Qué es un planificador de la jubilación?
Un planificador de la jubilación es un planificador financiero especializado en ayudar a las personas a preparar un plan de jubilación y vivir sus últimos años con seguridad financiera. Como su nombre indica, estos profesionales se centran en las necesidades del cliente será una vez que dejan de trabajar. Esto significa no sólo asegurarse de que los jubilados tienen una pensión lo suficientemente grande como para vivir cómodamente, sino también abordar otros requisitos como la planificación del patrimonio y los seguros.
Puntos clave
- Un planificador de la jubilación es un profesional que ayuda a las personas a preparar un plan de jubilación.
- Su trabajo consiste básicamente en asegurarse de que los clientes tengan suficiente dinero para vivir en la jubilación y estén bien situados para superar cualquier reto asociado al envejecimiento.
- Los planificadores de la jubilación pueden asesorar sobre temas como las prestaciones de la Seguridad Social, los seguros, la planificación del patrimonio y cómo reducir los impuestos.
- En la mayoría de los casos, los clientes cobrarán una tarifa fija única o, en caso de asesoramiento continuo, un porcentaje de los activos gestionados.
Cómo entender a los planificadores de la jubilación
Pensar en la jubilación es fundamental, por muy lejana que parezca. La gente vive cada vez más tiempo y los planes de prestaciones definidas son cada vez más raros, lo que hace que el individuo tenga que aportar los fondos adecuados para sobrevivir en lo que podrían ser varios años sin ingresos de un trabajo.
Los planificadores de la jubilación -esencialmente un subconjunto del planificador financiero tradicional- están especializados en ayudar a las personas a disfrutar de una vida sin estrés después de terminar su actividad laboral. Su trabajo consiste en asegurarse de que los clientes disponen de las herramientas adecuadas para superar cualquier reto que pueda surgir durante esta fase de la vida.
Planificador de la jubilación no es una designación o credencial oficial, sino un título utilizado por los planificadores financieros para comunicar que están especializados en asuntos financieros relativos a esta fase crítica de la vida.
Un planificador de la jubilación decente debe tener un amplio arsenal de conocimientos. Además de darle una indicación de los ingresos de jubilación con los que probablemente tendrá que vivir, están cualificados para asesorarle sobre cuestiones como cuándo cobrar las prestaciones de la Seguridad Social, si debe optar por una renta vitalicia, cómo reducir la cantidad de impuestos que paga, qué tipo de seguro puede necesitar y métodos sensatos para transmitir sus posesiones valiosas a sus seres queridos.
Algunos planificadores de la jubilación también se ocupan de los aspectos no financieros, como la forma de pasar el tiempo durante la jubilación, dónde vivir y cuándo dejar de trabajar, por nombrar sólo algunos.
Los planificadores de la jubilación dependen en gran medida de las aportaciones de los clientes y de los programas informáticos de previsión de la jubilación, por lo que los planes que crean no son un indicador completo de las necesidades de gastos o ingresos durante la jubilación.
Al igual que con los planificadores financieros habituales, la relación suele comenzar con una charla introductoria. Durante esta reunión, el cliente hablará de su situación y sus objetivos, mientras que el planificador de la jubilación le proporcionará un desglose de lo que cobra, así como algunos detalles sobre cómo opera y aborda las necesidades del cliente.
Si el cliente está de acuerdo en seguir adelante, se programará una reunión más exhaustiva. Los comentarios de esta conversación ayudarán a dar forma a las recomendaciones del planificador de la jubilación y constituirán la base de un plan financiero a medida.
Cuánto cobran los planificadores de la jubilación?
Los honorarios varían en función del planificador de la jubilación y del tipo de servicio que se ofrezca. Algunos pueden cobrar una tarifa por hora o una cuota fija por elaborar un plan de ingresos para la jubilación y una proyección de flujo de caja. Por otro lado, si desea un asesoramiento continuo y que alguien gestione su plan de forma constante, puede que le cobren una cuota anual y/o un porcentaje de los activos gestionados (AUM).
Es importante pedir a todos los candidatos a planificador de la jubilación un desglose de sus tarifas y, si se presentan dos estructuras de honorarios, pensar detenidamente en la que mejor se adapte a sus necesidades. También hay que tener en cuenta otros gastos que se pagan además del asesoramiento, incluso por los productos financieros que le han aconsejado comprar.
Los asesores financieros suelen cobrar entre 1.500 y 2.500 dólares por crear un plan financiero o aproximadamente el 1% de los activos gestionados por la gestión continua de la cartera.
Planificador de la jubilación frente a. Planificador financiero
Los planificadores financieros y de la jubilación se encargan de ayudar a los clientes a satisfacer sus necesidades monetarias actuales y sus objetivos financieros a largo plazo. En lo que se diferencian es en sus puntos de atención. Los planificadores financieros habituales ofrecen sus servicios a personas de todas las edades. Los planificadores de la jubilación, en cambio, tratan con clientes que están en la jubilación o cerca de ella.
