Qué es un pago totalmente amortizable?
Un pago totalmente amortizable se refiere a un tipo de reembolso periódico de una deuda. Si el prestatario realiza los pagos de acuerdo con el plan de amortización del préstamo, la deuda queda totalmente saldada al final de su plazo establecido. Si el préstamo es de tipo fijo, cada pago totalmente amortizable es una cantidad igual en dólares. Si el préstamo es de tipo variable, el pago totalmente amortizable cambia según el tipo de interés del préstamo.
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Calendario de amortización
Puntos clave
- Un pago totalmente amortizable es un pago periódico del préstamo realizado de acuerdo con un calendario que garantiza que se pagará al final del plazo establecido del préstamo.
- Los préstamos en los que se realizan pagos totalmente amortizables se conocen como préstamos autoamortizables.
- Las hipotecas tradicionales de tipo fijo y a largo plazo suelen tener pagos totalmente amortizables.
- Los pagos de sólo intereses, que son típicos de algunas hipotecas de tipo ajustable, son lo contrario de los pagos totalmente amortizables.
Cómo entender un pago totalmente amortizable
Los préstamos en los que se realizan pagos totalmente amortizables se conocen como préstamos autoamortizables. Las hipotecas son los típicos préstamos autoamortizables, y suelen tener pagos totalmente amortizables. Los compradores de viviendas pueden ver cuánto pueden esperar pagar en intereses durante la vida del préstamo utilizando un plan de amortización proporcionado por su prestamista.
Pagos totalmente amortizables frente a. Pagos sólo de intereses
Un pago de sólo intereses es lo contrario de un pago totalmente amortizable. Si nuestro prestatario sólo cubre los intereses en cada pago, no está en el calendario para pagar el préstamo al final de su plazo. Si un préstamo permite al prestatario realizar pagos iniciales inferiores al pago totalmente amortizable, los pagos totalmente amortizables más adelante en la vida del préstamo son significativamente mayores. Esto es típico de muchas hipotecas de tasa ajustable (ARM).
Para ilustrar, imaginemos que alguien contrata una hipoteca de 250.000 dólares con un plazo de 30 años y una cuota de 4.5% de interés. Sin embargo, en lugar de ser fijo, el tipo de interés es ajustable, y el prestamista sólo asegura los 4.Tasa del 5% para los primeros cinco años del préstamo. Después de ese punto, se ajusta automáticamente.
Si el prestatario hiciera pagos totalmente amortizables, pagaría 1.266 dólares.71, como se indica en el primer ejemplo, y esa cantidad aumentará o disminuirá cuando el tipo de interés del préstamo se ajuste. Sin embargo, si el préstamo está estructurado de manera que el prestatario sólo paga los intereses durante los primeros cinco años, sus pagos mensuales son sólo de 937 dólares.50 durante ese tiempo. Pero no son totalmente amortizables. Como resultado, después de que expire el tipo de interés introductorio, sus pagos pueden aumentar hasta 1.949 dólares.04. Al realizar pagos no totalmente amortizables al principio de la vida del préstamo, el prestatario se compromete esencialmente a realizar mayores pagos totalmente amortizables más adelante en el plazo del préstamo.
Importante
Si tiene una hipoteca de interés variable (ARM), refinanciarla antes de que el tipo se ajuste podría ayudar a evitar un salto significativo en los pagos mensuales.
Ejemplo de pago del préstamo totalmente amortizado
Para ilustrar un pago totalmente amortizable, imaginemos que un hombre contrata una hipoteca de 250.000 dólares a 30 años con una tasa fija de 4.5% de interés, y sus pagos mensuales son de $1,266.71. Al principio de la vida del préstamo, la mayor parte de estos pagos se dedican a los intereses y sólo una pequeña parte al principal del préstamo; cerca del final del plazo del préstamo, la mayor parte de cada pago cubre el principal, y sólo una pequeña parte se destina a los intereses. Dado que estos pagos son totalmente amortizables, si el prestatario los realiza cada mes, pagará el préstamo al final de su plazo.
