Qué es una pasarela de pago?
Una pasarela de pago es una tecnología utilizada por los comerciantes para aceptar las compras con tarjeta de débito o crédito de los clientes. El término incluye no sólo los dispositivos físicos de lectura de tarjetas que se encuentran en las tiendas minoristas de ladrillo y mortero, sino también los portales de procesamiento de pagos que se encuentran en las tiendas en línea. Sin embargo, en los últimos años las pasarelas de pago de los comercios han empezado a aceptar pagos por teléfono mediante códigos QR o tecnología NFC (Near Field Communication).
Puntos clave
- Las pasarelas de pago son las interfaces de cara al consumidor que se utilizan para recoger la información de los pagos.
- En las tiendas físicas, las pasarelas de pago consisten en los terminales de punto de venta (TPV) que se utilizan para aceptar la información de las tarjetas de crédito por tarjeta o por smartphone.
- En las tiendas online, las pasarelas de pago son los portales de „pago” utilizados para introducir la información de las tarjetas de crédito o las credenciales de servicios como PayPal.
- Las pasarelas de pago son distintas de los procesadores de pago, que utilizan la información del cliente para cobrar los pagos en nombre del comerciante.
- También existen pasarelas de pago para facilitar el pago en criptodivisas, como el Bitcoin.
Cómo funcionan las pasarelas de pago
La pasarela de pago es un componente clave del sistema de procesamiento de pagos electrónicos, ya que es la tecnología front-end responsable de enviar la información del cliente al banco adquirente del comerciante, donde se procesa la transacción.
Las tecnologías de las pasarelas de pago evolucionan constantemente para reflejar los nuevos gustos de los consumidores y las capacidades técnicas. En el pasado, los terminales aceptaban tarjetas de crédito mediante bandas magnéticas y requerían la firma en papel del cliente. Con el desarrollo de las tecnologías de chip, la fase de firma podría eliminarse en favor de un número de identificación personal (PIN) introducido directamente en el hardware de la pasarela de pago. En la actualidad, también se pueden realizar compras sin contacto, ya que muchos clientes utilizan sus teléfonos como dispositivo de pago en lugar de las tarjetas de crédito de plástico.
La arquitectura de una pasarela de pago será diferente según se trate de una pasarela en tienda o de un portal de pago online. Las pasarelas de pago en línea requerirán interfaces de programación de aplicaciones (API) que permitan al sitio web en cuestión comunicarse con la red de procesamiento de pagos subyacente. Las pasarelas de pago en el establecimiento utilizarán un terminal de punto de venta que se conecta a la red de procesamiento de pagos de forma electrónica mediante una línea telefónica o una conexión a Internet.
Pasarela de pago frente a. Procesador de pagos
Una pasarela de pago es distinta de un procesador de pagos, un servicio que conecta el banco del cliente con la cuenta comercial y facilita el movimiento real del dinero. Se puede pensar en ellos como si fueran dos mitades de la transacción: una pasarela de pago recoge la información del cliente para el pago, y un procesador de pagos utiliza esa información para ponerse en contacto con el banco del cliente y la cuenta del comerciante, cargando una cuenta y abonando la otra.
Definiciones
A pasarela de pago recoge la información de la tarjeta del cliente y la encripta para su posterior procesamiento.
A procesador de pagos utiliza esa información para cobrar al cliente' banco o proveedor de la tarjeta de crédito.
Ejemplo de pasarela de pago
Los comerciantes pueden acceder a los sistemas de pasarela de pago a través de asociaciones con bancos adquirentes, o bien pueden seleccionar su propio sistema de pasarela de pago. Los grandes bancos, como Bank of America (BAC) y JPMorgan Chase (JPM), disponen de sofisticados sistemas de pasarela de pago que ofrecen a los clientes junto con sus propios servicios de banco adquirente de vendedores. En última instancia, los comerciantes pueden elegir una variedad de tecnologías de pasarela de pago siempre que sean compatibles con el banco adquirente que se utiliza para el procesamiento de pagos.
Un ejemplo reciente de pasarela de pago es Square (SQ), que hace hincapié en los pagos móviles flexibles para los comercios minoristas. La tecnología Square Reader de la compañía permite a los clientes aceptar fácilmente los pagos en lugares ad hoc como convenciones o mercados de agricultores, o a través de escaparates itinerantes como camiones de comida.
Con la tecnología de la pasarela de pago Square Reader, un comerciante puede acoplar una pequeña pieza de hardware a su teléfono móvil que permite al cliente pasar su tarjeta de pago para procesarla a través de la conexión electrónica del teléfono móvil. El Square Reader envía la información de pago al banco adquirente del comerciante, que procesa la información para el comerciante momentáneamente.
Es probable que los nuevos productos sigan aumentando la versatilidad y la rapidez de las pasarelas de pago. En los últimos años, las startups de blockchain han introducido incluso pasarelas de pago para criptodivisas.
Preguntas frecuentes sobre las pasarelas de pago
¿Cuánto cuesta una pasarela de pago??
Las pasarelas de pago suelen cobrar una combinación de tasas de instalación inicial, una tasa mensual fija y una pequeña tasa por cada transacción. Algunas pasarelas también pueden cobrar una fracción de cada compra. Por ejemplo, Square cobra una comisión de diez céntimos en la mayoría de las transacciones con tarjeta, así como 2.6% del volumen de pagos. Stripe cobra 2.9%, más treinta céntimos por transacción. También puede haber cargos por el equipo y la instalación.
Qué es una pasarela de pago de marca blanca?
Una pasarela de pago de marca blanca es una pasarela de pago cuya marca se puede personalizar según las preferencias de su cliente. Esto permite a los vendedores recibir pagos a través de servicios de terceros mientras utilizan su propio nombre y marca.
¿Puedo crear mi propia pasarela de pago??
Aunque se podría construir una pasarela de pago desde cero, probablemente sería demasiado cara para que mereciera la pena. Softjourn calcula que la construcción de una pasarela mínima para procesar las transacciones con tarjetas de crédito y débito podría costar un cuarto de millón de dólares, por no mencionar los dolores de cabeza adicionales que suponen las transacciones internacionales, las monedas extranjeras y el cumplimiento de la normativa.
¿Es Google Pay una pasarela de pago??
Google Pay es un monedero digital que facilita la interacción con las pasarelas de pago. En lugar de llevar encima una tarjeta de crédito o débito, los usuarios pueden almacenar los datos de la tarjeta encriptados en sus teléfonos, lo que les permite pagar de forma segura sin necesidad de tener sus tarjetas presentes.
¿Es PayPal una pasarela de pago o un procesador??
Aunque a veces se describe como un proveedor de pagos, PayPal ofrece servicios similares a los de una pasarela de pagos y a los de un procesador de pagos. Las cuentas de vendedor de PayPal comparten muchas propiedades con un procesador, lo que permite a los vendedores aceptar y canjear pagos en sus cuentas bancarias de forma segura. PayPal también ofrece un servicio de pasarela llamado PayFlow.
El resultado final
Las pasarelas de pago son una característica importante de la economía digital. Al permitir a los clientes compartir de forma segura la información de sus tarjetas de crédito, estos sistemas reducen algunas de las barreras del comercio online. Mientras que las primeras pasarelas de pago consistían en simples dispositivos de lectura de tarjetas, en la actualidad son sofisticados sistemas que recogen y autentifican números PIN, firmas y otros datos para las transacciones comerciales.
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