Qué es un periodo de indemnización?
El periodo de indemnización es el tiempo durante el cual se pagan las prestaciones de una póliza de seguro. También se utiliza para designar el período de tiempo durante el cual se paga una indemnización o compensación en virtud de una póliza de interrupción de la actividad empresarial. El periodo de indemnización suele ser el componente más crítico para cuantificar la pérdida por interrupción del negocio.
Puntos clave
- El periodo de indemnización es el tiempo durante el cual se pagan las prestaciones de una póliza de seguro.
- El periodo de indemnización también se utiliza para denotar el periodo de tiempo durante el cual se debe pagar una indemnización en virtud de una póliza de interrupción de la actividad empresarial.
- Normalmente, un periodo de indemnización tendrá un límite de tiempo establecido en la póliza, como 12, 24 o 36 meses.
Comprender el periodo de indemnización
La indemnización es un contrato legal en el que una empresa se compromete a pagar por las pérdidas financieras y los daños causados por otra parte o evento. Los contratos de seguros suelen contener acuerdos de indemnización en los que la aseguradora se compromete a compensar al tomador del seguro o al asegurado por las pérdidas económicas y los daños a los bienes cubiertos por la póliza. A cambio, la compañía de seguros recibe las primas mensuales que paga el asegurado. En caso de necesidad, el titular de la póliza puede presentar una reclamación de seguro, que es una solicitud a la aseguradora de compensación financiera por una pérdida cubierta. Si se presenta una reclamación al seguro como consecuencia de un siniestro, el asegurado se resarce económicamente, lo que cubre cualquiera de los costes asociados a la reclamación.
Por ejemplo, un propietario con una póliza de seguro de hogar pagaría primas mensuales a la aseguradora a cambio de protección financiera en caso de desastre natural. Si la vivienda resulta dañada por un incendio, la compañía de seguros cubrirá los costes de reparación de la vivienda y la devolverá a su estado anterior. El periodo de indemnización sería el tiempo que la aseguradora pagaría a los contratistas o al propietario de la vivienda por las reparaciones y la restauración.
La indemnización también puede utilizarse en el mundo empresarial para proteger a una parte de las pérdidas financieras cubiertas por los términos de la póliza. Por ejemplo, una indemnización es común con los miembros del consejo de administración de una empresa, que supervisan la dirección de la misma y nombran al director general (CEO). Los miembros de la junta directiva tendrían protección financiera, lo que significa que no serían personalmente responsables económicamente si hubiera una demanda o pérdidas financieras durante su mandato. La póliza de seguro se encargaría de pagar los costes en caso de demanda.
El periodo de indemnización es el tiempo que la compañía de seguros está obligada a realizar pagos para cubrir las pérdidas aseguradas en la póliza. Normalmente, el periodo de indemnización tendrá un límite de tiempo establecido en la póliza, como 12, 24 o 36 meses. El pago del seguro de indemnización sería en forma de efectivo o de pagos a las partes a las que se les deba dinero como resultado de una reclamación.
Extensión del periodo de indemnización
Un periodo de indemnización puede ampliarse para que la póliza cubra las pérdidas que se produzcan más allá del suceso y del periodo de restauración posterior al mismo. La ampliación del periodo de indemnización es habitual en las pólizas de seguro de interrupción de la actividad empresarial. El seguro de interrupción del negocio cubre los ingresos que una empresa ha perdido como consecuencia de los daños sufridos por su establecimiento.
Por ejemplo, si una empresa sufre una catástrofe natural, como un incendio, la póliza de seguro de propiedad cubriría el coste de las reparaciones. El seguro de interrupción del negocio cubriría la pérdida de ingresos por la falta de ventas al estar cerrado mientras se realizan las reparaciones.
Una cobertura de indemnización ampliada extiende el período de pérdida cubierta más allá del tiempo necesario para restaurar la propiedad. En muchos casos, las empresas no se recuperan inmediatamente tras el cierre por una catástrofe. Incluso con la restauración completa, muchos negocios suelen tener menos clientes y ventas tras el periodo de restauración y reapertura.
El periodo posterior al restablecimiento es crítico porque, sin la cobertura del seguro, se están absorbiendo todos los costes de las operaciones del negocio sin los ingresos correspondientes. Por lo tanto, el efecto de la falta de ingresos afecta directamente a la cuenta de resultados o a los beneficios. Sin embargo, con la cobertura del periodo de indemnización ampliado, el asegurado puede ser indemnizado por el déficit que se produzca durante este periodo ampliado.
Un endoso de extensión del periodo de indemnización también permite al titular de la póliza recuperar los gastos significativos previos a la apertura, incurridos durante el periodo extendido, para restaurar los ingresos a sus niveles previos a la pérdida. Pueden incluir actividades extraordinarias de publicidad y relaciones públicas o la contratación de nuevo personal. Estos gastos no suelen estar cubiertos por el seguro básico de interrupción de la actividad porque no son gastos normales de funcionamiento, ni se considerarían gastos de „agilización” porque no reducen el siniestro dentro del periodo tradicional de pérdidas. Sin embargo, estos gastos reducen la responsabilidad de la aseguradora cuando el período posterior a la restauración está cubierto por una cláusula de extensión del período de indemnización.
El seguro de interrupción de la actividad empresarial no es una póliza independiente y puede ser necesario añadirlo a una póliza de seguro existente como una cláusula adicional. Una cláusula adicional es un elemento que amplía la cobertura de una póliza existente, pero tiene un coste añadido para el asegurado. El seguro de interrupción del negocio también puede incluirse en una póliza de seguro integral.
Ejemplo de ampliación del periodo de indemnización
Consideremos la empresa ABC, que fabrica equipos de perforación petrolífera por encargo. Después de que un incendio cause grandes daños en su fábrica, se produce un cierre de seis meses. Cuando ABC vuelve a abrir, los ejecutivos de la empresa descubren que su negocio es sólo el 50% de lo que habría sido antes de la pérdida. En el segundo mes tras la reapertura, la empresa sólo alcanza el 75% del volumen previsto. En última instancia, se necesitan cuatro meses después de la reapertura para volver a los niveles anteriores a las pérdidas.
Un mes antes de la reapertura, y durante un periodo considerable después, la empresa incurre en un gasto adicional significativo anunciando que volverá a funcionar en breve. Estos anuncios se publican en revistas especializadas y se envían representantes a todo el mundo para garantizar a los clientes que la empresa podrá atender sus pedidos. Con la extensión correcta del periodo de indemnización, estos costes adicionales estarían cubiertos.