Definición de pérdida total constructiva

Qué es la pérdida total constructiva?

Un asegurador declara que un bien asegurado es una pérdida total constructiva cuando los costes estimados para su reparación superan el valor asegurado del bien. Indica que la aseguradora ha decidido pagar el valor asegurado del bien en lugar de pagar para que sea restaurado a su estado anterior.

El término también se refiere a una reclamación de seguro que se liquida por el valor total de la cobertura asociada.

En cualquier caso, el proceso revela la importancia de obtener un seguro que cubra el valor total del bien asegurado en lugar de asegurarlo a un nivel inferior para ahorrar en el pago de la prima.

  • Un perito de siniestros declara la propiedad como pérdida total constructiva si su estimación de reparación supera su valor total asegurado.
  • La compañía de seguros paga entonces al reclamante el valor total asegurado.
  • Los demandantes pueden salir perdiendo si no han asegurado sus bienes hasta su valor total.

Entender la pérdida total constructiva

Un siniestro total constructivo para un vehículo significa que los daños son tan importantes que las reparaciones igualarían o superarían el coste del vehículo o el límite de su seguro. Este tipo de siniestro es habitual en una colisión frontal o un siniestro total, aunque también puede ocurrir cuando un vehículo antiguo con poco valor contable sufre daños.

Una pérdida total constructiva es común cuando una casa es destruida por un incendio u otra calamidad. En estos casos, el asegurado puede permitir que el asegurador asuma todos los derechos sobre los bienes asegurados como parte de la liquidación del siniestro. Por lo general, los bienes se demuelen, se desguazan o se reciclan por piezas después de liquidar las pólizas.

El reclamante que acepta un acuerdo de pérdida total constructiva cede la titularidad del bien a la compañía de seguros.

Ejemplo de pérdida total constructiva

Que los bienes asegurados sean declarados siniestro total constructivo no siempre beneficia a los asegurados, especialmente si no han obtenido una cobertura adecuada para cubrir todas las contingencias.

Consideremos a Derrick, que posee dos remolques nuevos de plataforma, los remolques A y B, que cuestan 25.000 y 30.000 dólares, respectivamente. Derrick decide ahorrar dinero en sus primas asegurando sus dos remolques por sólo 15.000 dólares cada uno. Pensó que podría reparar él mismo los daños de los remolques.

A continuación, Derrick tuvo un accidente que causó daños por valor de 12.000 dólares en el remolque A y 9.500 dólares en el remolque B. Pensó que su cobertura sería suficiente. Sin embargo, el perito determinó que el accidente constituía una pérdida total constructiva de los dos remolques y pagó una indemnización de 30.000 dólares a Jeff.

Cuando la cobertura es insuficiente

Derrick podría haber reparado sus dos remolques por 30.000 dólares, pero al ser una pérdida total constructiva, tuvo que entregar los títulos de propiedad de los remolques a la compañía de seguros. El ajustador de siniestros pudo vender los remolques a un comprador de salvamento por 40.000 dólares. Pudo reembolsar a la compañía de seguros el siniestro de Derrick y generar un beneficio de 10.000 dólares, que se entregó a Derrick.

Aun así, Derrick se quedó con 40.000 dólares para sustituir un equipo que costó 55.000 dólares, incluso si el coste de los remolques de plataforma hubiera sido el mismo. Si Derrick hubiera utilizado un valor declarado más exacto, su prima de seguro habría sido más alta, pero en caso de accidente, sus remolques habrían sido restaurados a su condición anterior a la pérdida, incluso en el caso de una pérdida total constructiva.

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