Definición de plan de amortización

¿Qué es un plan de amortización de un préstamo??

Un plan de amortización de un préstamo es una tabla completa de pagos periódicos del préstamo, que muestra el importe del principal y el importe de los intereses que componen cada pago hasta que el préstamo se liquida al final de su plazo. Cada pago periódico es la misma cantidad en total para cada período.

Sin embargo, al principio del calendario, la mayor parte de cada pago es lo que se debe en intereses porque el saldo pendiente inicial del préstamo, que es la base para el cálculo de los intereses, es grande; más adelante en el calendario, la mayor parte de cada pago cubre el principal del préstamo porque el saldo pendiente del préstamo se reduce con el tiempo a medida que los pagos se siguen haciendo.

Puntos clave

  • Un plan de amortización de un préstamo es una tabla que muestra cada pago periódico del préstamo que se debe, normalmente mensual, y qué parte del pago se destina a los intereses frente al principal.
  • Las tablas de amortización de préstamos pueden ayudar a un prestamista a llevar un control de lo que debe y de cuándo debe pagar, así como a prever el saldo pendiente o los intereses en cualquier momento del ciclo.
  • Los planes de amortización de préstamos se ven a menudo cuando se trata de préstamos a plazos que tienen fechas de pago conocidas en el momento en que se contrata el préstamo, como una hipoteca o un préstamo de coche.

Cómo entender el calendario de amortización de un préstamo

En un plan de amortización de un préstamo, el porcentaje de cada pago que se destina a los intereses disminuye un poco con cada pago y el porcentaje que se destina al capital aumenta. Tomemos, por ejemplo, un plan de amortización de un préstamo de 250.000 $, con una hipoteca de tipo fijo a 30 años y un interés del 4.5% de interés. Las primeras líneas tienen este aspecto:

Mes Mes 1 Mes 2 Mes 3
Pago total $1,266.71 $1,266.71 $1,266.71
Pago de capital $329.21 $330.45 $331.69
Pago de intereses $937.50 $936.27 $935.03
Interés hasta la fecha $937.50 $1,873.77 $2,808.79
Saldo pendiente del préstamo $249,670.79 $249,340.34 $249,008.65

Si quieres pedir un préstamo, además de utilizar un plan de amortización de préstamos, también puedes utilizar una calculadora de hipotecas para estimar los costes totales de la hipoteca en función de tu préstamo específico.

Nota

Su prestamista debe proporcionarle una copia del plan de amortización del préstamo para que pueda ver de un vistazo lo que le costará el préstamo.

Fórmulas en un plan de amortización de préstamos

Los prestatarios y los prestamistas utilizan planes de amortización para los préstamos a plazos que tienen fechas de pago conocidas en el momento en que se contrata el préstamo, como una hipoteca o un préstamo para automóviles. Existen fórmulas específicas que se utilizan para elaborar un plan de amortización del préstamo. Estas fórmulas pueden estar integradas en el programa informático que utilices, o puede que tengas que configurar tu plan de amortización desde cero.

Si conoces el plazo de un préstamo y el importe total de los pagos periódicos, hay una forma fácil de calcular el plan de amortización de un préstamo sin recurrir al uso de un plan de amortización o una calculadora en línea. La fórmula para calcular el capital mensual adeudado en un préstamo amortizado es la siguiente:

Pago del principal = Pago mensual total – [Saldo pendiente del préstamo x (Tipo de interés / 12 meses)]

Para ilustrarlo, imagina que un préstamo tiene un plazo de 30 años, una cuota de 4.Tasa de interés del 5%, y un pago mensual de $1,266.71. A partir del primer mes, multiplique el saldo del préstamo (250.000 $) por el tipo de interés periódico. El tipo de interés periódico es una doceava parte del 4.5% (o 0.00375), por lo que la ecuación resultante es 250.000 $ x 0.00375 = $937.50. El resultado es el pago de los intereses del primer mes. Reste esa cantidad del pago periódico (1.266.71 – $937.50) para calcular la parte del pago del préstamo asignada al principal del saldo del préstamo ($329.21).

Para calcular los pagos de intereses y capital del mes siguiente, reste el pago de capital realizado en el primer mes (329.21) del saldo del préstamo (250.000 $) para obtener el nuevo saldo del préstamo (249.670 $).79), y luego repetir los pasos anteriores para calcular qué parte del segundo pago se destina a los intereses y cuál al principal. Puede repetir estos pasos hasta que haya creado un plan de amortización para toda la vida del préstamo.

