificado (CFP Board) describe la planificación financiera como „un proceso de colaboración que ayuda a maximizar el potencial de un cliente para alcanzar los objetivos de su vida a través de un asesoramiento financiero que integra elementos relevantes de las circunstancias personales y financieras del cliente.”
Aunque los planificadores financieros pueden especializarse en un área -como el ahorro para la jubilación-, muchos ofrecen un enfoque holístico que tiene en cuenta el bienestar general del cliente. Por ejemplo, en lugar de centrarse únicamente en los ahorros para la jubilación, el planificador financiero puede ayudar a los clientes a tomar decisiones sobre la familia, la carrera profesional, la educación y la salud física.
Los planificadores financieros se consideran fiduciarios. Esto significa que están legalmente obligados a actuar en el mejor interés del cliente y no pueden beneficiarse personalmente de la gestión de los activos del cliente. Las características fiduciarias pueden variar. Los asesores de inversión registrados (RIA), por ejemplo, son fiduciarios en virtud de la Ley de Asesores de Inversión de 1940, que asesoran a personas de alto poder adquisitivo en materia de inversiones. Están regulados por la U.S. Comisión de Valores y Bolsa (SEC) o reguladores de valores estatales.
Al igual que todos los asesores financieros, los planificadores financieros deben tener suficiente educación, formación y experiencia para que los clientes confíen en sus recomendaciones. Como prueba de estas cualificaciones, un profesional puede obtener y llevar una o más designaciones profesionales, como el título de planificador financiero certificado.
La designación CFP
La designación profesional más común es la de planificador financiero certificado (CFP®), que emite el mencionado CFP Board, una organización sin ánimo de lucro de certificación y establecimiento de normas que administra el examen de CFP. „Planificador financiero certificado” es una credencial formal de experiencia en las áreas de planificación financiera, impuestos, seguros, planificación patrimonial y jubilación. La designación se otorga a las personas que completan con éxito los exámenes iniciales de la Junta de CFP®, y luego participan en programas de educación anual continua para mantener sus habilidades y certificación.
Un CFP® puede hacer mucho más que asesorar a los clientes sobre las inversiones disponibles. Ya sea para ayudar a elaborar un presupuesto, planificar la jubilación, ahorrar para la educación, contratar un seguro o incluso optimizar la estrategia fiscal, las „finanzas” no significan una sola cosa para la mayoría de la gente, y la „planificación financiera” se refiere a mucho más que a la inversión.
Basado en honorarios vs. Planificadores financieros a comisión
Los asesores financieros (incluidos los planificadores financieros) suelen pertenecer a una de estas dos categorías: basados en honorarios y basados en comisiones.
Los asesores financieros con honorarios cobran una tarifa fija, ya sea por hora, por proyecto o por activos gestionados (AUM). Sus ingresos proceden principalmente de los honorarios que pagan sus clientes. Sin embargo, los asesores que cobran honorarios también pueden obtener ingresos a través de comisiones por la venta de determinados productos financieros. Honorarios-sólo Los asesores, por el contrario, obtienen ingresos únicamente a través de los honorarios, y no de las comisiones.
En cambio, los asesores financieros con comisión obtienen ingresos por la venta de productos financieros y la apertura de cuentas en nombre de sus clientes. Las comisiones suelen ser pagos realizados por empresas cuyos productos y servicios recomienda el asesor. Los asesores a comisión también pueden ganar dinero abriendo cuentas para sus clientes.
Los planificadores financieros basados en comisiones podrían tener el incentivo de dirigir a los clientes hacia productos de inversión de los que reciben un pago, independientemente de la idoneidad del producto para el cliente. Los planificadores que sólo cobran honorarios no tienen esa tentación.
Elegir el planificador financiero adecuado
Es una buena idea entrevistar al menos a tres planificadores financieros para poder elegir al más adecuado para usted. Asegúrese de obtener respuestas a las siguientes preguntas:
- Cuáles son sus credenciales?
- ¿Pueden proporcionar referencias??
- Cuánto (y cómo) cobra usted?
- ¿Cuál es su área de especialización??
- ¿Actuará usted como mi fiduciario??
- ¿Qué servicios puedo esperar??
- Cómo resolvemos las disputas?
Para comprobar el estado de un CFP® y para obtener una guía sobre cómo elegir el asesor adecuado con el que trabajar, visite el sitio web del CFP Board.
Preguntas frecuentes
¿Qué hacen los planificadores financieros??
Un planificador financiero es un tipo de asesor financiero que ayuda a los clientes a gestionar sus necesidades monetarias actuales y a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Los servicios que ofrece un planificador financiero varían según el proveedor.
Algunos crean planes para ayudar a los clientes en numerosos aspectos de su vida financiera, como el ahorro, las inversiones, los seguros, el ahorro para la jubilación, el ahorro para la universidad, los impuestos y la planificación patrimonial. Otros planificadores financieros tienen un enfoque más limitado, como los seguros o los valores.
Además, mientras algunos planificadores financieros sólo preparan planes, otros venden inversiones, seguros y otros productos financieros.
Cuánto cobra un planificador financiero?
Los planificadores financieros cobran honorarios por ayudar a los clientes a crear planes financieros a corto y largo plazo. Los planificadores financieros que cobran comisiones ganan dinero cuando sus clientes compran los productos financieros que el asesor recomienda. Los planificadores financieros que sólo cobran honorarios no reciben comisiones por los productos vendidos. En cambio, cobran por hora, por proyecto o por activos bajo gestión (AUM).
Un estudio de AdvisoryHQ de 2021 reveló que las tarifas por hora de los asesores financieros suelen oscilar entre 120 y 300 dólares. El coste por proyecto oscila entre 275 y 4.500 dólares o más, según la complejidad del trabajo. Por ejemplo, los „paquetes” de planificación universitaria cuestan de media entre 275 y 1.500 dólares; la planificación financiera integral cuesta entre 2.000 y 4.500 dólares.
¿Cuál es la diferencia entre un planificador financiero y un asesor financiero??
Todo planificador financiero es un asesor financiero, pero no todo asesor financiero es un planificador financiero. Un planificador financiero ayuda a sus clientes (particulares, familias y empresas) a crear programas para alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Pueden ofrecer un amplio asesoramiento financiero o especializarse en un área como las inversiones, los impuestos, la jubilación o la planificación patrimonial.
Por otro lado, „asesor financiero” es un término amplio que se refiere a casi cualquier profesional que asesora a las personas sobre sus finanzas, incluidos los planificadores financieros certificados. Pueden ayudar a gestionar el dinero de sus clientes, administrar las inversiones, comprar y vender acciones y fondos en nombre del cliente, y ayudar con la planificación patrimonial y fiscal.
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