Qué es un plan financiero?
Un plan financiero es un documento que contiene la situación monetaria actual de una persona y sus objetivos monetarios a largo plazo, así como las estrategias para alcanzarlos. Un plan financiero comienza con una evaluación exhaustiva del estado financiero actual de la persona y de sus expectativas futuras y puede crearse de forma independiente o con la ayuda de un planificador financiero certificado.
Puntos clave
- Un plan financiero documenta los objetivos financieros a largo plazo de una persona y crea una estrategia para alcanzarlos.
- El plan debe ser exhaustivo pero también muy individualizado, para reflejar la situación personal y familiar del individuo, su tolerancia al riesgo y sus expectativas futuras.
- El plan comienza con un cálculo del patrimonio neto y el flujo de caja actuales de la persona y termina con una estrategia.
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Los fundamentos de los planes financieros
Entender el plan financiero
Ya sea solo o con un planificador financiero, el primer paso para crear un plan financiero es reunir un montón de papeles o, más probablemente hoy en día, cortar y pegar números de varias cuentas de Internet en un documento u hoja de cálculo.
Puede completar los siguientes pasos como individuo o como pareja:
Cálculo del patrimonio neto
Para calcular tu patrimonio neto actual, haz una lista de todo lo que te interesa:
- Sus activos: Esto puede incluir una casa y un coche, algo de efectivo en el banco, dinero invertido en un plan 401(k) y cualquier otra cosa de valor que se posea.
- Sus obligaciones: Puede tratarse de deudas de tarjetas de crédito, deudas estudiantiles, una hipoteca pendiente y un préstamo para el coche. En algunos casos, puede tener acceso a un periodo de gracia o moratoria.
La fórmula de su patrimonio neto actual es el total de sus activos menos el total de sus pasivos.
Determinar el flujo de caja
No se puede crear un plan financiero sin saber a dónde va a parar el dinero, y cuándo. Documentar las transacciones -el flujo de entrada y salida de efectivo- le ayudará a determinar cuánto necesita cada mes para cubrir sus necesidades, cuánto puede quedar para ahorrar e invertir, e incluso dónde puede recortar un poco -o mucho-.
Una forma de hacerlo es hojear los extractos de la cuenta corriente y de la tarjeta de crédito. En conjunto, deben proporcionar un historial bastante completo de sus gastos.
Si sus gastos varían mucho según la temporada, lo mejor es repasar todo un año, contando todos los gastos de cada categoría y dividiéndolos por 12 para obtener una estimación mensual media de sus gastos. De este modo, no subestimará ni sobreestimará lo que gasta en servicios públicos, ni se olvidará de contabilizar los regalos de las fiestas o las vacaciones.
No pase por alto las extracciones de efectivo que puede utilizar en artículos de primera necesidad, desde champú hasta refrescos.
Documente cuánto ha pagado a lo largo de un año en gastos básicos de la vivienda, como los pagos del alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, los intereses de las tarjetas de crédito e incluso el mobiliario de la casa. Añadir categorías para la comida, la ropa, el transporte, el seguro médico y los gastos médicos no cubiertos, y luego documentar por separado el gasto real en entretenimiento, comidas fuera y viajes de vacaciones.
Al revisar sus propios registros financieros, sus categorías de gasto personal se destacarán. Puede tener un hobby caro o una mascota mimada. Documentar los gastos.
Una vez que sumas todas estas cifras durante un año y las divides entre 12, sabrás exactamente cuál ha sido tu flujo de caja.
Tener en cuenta sus prioridades
El núcleo de un plan financiero son los objetivos claramente definidos de una persona. Pueden incluir la financiación de la educación universitaria de los hijos, la compra de una casa más grande, la puesta en marcha de un negocio, la jubilación a tiempo o dejar un legado.
Nadie puede decirte cómo priorizar estos objetivos. Sin embargo, un planificador financiero profesional puede ayudarle a elegir un plan de ahorro detallado e inversiones específicas que le ayuden a marcarlas, una por una.
Los principales elementos de un plan financiero incluyen una estrategia de jubilación, un plan de gestión de riesgos, un plan de inversión a largo plazo, una estrategia de reducción de impuestos y un plan de patrimonio.
Consideraciones especiales de un plan financiero
Los planes financieros no tienen una plantilla fija. Un planificador financiero autorizado podrá crear uno que se adapte a usted y a sus expectativas. Una vez completado, puede incitarle a realizar cambios a corto plazo que le ayuden a garantizar una transición fluida a través de las fases financieras de la vida.
Los siguientes elementos deben abordarse y revisarse según sea necesario:
- Estrategia de jubilación: Independientemente de cuáles sean sus prioridades, el plan debe incluir una estrategia para acumular los ingresos de jubilación que necesita.
- Plan integral de gestión de riesgos: Esto incluye una revisión de los seguros de vida e incapacidad, de la cobertura de responsabilidad civil, de la cobertura de bienes y accidentes y de la cobertura contra catástrofes.
- Plan de inversión a largo plazo: Un plan personalizado basado en objetivos de inversión específicos y un perfil personal de tolerancia al riesgo.
- Estrategia de reducción de impuestos: Una estrategia para minimizar los impuestos sobre los ingresos personales en la medida permitida por el código fiscal.
- Plan patrimonial: Disposiciones para el beneficio y la protección de sus herederos.
¿Cuál es el objetivo de un plan financiero??
Un plan financiero está diseñado para ayudarle a hacer el mejor uso posible de su dinero y alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo, ya sea enviar a sus hijos a la universidad, comprar una casa más grande, dejar un legado o disfrutar de una cómoda jubilación.
Cómo redactar un plan financiero?
Puedes escribir un plan financiero tú mismo o solicitar la ayuda de un planificador financiero profesional. El primer paso es calcular tu patrimonio neto e identificar tus hábitos de gasto. Una vez documentado esto, hay que considerar los objetivos a más largo plazo e idear formas de alcanzarlos.
Cuáles son los componentes clave de un plan financiero?
Los planes financieros no tienen un formato fijo, aunque los buenos tienden a centrarse más o menos en las mismas cosas. Después de calcular su patrimonio neto y sus hábitos de gasto, explorará sus objetivos financieros y buscará la manera de hacerlos realidad. Normalmente, esto implica algún tipo de presupuesto y la creación de un medio para ahorrar dinero cada mes. Para asegurarse de vivir cómodamente el resto de su vida, generalmente es aconsejable diseñar una estrategia de jubilación, gestión de riesgos e inversión a largo plazo y mantener los gastos fiscales al mínimo.