Qué es una penalización por pago anticipado?
La penalización por pago anticipado suele estar especificada en una cláusula del contrato hipotecario que establece que se aplicará una penalización si el prestatario amortiza significativamente la hipoteca o la liquida antes del plazo, normalmente en los tres primeros años del compromiso del préstamo. La penalización se basa a veces en un porcentaje del saldo restante de la hipoteca, o puede ser un determinado número de meses de intereses. Las penalizaciones por pago anticipado protegen al prestamista contra la pérdida financiera de los ingresos por intereses que, de otro modo, se habrían pagado con el tiempo.
Puntos clave
- Una cláusula de penalización por pago anticipado establece que se aplicará una penalización si el prestatario reduce o cancela la hipoteca de forma significativa, normalmente en los primeros cinco años del préstamo.
- Las penalizaciones por pago anticipado sirven para proteger a los prestamistas de la pérdida de ingresos por intereses.
- Los prestamistas hipotecarios están obligados a informar de las penalizaciones por pago anticipado en el momento de cerrar una nueva hipoteca.
Cómo funciona una penalización por pago anticipado
Los prestamistas incluyen las penalizaciones por pago anticipado en los contratos hipotecarios para compensar el riesgo de pago anticipado, especialmente en situaciones económicas difíciles y en circunstancias en las que el incentivo para que un prestatario refinancie una hipoteca de alto riesgo es alto. Estas penalizaciones no sólo se aplican cuando el prestatario paga la totalidad del préstamo. Algunas disposiciones de penalización entran en vigor si el prestatario paga una gran parte del saldo del préstamo en un solo pago.
La adición de una penalización por pago anticipado a una hipoteca puede servir de protección contra la refinanciación anticipada o la venta de la vivienda durante los tres primeros años tras el cierre de la hipoteca, cuando el prestatario se considera un riesgo para el prestamista. Por otra parte, las penalizaciones por pago anticipado pueden añadirse como forma de recuperar algún beneficio cuando una hipoteca se anuncia con un tipo de interés inferior a la media.
Los prestamistas hipotecarios están obligados a informar de las penalizaciones por pago anticipado en el momento de cerrar una nueva hipoteca. Estas penalizaciones no pueden imponerse sin el consentimiento o el conocimiento del prestatario. Sin embargo, los prestatarios deben ser conscientes de las posibles penalizaciones por pago anticipado mucho antes del cierre. Si el prestamista no ha dicho nada al respecto, los prestatarios deben preguntar desde el principio.
Hacer pequeños pagos adicionales del capital durante la vida del préstamo no suele provocar penalizaciones, pero no está de más preguntar a su prestamista para asegurarse.
Tipos de penalizaciones por pago anticipado
Una penalización por pago anticipado que se aplica tanto a la venta de una vivienda como a una operación de refinanciación se denomina penalización por pago anticipado „dura”. Una penalización por pago anticipado que sólo se aplica a la refinanciación se denomina „blanda”.
Limitaciones de las penalizaciones por pago anticipado
Aunque algunos préstamos hipotecarios incluyen penalizaciones por pago anticipado, éstas no son legales en los préstamos FHA para viviendas unifamiliares. En el caso de otros préstamos hipotecarios, los prestamistas sólo pueden imponer penalizaciones por pago anticipado durante los tres primeros años, con límites en la cuantía de la penalización. Además, los prestamistas tienen que ofrecer un préstamo que no incluya una penalización por pago anticipado como alternativa. Estas normas están en vigor para los préstamos emitidos después del 10 de enero de 2014, establecidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tras la aprobación de la Ley Dodd-Frank de 2010.
Los préstamos hipotecarios de la Administración de Veteranos (VA) concedidos a militares y a estudiantes no admiten penalizaciones por pago anticipado.
Consideraciones especiales
Las penalizaciones por pago anticipado varían según el prestamista. Esto significa que los prestatarios deben ser diligentes a la hora de solicitar -y comprender plenamente- el documento de información sobre el pago anticipado antes del cierre. Las penalizaciones por pago anticipado pueden establecerse como una cantidad fija o como un porcentaje del saldo restante de la hipoteca. También pueden evaluarse en una escala móvil basada en el tiempo que lleva la hipoteca.
Algunos prestamistas imponen una penalización cuando se realiza una refinanciación o venta de la vivienda en los dos o tres primeros años de la hipoteca original. Otros cobran una comisión cuando el saldo se paga en los primeros cinco años.
Ejemplo de penalización por pago anticipado
Un propietario decide refinanciar una hipoteca de dos años con un saldo restante de 250.000 dólares. Si existe una penalización por pago anticipado del 4%, dicho propietario pagaría 10.000 dólares al prestamista original por liquidar la hipoteca antes de tiempo. Los prestatarios deben conocer los detalles de las penalizaciones por pago anticipado de su prestamista; pueden aumentar considerablemente el coste de la refinanciación de una hipoteca o de la venta de una vivienda.
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