Definición de pagos acelerados

Qué son los pagos acelerados?

En el sector financiero, los pagos acelerados son pagos voluntarios realizados por un prestatario para reducir el saldo pendiente de su préstamo más rápidamente. Dependiendo de las condiciones del préstamo, los pagos acelerados pueden ser una opción atractiva para los prestatarios que deseen minimizar el coste total del préstamo. Sin embargo, algunas estructuras de préstamos desincentivan los pagos acelerados mediante penalizaciones por pago anticipado y otras disposiciones similares.

Los pagos acelerados suelen aplicarse al capital de un préstamo, lo que reduce el saldo pendiente y los intereses requeridos en los pagos futuros.

Puntos clave

  • Los pagos acelerados son pagos adicionales voluntarios realizados contra el saldo principal de un préstamo.
  • Están permitidas en muchos tipos de préstamos a plazo, como las hipotecas de vivienda, pero pueden estar sujetas a limitaciones y comisiones.
  • El atractivo de los pagos acelerados dependerá de una serie de factores, como el tipo de interés del préstamo y el coste de oportunidad del prestatario.

Cómo funcionan los pagos acelerados

Los pagos acelerados son una técnica común utilizada por los prestatarios en una variedad de contextos financieros. Un ejemplo común es el de los préstamos hipotecarios, en los que a menudo se permite a los prestatarios realizar pagos superiores a los obligatorios para amortizar el capital más rápidamente. Esto, a su vez, puede dar lugar a un periodo de amortización más corto y, por tanto, a una reducción de los gastos generales por intereses.

Estas estructuras de pago acelerado son comunes en varios préstamos no renovables, que también se conocen como préstamos a plazo. Estos préstamos se estructuran mediante un plan de amortización, que establece el calendario y el importe de los pagos del préstamo. Cada pago tendrá un componente de intereses y de capital, y el porcentaje asignado al capital aumentará gradualmente a medida que el préstamo llegue a su vencimiento.

Dependiendo de las condiciones del préstamo, el importe de los intereses de cada pago puede basarse en un tipo de interés fijo o variable. Cuanto más alto sea el tipo de interés de un préstamo, más beneficioso puede ser acelerar los pagos. De hecho, los pagos acelerados pueden beneficiar a los prestatarios de dos maneras: además de reducir sus gastos de intereses, los pagos acelerados también pueden aumentar el ritmo al que el prestatario acumula capital en la propiedad financiada.

En general, un mayor número de pagos acelerados da lugar a una amortización más rápida del capital, lo que puede suponer un importante ahorro de intereses.

Préstamos hipotecarios y pagos acelerados

Por ejemplo, en un préstamo hipotecario, el capital del prestatario en la vivienda crece gradualmente a medida que el saldo principal del préstamo hipotecario disminuye. Además de aumentar el patrimonio neto del prestatario, el aumento del capital de una propiedad puede servir de garantía para el prestatario, que puede utilizar para financiar compras posteriores. Este capital también puede apalancarse para conseguir dinero, por ejemplo, mediante una operación de refinanciación hipotecaria.

Aunque los pagos acelerados pueden ser ventajosos, dependiendo de las condiciones del préstamo, puede no ser económico aprovechar esta opción. Algunos prestamistas incluyen cláusulas de penalización por pago anticipado en sus contratos de préstamo, que limitan o cobran comisiones por pagos acelerados más allá de un límite determinado.

En los préstamos hipotecarios, este tipo de condiciones de pago anticipado son, de hecho, bastante comunes. Los prestamistas suelen limitar los pagos acelerados a un máximo del 20% del saldo del préstamo cada año. Además, los prestamistas pueden imponer penalizaciones adicionales si el prestatario intenta refinanciar la hipoteca o vender la propiedad subyacente antes de que finalice el plazo de la hipoteca. Por estas razones, es importante considerar cuidadosamente los aspectos legales de un préstamo para determinar si los pagos acelerados son realmente económicos.

Ejemplo de pagos acelerados

Michaela es una inversora inmobiliaria que ha comprado recientemente su primera propiedad de alquiler. Al revisar las condiciones de su préstamo, observa que su tipo de interés actual es del 3.50% y que las condiciones de su hipoteca permiten acelerar los pagos hasta el 20% del saldo de capital pendiente en cada año.

Al sopesar si hacer o no pagos adicionales, considera los pros y los contras. Por un lado, hacer pagos acelerados le ahorraría el equivalente al 3.50% de interés anual sobre la cantidad de pagos que elija hacer. En este sentido, realizar pagos acelerados equivale a invertir en un activo que produce un 3.50% de rentabilidad anual. Además, al realizar estos pagos, Michaela reconoce que aumentará su patrimonio en la propiedad alquilada, con lo que se incrementa la garantía disponible para financiar su próxima compra inmobiliaria.

Por otro lado, dado el tipo de interés históricamente bajo de su préstamo, Michaela también se da cuenta de que puede encontrar una mayor rentabilidad para su capital en otro lugar. Por ejemplo, si es capaz de conseguir dinero de otros prestamistas o inversores para financiar su próxima compra, puede ser mejor que utilice su capital como pago inicial para una segunda adquisición de bienes inmuebles, ganando potencialmente mucho más que un 3.Rendimiento del 50%.

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