Así es como quedaría el plan de amortización del préstamo para los años uno a cinco.
| Calendario de amortización de un préstamo de 250.000 dólares a 30 años al 4.5% | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Fecha de pago | Pago | Principal | Interés | Total de intereses | Saldo |
| Nov 2021 | $1,266.71 | $329.21 | $937.50 | $937.50 | $249,670.79 |
| Diciembre 2021 | $1,266.71 | $330.45 | $936.27 | $1,873.77 | $249,340.34 |
| Enero 2022 | $1,266.71 | $331.69 | $935.03 | $2,808.79 | $249,008.65 |
| Feb 2022 | $1,266.71 | $332.93 | $933.78 | $3,742.57 | $248,675.72 |
| Mar 2022 | $1,266.71 | $334.18 | $932.53 | $4,675.11 | $248,341.54 |
| Abril 2022 | $1,266.71 | $335.43 | $931.28 | $5,606.39 | $248,006.11 |
| Mayo 2022 | $1,266.71 | $336.69 | $930.02 | $6,536.41 | $247,669.42 |
| Junio 2022 | $1,266.71 | $337.95 | $928.76 | $7,465.17 | $247,331.47 |
| Julio 2022 | $1,266.71 | $339.22 | $927.49 | $8,392.67 | $246,992.25 |
| Ago 2022 | $1,266.71 | $340.49 | $926.22 | $9,318.89 | $246,651.75 |
| Sep 2022 | $1,266.71 | $341.77 | $924.94 | $10,243.83 | $246,309.98 |
| Oct 2022 | $1,266.71 | $343.05 | $923.66 | $11,167.49 | $245,966.93 |
| Noviembre 2022 | $1,266.71 | $344.34 | $922.38 | $12,089.87 | $245,622.60 |
| Diciembre 2022 | $1,266.71 | $345.63 | $921.08 | $13,010.95 | $245,276.97 |
| Enero 2023 | $1,266.71 | $346.92 | $919.79 | $13,930.74 | $244,930.04 |
| Febrero 2023 | $1,266.71 | $348.23 | $918.49 | $14,849.23 | $244,581.82 |
| Mar 2023 | $1,266.71 | $349.53 | $917.18 | $15,766.41 | $244,232.29 |
| Abril 2023 | $1,266.71 | $350.84 | $915.87 | $16,682.28 | $243,881.44 |
| Mayo 2023 | $1,266.71 | $352.16 | $914.56 | $17,596.84 | $243,529.29 |
| Junio 2023 | $1,266.71 | $353.48 | $913.23 | $18,510.07 | $243,175.81 |
| Jul 2023 | $1,266.71 | $354.80 | $911.91 | $19,421.98 | $242,821.00 |
| Ago 2023 | $1,266.71 | $356.13 | $910.58 | $20,332.56 | $242,464.87 |
| Sep 2023 | $1,266.71 | $357.47 | $909.24 | $21,241.80 | $242,107.40 |
| Oct 2023 | $1,266.71 | $358.81 | $907.90 | $22,149.71 | $241,748.59 |
| Noviembre 2023 | $1,266.71 | $360.16 | $906.56 | $23,056.26 | $241,388.43 |
| Diciembre 2023 | $1,266.71 | $361.51 | $905.21 | $23,961.47 | $241,026.93 |
| Enero 2024 | $1,266.71 | $362.86 | $903.85 | $24,865.32 | $240,664.06 |
| Feb 2024 | $1,266.71 | $364.22 | $902.49 | $25,767.81 | $240,299.84 |
| Mar 2024 | $1,266.71 | $365.59 | $901.12 | $26,668.94 | $239,934.25 |
| Abril 2024 | $1,266.71 | $366.96 | $899.75 | $27,568.69 | $239,567.29 |
| Mayo 2024 | $1,266.71 | $368.34 | $898.38 | $28,467.07 | $239,198.96 |
| Junio 2024 | $1,266.71 | $369.72 | $897.00 | $29,364.06 | $238,829.24 |
| Julio 2024 | $1,266.71 | $371.10 | $895.61 | $30,259.67 | $238,458.13 |
| Agosto 2024 | $1,266.71 | $372.50 | $894.22 | $31,153.89 | $238,085.64 |
| Sep 2024 | $1,266.71 | $373.89 | $892.82 | $32,046.71 | $237,711.75 |
| Octubre 2024 | $1,266.71 | $375.29 | $891.42 | $32,938.13 | $237,336.45 |
| Noviembre 2024 | $1,266.71 | $376.70 | $890.01 | $33,828.14 | $236,959.75 |
| Diciembre 2024 | $1,266.71 | $378.11 | $888.60 | $34,716.74 | $236,581.64 |
| Enero 2025 | $1,266.71 | $379.53 | $887.18 | $35,603.92 | $236,202.11 |
| Feb 2025 | $1,266.71 | $380.96 | $885.76 | $36,489.68 | $235,821.15 |
| Mar 2025 | $1,266.71 | $382.38 | $884.33 | $37,374.01 | $235,438.77 |