Esta distinción puede resultar importante si se busca específicamente un profesional para poner en orden los asuntos de la jubilación. Las necesidades de los clientes mayores y los más jóvenes son muy diferentes. Los planificadores financieros tradicionales deberían estar bien equipados para guiarle por el camino correcto, pero los planificadores de la jubilación son especialistas en la materia y, por tanto, en teoría, están aún más cualificados para ayudarle a alcanzar sus objetivos de la tercera edad.
La opinión sobre cuándo contratar a un planificador de la jubilación varía. Algunos sugieren consultar a un especialista en esta área unos 10 años antes de la jubilación, mientras que otros dicen que está bien esperar hasta justo antes de terminar de trabajar.
Cómo elegir un planificador de la jubilación
Cualquiera puede llamarse a sí mismo planificador de la jubilación, por lo que es aconsejable buscar credenciales y referencias antes de contratar a uno.
La designación profesional más habitual es la de planificador financiero certificado (CFP). Los CFP se rigen por rigurosos requisitos establecidos por la Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. (CFP Board) y tienen que pasar varios exámenes que cubren los impuestos, los seguros, la planificación del patrimonio, la jubilación, etc. antes de obtener esta insignia de honor.
También puede buscar un planificador con la designación de profesional certificado en ingresos de jubilación (RICP). Este título se otorga a los PPC, consultores financieros colegiados, suscriptores de vida colegiados y otros expertos financieros que completan un programa de formación acreditado centrado específicamente en la planificación de los ingresos para la jubilación.
Otros títulos de trabajo destacados son el de analista financiero colegiado (CFA), que se otorga a los profesionales financieros que destacan en contabilidad, economía, ética, gestión monetaria y análisis de valores, y el de especialista en finanzas personales (PFS), que se otorga a los contables públicos certificados (CPA) con experiencia adicional en todos los aspectos de la gestión financiera y patrimonial.
A la hora de elegir entre los planificadores cualificados, querrá encontrar uno con experiencia en atender sus mayores necesidades. La jubilación es un término impreciso y las necesidades dentro de este grupo de edad pueden variar. Puede que busque un asesor para gestionar su pensión y asegurarse de que perdura, o puede que busque ayuda específicamente para la planificación del patrimonio o los seguros.
Una vez que haya reducido la elección, el carácter se convierte en una consideración clave. Reúnase con un par de candidatos y opte por el que más le impresione, tanto por su experiencia como por su personalidad. Va a confiar sus finanzas a esta persona, por lo que es importante que se sienta en buenas manos y que se sienta cómodo trabajando con el planificador. Una persona que hable en inglés sencillo y no en la jerga del sector es también una gran ventaja.
¿Qué hace un planificador de la jubilación??
Un planificador de la jubilación ayuda a las personas a planificar su jubilación. Las tareas típicas incluyen asegurarse de que su dinero está bien invertido, proporcionar un desglose de la cantidad que tendrá que gastar, considerar qué productos de seguro pueden ser beneficiosos, reducir las obligaciones fiscales e idear formas rentables de transmitir sus activos a sus beneficiarios sin problemas.
Qué es un buen ingreso mensual para la jubilación?
Si bien es cierto que las personas mayores suelen tener menos gastos que los jóvenes, sigue siendo necesario contar con unos ingresos decentes. No querrás estar preocupado por cómo pagar tus facturas cuando dejes de trabajar. También quiere poder disfrutar de su jubilación y del tiempo libre que de repente tiene a su disposición. Recuerdas haberte quejado antes de que nunca tenías suficiente tiempo libre para hacer nada? Con suficientes fondos, la jubilación puede representar el momento perfecto para empezar a tachar su lista de deseos.
En 2014, la Oficina de Estadísticas Laborales estimó que el hogar promedio de mayores de 65 años gasta 48.885 dólares al año, lo que se traduce en un ingreso después de impuestos de aproximadamente 4.000 dólares al mes. Sin embargo, cada persona es diferente y las necesidades varían, al igual que el coste de la vida en los distintos lugares. Una teoría popular afirma que la persona media necesita aproximadamente el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo estilo de vida durante la misma.
Cuánto cobran los planificadores de la jubilación?
Los honorarios de los planificadores financieros o de la jubilación pueden variar considerablemente. En 2018, RIA in a Box señaló que el coste medio del asesoramiento financiero regular y continuo ascendía a unos 0€.95% de los activos gestionados, con lo que las comisiones totales ascienden a aproximadamente el 1.22%. Para trabajos puntuales, como la creación de un plan de jubilación, SmartAsset calcula que se podría cobrar una tarifa plana de entre 1.500 y 2.500 dólares.
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