Las tablas de amortización suelen incluir una línea para los pagos programados, los gastos de intereses y el reembolso del capital. Si está creando su propio plan de amortización y tiene previsto realizar pagos adicionales de capital, tendrá que añadir una línea adicional para este elemento a fin de tener en cuenta los cambios adicionales en el saldo pendiente del préstamo.

Cómo calcular el pago mensual total

Normalmente, el pago mensual total lo especifica el prestamista cuando se contrata un préstamo. Sin embargo, si intenta estimar o comparar los pagos mensuales en función de un conjunto de factores determinado, como el importe del préstamo y el tipo de interés, es posible que tenga que calcular también el pago mensual.

Si necesita calcular el pago mensual total por cualquier motivo, la fórmula es la siguiente:

Pago mensual total = Importe del préstamo [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1) ]

  • i = tipo de interés mensual. Tendrá que dividir el tipo de interés anual entre 12. Por ejemplo, si el tipo de interés anual es del 6%, el tipo de interés mensual será .005 (.06 tipo de interés anual / 12 meses).
  • n = número de pagos durante la vida del préstamo. Multiplique el número de años del plazo del préstamo por 12. Por ejemplo, un préstamo hipotecario a 30 años tendría 360 pagos (30 años x 12 meses).

Utilizando el mismo ejemplo anterior, calcularemos la cuota mensual de un préstamo de 250.000 dólares con un plazo de 30 años y un interés del 4.Tipo de interés del 5%. La ecuación nos da $250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) – 1) ] = $1,266.71. El resultado es el total de la cuota mensual del préstamo, que incluye tanto el principal como los intereses.

Tabla de amortización a 15 años

Si un prestatario elige un periodo de amortización más corto para su hipoteca -por ejemplo, 15 años-, ahorrará considerablemente en intereses durante la vida del préstamo y será dueño de la casa antes. Eso es porque harán menos pagos por los que se amortizarán los intereses. Además, los tipos de interés de los préstamos a corto plazo suelen tener un descuento en comparación con los préstamos a largo plazo.

Sin embargo, hay una contrapartida. Una ventana de amortización más corta aumenta el pago mensual del préstamo. Las hipotecas de amortización corta son una buena opción para los prestatarios que pueden hacer frente a pagos mensuales más elevados sin dificultades; siguen implicando la realización de 180 pagos consecutivos (15 años x 12 meses).

Es importante tener en cuenta si puede mantener ese nivel de pagos en función de sus ingresos y presupuesto actuales. El uso de una calculadora de amortización a 15 años puede ayudarte a comparar los pagos del préstamo con el ahorro potencial de intereses de una amortización más larga para decidir qué opción te conviene más. Este es el aspecto del mismo ejemplo de préstamo de 250.000 $ mencionado anteriormente, con una amortización de 15 años.

Mes Mes 1 Mes 2 Mes 3
Pago total $1,912.48 $1,912.48 $1,912.48
Pago del principal $974.98 $978.64 $982.31
Pago de intereses $937.50 $933.84 $930.17
Intereses hasta la fecha $937.50 $1,871.34 $2,801.52
Saldo pendiente del préstamo $249,025.20 $248,046.38 $247,064.07

La refinanciación de un préstamo a 30 años a una hipoteca a 15 años podría ahorrarle dinero en intereses, pero depende de la cantidad de intereses del préstamo original que ya haya pagado.

Preguntas frecuentes sobre la amortización del préstamo

¿Qué es un plan de amortización de una hipoteca??

Un plan de amortización de la hipoteca es un desglose de cómo se aplican los pagos a los intereses y al capital durante la vida del préstamo hipotecario. Su prestamista está obligado a presentarle una copia del plan de amortización de su hipoteca cuando contrata un préstamo.

Cómo se calcula el calendario de amortización de un préstamo?

Calcular el plan de amortización de un préstamo es tan sencillo como introducir el capital, el tipo de interés y el plazo del préstamo en una calculadora de amortización de préstamos. Pero también puedes calcularlo a mano si conoces el tipo de interés del préstamo, la cantidad de capital prestada y el plazo del préstamo.

¿Es mejor una hipoteca a 15 o 30 años??

Un préstamo hipotecario a 15 años tendrá un plan de amortización más corto, lo que podría permitirle ahorrar dinero en intereses. Pero tendrá una cuota mensual mayor. Con una hipoteca a 30 años, tienes un plan de amortización más largo y, por tanto, puedes pagar más en intereses. Pero sus pagos mensuales son más bajos, lo que puede ser más asequible para su presupuesto.

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  1. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "Cómo funciona la amortización de una hipoteca?" Accedido en octubre. 30, 2021.

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