| Abril 2025 | $1,266.71 | $383.82 | $882.90 | $38,256.91 | $235,054.95 |
| Mayo 2025 | $1,266.71 | $385.26 | $881.46 | $39,138.36 | $234,669.69 |
| Jun 2025 | $1,266.71 | $386.70 | $880.01 | $40,018.37 | $234,282.99 |
| Julio 2025 | $1,266.71 | $388.15 | $878.56 | $40,896.93 | $233,894.84 |
| Agosto 2025 | $1,266.71 | $389.61 | $877.11 | $41,774.04 | $233,505.23 |
| Sep 2025 | $1,266.71 | $391.07 | $875.64 | $42,649.68 | $233,114.16 |
| Oct 2025 | $1,266.71 | $392.54 | $874.18 | $43,523.86 | $232,721.63 |
| Nov 2025 | $1,266.71 | $394.01 | $872.71 | $44,396.57 | $232,327.62 |
| Diciembre 2025 | $1,266.71 | $395.48 | $871.23 | $45,267.80 | $231,932.13 |
| Enero 2026 | $1,266.71 | $396.97 | $869.75 | $46,137.54 | $231,535.17 |
| Feb 2026 | $1,266.71 | $398.46 | $868.26 | $47,005.80 | $231,136.71 |
| Mar 2026 | $1,266.71 | $399.95 | $866.76 | $47,872.56 | $230,736.76 |
| Abr 2026 | $1,266.71 | $401.45 | $865.26 | $48,737.82 | $230,335.31 |
| Mayo 2026 | $1,266.71 | $402.96 | $863.76 | $49,601.58 | $229,932.35 |
| Junio 2026 | $1,266.71 | $404.47 | $862.25 | $50,463.83 | $229,527.89 |
| Julio 2026 | $1,266.71 | $405.98 | $860.73 | $51,324.56 | $229,121.90 |
| Agosto 2026 | $1,266.71 | $407.51 | $859.21 | $52,183.77 | $228,714.40 |
| Septiembre 2026 | $1,266.71 | $409.03 | $857.68 | $53,041.44 | $228,305.36 |
| Octubre de 2026 | $1,266.71 | $410.57 | $856.15 | $53,897.59 | $227,894.79 |
| Noviembre 2026 | $1,266.71 | $412.11 | $854.61 | $54,752.19 | $227,482.69 |
Ahora, este es el calendario de amortización para los últimos cinco años del préstamo.
| Calendario de amortización de un préstamo de 250.000 dólares a 30 años al 4.5% | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Fecha de pago | Pago | Principal | Interés | Total de intereses | Saldo |
| Octubre 2046 | $1,266.71 | $1,008.14 | $258.58 | $197,959.70 | $67,945.72 |
| Noviembre 2046 | $1,266.71 | $1,011.92 | $254.80 | $198,214.49 | $66,933.80 |
| Dic 2046 | $1,266.71 | $1,015.71 | $251.00 | $198,465.50 | $65,918.09 |
| Enero 2047 | $1,266.71 | $1,019.52 | $247.19 | $198,712.69 | $64,898.57 |
| Feb 2047 | $1,266.71 | $1,023.34 | $243.37 | $198,956.06 | $63,875.22 |
| Mar 2047 | $1,266.71 | $1,027.18 | $239.53 | $199,195.59 | $62,848.04 |
| Abril 2047 | $1,266.71 | $1,031.03 | $235.68 | $199,431.27 | $61,817.01 |
| Mayo 2047 | $1,266.71 | $1,034.90 | $231.81 | $199,663.08 | $60,782.11 |
| Junio 2047 | $1,266.71 | $1,038.78 | $227.93 | $199,891.02 | $59,743.33 |
| Jul 2047 | $1,266.71 | $1,042.68 | $224.04 | $200,115.05 | $58,700.65 |
| Agosto 2047 | $1,266.71 | $1,046.59 | $220.13 | $200,335.18 | $57,654.07 |
| Sep 2047 | $1,266.71 | $1,050.51 | $216.20 | $200,551.38 | $56,603.56 |
| Oct 2047 | $1,266.71 | $1,054.45 | $212.26 | $200,763.65 | $55,549.11 |
| Noviembre 2047 | $1,266.71 | $1,058.40 | $208.31 | $200,971.96 | $54,490.70 |
| Diciembre 2047 | $1,266.71 | $1,062.37 | $204.34 | $201,176.30 | $53,428.33 |
| Enero 2048 | $1,266.71 | $1,066.36 | $200.36 | $201,376.65 | $52,361.97 |
| Feb 2048 | $1,266.71 | $1,070.36 | $196.36 | $201,573.01 | $51,291.62 |
| Mar 2048 | $1,266.71 | $1,074.37 | $192.34 | $201,765.35 | $50,217.25 |
| Abril 2048 | $1,266.71 | $1,078.40 | $188.31 | $201,953.67 | $49,138.85 |
