Qué es la revalorización por penalización?
La revalorización por penalización -también conocida como revalorización basada en el comportamiento- es la práctica de aumentar el tipo de interés de un préstamo basándose en el comportamiento anterior del prestatario. Aunque el reajuste de precios por penalización puede aplicarse a diversos préstamos, es más comúnmente utilizado en relación con las tarjetas de crédito.
Puntos clave
- La revalorización por penalización es la práctica de aumentar el tipo de interés de un préstamo cuando el prestatario no realiza los pagos completos o puntuales.
- También puede dar lugar a otro tipo de penalizaciones, como una comisión única.
- Los clientes de tarjetas de crédito deben tener especial cuidado en evitar la revalorización por penalización, ya que el aumento de los tipos de interés puede provocar rápidamente una carga de intereses insostenible.
Cómo funciona el reajuste de precios de las penalizaciones
Desde el punto de vista de los prestamistas, la revalorización de las multas es una herramienta de gestión del riesgo para ayudar a protegerse contra el riesgo de impago de los prestatarios. Un prestatario que puede parecer de bajo riesgo podría, sin embargo, no realizar los pagos completos o puntuales. Para protegerse de este riesgo, muchos prestamistas incluyen cláusulas en sus contratos de préstamo que les permiten aumentar la tasa porcentual anual (TAE) de sus préstamos en caso de que el prestatario no cumpla. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito de 2009 permite a los emisores aumentar los tipos de interés si el titular de la tarjeta no ha realizado los pagos mínimos durante más de 60 días.
En algunos casos, la revalorización por penalización puede implicar comisiones adicionales además de un aumento de la TAE. Dependiendo de las circunstancias, el prestamista puede tener derecho a recibir el reembolso inmediato de todo el saldo pendiente si el prestatario no realiza los pagos a tiempo. Esta drástica medida, conocida coloquialmente como reclamar la deuda, puede ser devastadora para los prestatarios. Al fin y al cabo, la mayoría de los prestatarios no disponen de suficiente dinero en efectivo para devolver todo el saldo del préstamo a la carta.
En la práctica, la mayoría de los prestamistas agotan todas las alternativas disponibles antes de forzar el reembolso de un préstamo. Esto es especialmente cierto en el caso de las tarjetas de crédito y otras formas de deuda no garantizada, donde los prestamistas son mucho más propensos a confiar en el aumento de los tipos de interés. Estos tipos, que a veces se denominan „TAE por defecto”, están pensados para compensar a los prestamistas por los impagos o retrasos del prestatario.
Ejemplo de reajuste de precios por penalización
Kyle está revisando el contrato de titularidad de su nueva tarjeta de crédito. En la sección que describe las posibles comisiones y penalizaciones, Kyle advierte que el prestamista puede aumentar la TAE si no realiza el pago mínimo mensual después de más de 60 días. En este caso, Kyle habría incumplido técnicamente su préstamo, por lo que estaría sujeto a una penalización por reajuste de precios. En virtud de la cláusula de penalización, el emisor de la tarjeta de crédito de Kyle podría aumentar su TAE desde el tipo normal del 25% hasta una TAE por defecto del 35%.
Ante esta situación, Kyle haría bien en tomar todas las medidas disponibles para saldar su deuda pendiente, con el fin de reducir su carga de intereses. Una estrategia sería saldar la deuda de alto interés mediante un préstamo independiente que ofrezca un tipo de interés más bajo. De este modo, Kyle podría reducir su carga de intereses mensuales sin aumentar su deuda total. Además de esta estrategia de consolidación de la deuda, Kyle también podría tomar medidas para asegurarse de que no deja de pagar ninguna mensualidad por accidente, como por ejemplo inscribiéndose en un programa de pago automático a través de una plataforma bancaria en línea.
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