| Mayo 2048 | $1,266.71 | $1,082.44 | $184.27 | $202,137.94 | $48,056.41 |
| Junio 2048 | $1,266.71 | $1,086.50 | $180.21 | $202,318.15 | $46,969.90 |
| Julio 2048 | $1,266.71 | $1,090.58 | $176.14 | $202,494.29 | $45,879.33 |
| Agosto 2048 | $1,266.71 | $1,094.67 | $172.05 | $202,666.34 | $44,784.66 |
| Sep 2048 | $1,266.71 | $1,098.77 | $167.94 | $202,834.28 | $43,685.89 |
| Octubre de 2048 | $1,266.71 | $1,102.89 | $163.82 | $202,998.10 | $42,583.00 |
| Noviembre 2048 | $1,266.71 | $1,107.03 | $159.69 | $203,157.79 | $41,475.97 |
| Diciembre 2048 | $1,266.71 | $1,111.18 | $155.53 | $203,313.32 | $40,364.79 |
| Enero 2049 | $1,266.71 | $1,115.35 | $151.37 | $203,464.69 | $39,249.45 |
| Feb 2049 | $1,266.71 | $1,119.53 | $147.19 | $203,611.88 | $38,129.92 |
| Mar 2049 | $1,266.71 | $1,123.73 | $142.99 | $203,754.86 | $37,006.20 |
| Abril 2049 | $1,266.71 | $1,127.94 | $138.77 | $203,893.64 | $35,878.25 |
| Mayo 2049 | $1,266.71 | $1,132.17 | $134.54 | $204,028.18 | $34,746.09 |
| Junio 2049 | $1,266.71 | $1,136.42 | $130.30 | $204,158.48 | $33,609.67 |
| Julio 2049 | $1,266.71 | $1,140.68 | $126.04 | $204,284.51 | $32,468.99 |
| Ago 2049 | $1,266.71 | $1,144.95 | $121.76 | $204,406.27 | $31,324.04 |
| Sep 2049 | $1,266.71 | $1,149.25 | $117.47 | $204,523.74 | $30,174.79 |
| Octubre 2049 | $1,266.71 | $1,153.56 | $113.16 | $204,636.89 | $29,021.23 |
| Noviembre de 2049 | $1,266.71 | $1,157.88 | $108.83 | $204,745.72 | $27,863.35 |
| Dic 2049 | $1,266.71 | $1,162.23 | $104.49 | $204,850.21 | $26,701.12 |
| Enero 2050 | $1,266.71 | $1,166.58 | $100.13 | $204,950.34 | $25,534.54 |
| Feb 2050 | $1,266.71 | $1,170.96 | $95.75 | $205,046.09 | $24,363.58 |
| Mar 2050 | $1,266.71 | $1,175.35 | $91.36 | $205,137.46 | $23,188.23 |
| Abril 2050 | $1,266.71 | $1,179.76 | $86.96 | $205,224.41 | $22,008.47 |
| Mayo 2050 | $1,266.71 | $1,184.18 | $82.53 | $205,306.94 | $20,824.29 |
| Junio 2050 | $1,266.71 | $1,188.62 | $78.09 | $205,385.04 | $19,635.67 |
| Julio 2050 | $1,266.71 | $1,193.08 | $73.63 | $205,458.67 | $18,442.59 |
| Ago 2050 | $1,266.71 | $1,197.55 | $69.16 | $205,527.83 | $17,245.04 |
| Septiembre 2050 | $1,266.71 | $1,202.04 | $64.67 | $205,592.50 | $16,042.99 |
| Octubre 2050 | $1,266.71 | $1,206.55 | $60.16 | $205,652.66 | $14,836.44 |
| Nov 2050 | $1,266.71 | $1,211.08 | $55.64 | $205,708.30 | $13,625.36 |
| Dic 2050 | $1,266.71 | $1,215.62 | $51.10 | $205,759.39 | $12,409.74 |
| Enero 2051 | $1,266.71 | $1,220.18 | $46.54 | $205,805.93 | $11,189.57 |
| Feb 2051 | $1,266.71 | $1,224.75 | $41.96 | $205,847.89 | $9,964.82 |
| Mar 2051 | $1,266.71 | $1,229.35 | $37.37 | $205,885.26 | $8,735.47 |
| Abril 2051 | $1,266.71 | $1,233.96 | $32.76 | $205,918.01 | $7,501.52 |
| Mayo 2051 | $1,266.71 | $1,238.58 | $28.13 | $205,946.15 | $6,262.93 |
| Junio 2051 | $1,266.71 | $1,243.23 | $23.49 | $205,969.63 | $5,019.71 |
| Julio 2051 | $1,266.71 | $1,247.89 | $18.82 | $205,988.45 | $3,771.82 |
| Ago 2051 | $1,266.71 | $1,252.57 | $14.14 | $206,002.60 | $2,519.25 |
| Sep 2051 | $1,266.71 | $1,257.27 | $9.45 | $206,012.05 | $1,261.98 |
| Octubre 2051 | $1,266.71 | $1,261.98 | $4.73 | $206,016.78 | $0.00 |
Como puede ver, una mayor parte de los pagos mensuales del prestatario se destina al capital del préstamo a medida que se acerca el final del plazo de la hipoteca.
Nota
El plan de amortización de una hipoteca también puede desglosar lo que se destina al seguro del propietario o a los impuestos sobre la propiedad, si se incluyen en los pagos del préstamo.
Ventajas y desventajas de los préstamos totalmente amortizados
La principal ventaja de los préstamos totalmente amortizados es la posibilidad de ver cómo se divide el pago cada mes en una hipoteca o préstamo similar. Esto puede facilitar la planificación de su presupuesto, ya que siempre sabrá cuáles serán los pagos de su hipoteca, suponiendo que elija una opción de préstamo a tipo fijo.
La principal desventaja de los préstamos totalmente amortizados es que requieren el pago de la mayor parte de los intereses por adelantado. Volviendo al ejemplo del préstamo totalmente amortizado ofrecido anteriormente, se puede ver que la mayor parte de lo que el prestatario paga en los primeros cinco años del préstamo se destina a los intereses.
Si vendieran la casa al cabo de cinco años, sólo habrían hecho una pequeña mella en el saldo del préstamo. Si el valor de la vivienda no ha aumentado significativamente, es posible que el patrimonio neto sea muy escaso, lo que hace que la venta de la vivienda sea menos rentable. El prestamista sale ganando, sin embargo, porque ha podido cobrar esos pagos de intereses en los cinco años anteriores.
Consejo
Si tienes una hipoteca y estás pensando en refinanciar, usar una calculadora online para encontrar tu punto de equilibrio con un préstamo totalmente amortizable puede ayudarte a decidir si es la decisión correcta.
Otros tipos de pagos de préstamos
En algunos casos, los prestatarios pueden optar por realizar pagos totalmente amortizables u otros tipos de pagos en sus préstamos. En concreto, si un prestatario contrata una hipoteca ARM con opción de pago, recibe cuatro opciones de pago mensual diferentes: un pago totalmente amortizable a 30 años, un pago totalmente amortizable a 15 años, un pago de sólo intereses y un pago mínimo. Deben pagar al menos el mínimo. Sin embargo, si quieren mantenerse en el camino de tener el préstamo pagado en 15 o 30 años, deben hacer el correspondiente pago totalmente amortizable.
Advertencia
Realizar los pagos mínimos puede hacer que el saldo del préstamo aumente si no se consigue reducir lo que se debe en concepto de intereses.
Preguntas frecuentes
Qué es un préstamo totalmente amortizable?
Un préstamo totalmente amortizable tiene un periodo de amortización establecido que permitirá al prestatario devolver el capital y los intereses adeudados en una fecha determinada. Los préstamos totalmente amortizables suponen que el prestatario realiza cada pago programado en su totalidad y a tiempo.
Qué es un plan de amortización?
Un plan de amortización ilustra cómo los pagos de un prestatario se aplican al principal y a los intereses de un préstamo a lo largo del tiempo. Con los préstamos totalmente amortizados, la mayor parte de los pagos de intereses se realizan al principio del plazo del préstamo, y una mayor parte del pago se destina al principal a medida que se acerca el final del préstamo.
¿Se puede pagar anticipadamente un préstamo totalmente amortizado??
Sí, si su prestamista lo permite. Pagar un préstamo totalmente amortizado antes de lo previsto puede ahorrar dinero en intereses. Tenga en cuenta, sin embargo, que su prestamista puede aplicar una penalización por pago anticipado para recuperar los intereses perdidos si decide cancelar un préstamo antes de tiempo.
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